Asigurări de viață întregi: pro și contra

Așa-zisul "asigurare permanentă”Este cel mai achiziționat tip de asigurare de viață din SUA astăzi, reprezentând 60% din totalul vânzărilor de polițe individuale, potrivit Consiliului american al asigurătorilor de viață.Dintre diferitele varietăți de asigurări de viață permanente de pe piață, tradiționale intreaga viata este cel mai vechi și cel mai cunoscut. Acest articol explorează avantajele și dezavantajele sale.

Ce este asigurarea de viață întreagă?

După cum sugerează și numele său, asigurarea de viață întreagă vă poate acoperi pentru întreaga viață. Asta este în contrast cu asigurare pe termen, care vă acoperă pentru o perioadă de timp desemnată, cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani. Dacă tot aveți nevoie de asigurări de viață la sfârșitul termenului, trebuie să găsiți o nouă acoperire.

O altă diferență cheie între o politică de viață întreagă și o politică pe termen este costul, politicile pe termen fiind considerabil mai ieftine. Asta înseamnă că - pentru aceeași sumă de bani - puteți cumpăra o politică pe termen cu o sumă mult mai mare ajutor de moarte. Așadar, nu este surprinzător faptul că, deși 60% din noile polițe individuale sunt asigurări permanente de viață, ele reprezintă doar 28% din valoarea totală nominală a tuturor polițelor noi.

Unul dintre motivele pentru care asigurarea de viață întreagă este mai scumpă decât termenul este că întreaga viață are și o componentă de economii, cunoscută sub numele de „valoarea în numerar. ” O parte din prima dvs. anuală fixă ​​merge pentru a cumpăra asigurări, la fel ca o poliță pe termen lung, în timp ce o altă parte intră într-un cont de rezervă, care va câștiga dobândă și va crește în valoare de-a lungul anilor. Puteți lua un împrumut în funcție de valoarea în numerar a poliței dvs. sau retrageți banii dacă decideți să renunțați sau să renunțați la politica dvs. O politică pe termen, pe de altă parte, nu are valoare în numerar, ci pur și simplu se plătește dacă mori.

Toată viața vs. Alte tipuri de asigurări permanente

În plus față de întreaga viață tradițională, există și alte trei tipuri majore de asigurări de viață permanente. Toate au atât o asigurare, cât și o componentă de economii. Iată cum se compară cu întreaga viață.

• Viața universală -A viata universala politica vă permite să creșteți sau să reduceți prestația de deces, ceea ce va afecta, la rândul său, primele pe care le plătiți. Un asigurat ar putea, de exemplu, să dorească să cumpere o politică de viață universală cu un beneficiu de deces relativ scăzut la la început, creșteți-o pe măsură ce familia lor crește și venitul lor crește și reduceți-o din nou odată ce copiii lor sunt din punct de vedere financiar independent.
• Viață variabilă -A viață variabilă politica vă oferă un control mai mare asupra modului în care este investită valoarea dvs. în numerar, oferindu-vă de obicei un portofoliu de fonduri mutuale din care să alegeți. Cu o întreagă politică de viață, însăși compania de asigurări ia aceste decizii de investiții. Atât valoarea în numerar a poliței dvs., cât și beneficiul decesului poliței dvs. pot fluctua în funcție de performanța investițiilor dvs.
• Viață variabilă-universală—În cele din urmă, a viață variabil-universală politica este un hibrid. La fel ca o politică de viață universală, aceasta permite asiguraților să își ajusteze beneficiile de deces, permițându-le totodată să aleagă modul în care este investită valoarea lor în numerar, ca o politică variabilă.

Avantaje ale asigurării de viață întregi

Dacă o politică de viață întreagă este alegerea potrivită pentru dvs., poate depinde la fel de mult de psihologia dvs., precum și de finanțele dvs. Printre avantajele sale se numără:

Permanență

Atâta timp cât țineți pasul cu primele, o politică de viață întreagă vă poate dura pentru tot restul vieții. O poliță pe termen lung, pe de altă parte, este bună pentru un anumit număr de ani, după care va trebui, de obicei, să o înlocuiți dacă aveți în continuare nevoie de asigurare. Până atunci este posibil să aveți mai multe dificultăți în a cumpăra asigurări - sau a obține un preț accesibil - din cauza vârstei sau a problemelor de sănătate. Cu toate acestea, merită menționat faptul că persoanele ale căror politici pe termen expiră des au mai multe opțiuni decât își dau seama pentru păstrarea unui fel de asigurare.

