Cumpără acum, plătește mai târziu afectează creditul?

Cumpărați acum, plătiți planurile ulterioare permite cumpărătorilor să plătească pentru achiziții în patru sau mai multe rate, adesea fără dobândă. Denumit pe scurt BNPL, aceste împrumuturi ratate la punctul de vânzare au crescut în popularitate pe măsură ce oamenii își petrec mai mult timp cumpărând online. În general, 60% dintre consumatori spun că au folosit o achiziție acum, plătesc serviciul ulterior cel puțin o dată și 51% au făcut acest lucru în ultimul an. Deși planurile BNPL oferă unele caracteristici atractive, este important să înțelegeți ce pot însemna pentru dvs. scor de credit.

Cumpărați acum, plătiți mai târziu Noțiuni de bază

Cumpărați acum, plătiți aplicații ulterioare să ofere un tip de finanțare pe termen scurt. Atunci când un consumator face cumpărături online sau într-un magazin, este posibil să aibă opțiunea de a cumpăra acum, plătește mai târziu la plată. Dacă optează pentru unul dintre aceste împrumuturi ratate la punctul de vânzare, li se va cere să facă o plată inițială la achiziție. Soldul rămas este apoi repartizat pe trei sau mai multe rate.

Unele caracteristici care diferențiază cumpăra acum, plăti acorduri ulterioare de planuri de închiriere, închiriere sau carduri de credit sunt:

• Limite de cumpărare și cheltuieli
• Cum sunt structurate plățile
• Cost (dobânzi și comisioane)
• Ce mari distribuitori acceptă BNPL
• Cerințe de aprobare

Cumpărați acum, plătiți mai târziu planurile pot avea limite de cheltuieli flexibile, care sunt de obicei stabilite de platforma care furnizează serviciul, mai degrabă decât de magazin. Afterpay, de exemplu, oferă cumpărătorilor o limită estimată a cheltuielilor care se poate modifica în timp în funcție de modul în care își folosesc contul. Klarna, un alt furnizor BNPL, nu specifică o limită de cheltuieli prestabilită, ci ia în considerare valoarea achiziției, ora din zi și cât timp clientul folosește Klarna.

Plățile sunt de obicei împărțite în patru rate, deși numărul poate varia în funcție de serviciul BNPL și de mărimea achiziției. În ceea ce privește costul, multe împrumuturi ratate la punctul de vânzare sunt fără dobândă. Acest lucru le poate face mai atractive decât un card de credit cu un procentaj anual ridicat.

BNPL solicită o verificare a creditului?

În mod obișnuit, consumatorii care solicită împrumuturi sau alte credite sunt supuși unui atragerea creditului greu, care permite creditorilor să vizualizeze consumatorul rapoarte de credit înainte de a lua o decizie. Fiecare anchetă de credit dificil poate elimina câteva puncte din scorul dvs. de credit. Credite ușoare atragpe de altă parte, nu au niciun impact.

Unii furnizori BNPL efectuează o verificare severă a creditului atunci când aplicați, în timp ce alții nu. Lista cumpărătorilor de acum, plătiți mai târziu furnizorii care utilizează cecuri de credit soft (sau fără cecuri de credit) include:

• Afirma
• Afterpay
• Klarna
• Quadpay
• PayPal

Este posibil să fie necesară o verificare a creditului greu dacă utilizați o opțiune specială de finanțare oferită de o achiziție acum, plătiți serviciul ulterior. De exemplu, Klarna necesită o verificare strictă a creditului dacă solicitați unul dintre împrumuturile sale cu rate de șase luni, 12 luni sau 36 de luni. În caz contrar, este posibil să puteți evita o verificare a creditului greu - și orice prejudiciu al scorului dvs. de credit - cu finanțarea BNPL.

Serviciile BNPL raportează birourilor de credit?

Conturile de credit, inclusiv împrumuturile și cardurile de credit, sunt de obicei raportate către birourile de credit de către creditorii lor. Tipul de informații care intră în raportul dvs. de credit va include:

• Istoria platilor
• Limite de credit
• Solduri datorate

Aceștia sunt câțiva dintre factorii cei mai ponderați utilizați în calculul dvs. Scorul de credit FICO. Dar aceste informații nu sunt raportate automat; creditorii trebuie să-l împartă cu birourile de credit și nu toți o fac.

Dacă cumpărați acum, plătiți ulterior furnizorul alege să vă raporteze activitatea contului unuia sau mai multor trei birouri majore de credit, aceste informații pot apărea în rapoartele dvs. de credit și, la rândul lor, vă pot afecta scorul de credit.

Sezzle, de exemplu, oferă o opțiune de cumpărare acum, plată ulterioară, care include raportarea biroului de credit pentru consumatorii care optează pentru aceasta. Dacă își efectuează toate plățile la timp, acest lucru îi va ajuta să-și construiască un istoric de credit bun, dar dacă întârzie să plătească, le-ar putea deteriora scorul de credit.

Afterpay, pe de altă parte, nu raportează deloc istoricul plăților către birourile de credit, deci nu va afecta scorurile de credit într-un fel sau altul.

Consumatorii care speră să utilizeze BNPL ca instrument de consolidare a creditelor vor dori să aleagă un serviciu care să raporteze birourilor de credit - și, desigur, să țină pasul cu plățile lor. Consumatorii care știu din experiența anterioară că nu își plătesc întotdeauna facturile la timp ar putea dori să aleagă unul care nu.

Ce se întâmplă dacă ratați plățile?

Cumpărați acum, plătiți acordurile ulterioare presupunând că debitorii vor efectua plățile în rate necesare conform acordului. Lipsa unei plăți poate declanșa taxe de întârziere și lipsa mai multor plăți ar putea duce la trimiterea unui cont către colecții.

Aceasta este politica urmată de Quadpay, de exemplu. Atunci când un cont este transferat către un colector de datorii, orice istoric negativ asociat acestuia, inclusiv plățile întârziate sau ratate, poate fi raportat birourilor de credit. Chiar dacă împrumutatul dvs. BNPL nu vă raportează în mod obișnuit activitatea contului, colectorul de datorii poate.

Plățile întârziate din raportul dvs. de credit vă pot trage scorul de credit și, cu cât un cont este mai lung, cu atât poate fi mai dăunător. Informațiile negative, cum ar fi plățile întârziate, pot rămâne în rapoartele de credit până la șapte ani.