Previzibilitate

Cu o întreagă politică de viață, primele dvs. rămân aceleași, la fel și beneficiul decesului dvs. Cu oricare formă de asigurare de viață variabilă, totuși, veți fi supuși urcărilor și coborâșurilor piețelor. Oamenii care nu sunt confortabili cu riscul investițional și doresc o politică permanentă se pot descurca mai bine cu o viață întreagă.

Scutiri de impozite

Ca și în cazul celorlalte forme de asigurare permanentă, valoarea în numerar într-o întreagă poliță de viață crește impozitul amânat. În schimb, dacă acești bani ar fi într-un cont de investiții obișnuit, fără pensionare, dobânzile și dividendele sale ar fi impozitate în fiecare an. Mai mult, încasările asigurărilor de viață (prestația de deces acordată beneficiarului) nu sunt, în general, impozabile, acele câștiguri din investiții pot scăpa cu totul de impozitare.

Garanție potențială de împrumut

După cum sa menționat mai sus, asigurații pot împrumuta contra valorii în numerar a polițelor lor după un anumit punct. Acest lucru ar putea fi util într-o situație de urgență financiară pentru cineva care a epuizat toate celelalte surse de împrumut. Și spre deosebire de alte tipuri de împrumuturi, nu trebuie să plătească banii înapoi dacă nu pot sau aleg să nu. In orice caz, aici sunt câteva avertismente majore aici, dintre care unul este că prestația de deces a poliței va fi redusă în mod corespunzător dacă vor muri înainte de a o rambursa.

Contra asigurărilor de viață întregi

Pe de altă parte, asigurarea de viață întreagă are, de asemenea, unele dezavantaje de luat în considerare. Acestea includ:

Cost mai mare

În comparație cu asigurarea de viață pe termen lung, asigurarea de viață întreagă este costisitoare -între cinci și 15 ori mai scumpe, conform estimării Investopedia. Unul dintre motive este că o parte din prima dvs. este destinată finanțării acelui cont de valoare în numerar (deci nu este în totalitate irosit). Un alt lucru este că vânzătorii de asigurări primesc de obicei comisioane mai mari pentru vânzarea întregii vieți polițe decât polițele pe termen, fapt care poate ajuta, de asemenea, la explicarea motivului pentru care polițele de asigurare permanente se vând peste măsură lor.

Beneficiu mai mic de deces

Corolarul întregii vieți fiind mai scump este că, indiferent de suma pe care o cheltuiți pentru asigurare, veți cumpăra o prestație de deces mult mai mică decât ați putea obține cu o poliță pe termen lung. Deci, dacă aveți nevoie de o mulțime de asigurări - așa cum ați putea avea dacă aveți o familie tânără dependentă de venit - întreaga viață poate să nu se apropie de a oferi o cantitate adecvată de protecție.

Lipsa controlului investițiilor

Cu o întreagă politică de viață, compania de asigurări investește partea în numerar a poliței dvs. în orice mod alege. Dacă sunteți un investitor capabil și vă confruntați cu un risc suplimentar, s-ar putea să obțineți randamente mai mari investind acești bani pe cont propriu. De aceea, susținătorii consumatorilor au sugerat mult timp că oamenii „cumpără termen și investesc diferența”. (Pentru ca această strategie să funcționeze, desigur, trebuie să investiți diferența și nu doar să o cheltuiți pentru alte lucruri.) Cu o poliță variabilă, aveți câteva opțiuni de investiții, dar acestea sunt limitate la meniul de fonduri pe care compania de asigurări îl face disponibile pentru tine.

Linia de fund

Dacă asigurarea de viață întreagă este sau nu potrivită pentru dvs. depinde de nevoile dvs. individuale. Este mai scump decât asigurarea de viață pe termen lung, deci pentru aceeași sumă de bani alocația dvs. de deces va fi mai mică. Cu toate acestea, este al tău pe viață, deci nu trebuie să-ți faci griji cu privire la epuizarea acestuia. Dacă aveți nevoie de mai multă protecție mai devreme în viață, să spunem pentru o familie în creștere, termenul are probabil mai mult sens. Dacă totuși doriți ca moștenirea să fie lăsată pentru moștenitori, poate merita să cumpărați o poliță de asigurare de viață întreagă.