Înțelegerea asigurării universale de viață indexate vs. IRA și 401 (k) s

Dezbaterea asupra politicilor de asigurare de viață universale indexate

Ori de câte ori piața bursieră are o creștere rapidă, este greu chiar și pentru cei mai conservatori investitori să stea pe margine. Acest fenomen ar putea explica creșterea unui lucru numit asigurare de viață universală indexată (IUL). Cu toate acestea, deși politicile de viață universale indexate sunt populare, ele sunt, de asemenea, una dintre cele mai multe contencios.

Ca altul asigurare de viata permanenta produse, IUL prezintă o componentă de asigurare, precum și un avantaj în numerar pe care deținătorii îl pot exploata atunci când apare nevoia. Dar există o diferență cheie. În loc să crediteze contul unui deținător de poliță pe baza unui mod conservator fonduri de obligațiuni, asigurătorii îl leagă de un indice bursier precum S&P 500.

Unii guru financiari îndeamnă investitorii să se îndepărteze de cele mai scumpe politicile întregii vieți în total, subliniind vechea maximă „cumpărați termen și investiți restul”. Cu IUL, însă, dezbaterea este deosebit de aprinsă. Chiar și autoritatea de reglementare de top din New York a pus la îndoială practicile de vânzare care înconjoară această formă de asigurare.

Cum funcționează politicile IUL

Unul dintre principalele puncte de vânzare pentru viața universală indexată este acela că oferă asigurătorilor expunerea la piața de valori, protejând în același timp împotriva pierderilor. Dacă stocul de bază indicele pieței crește într-un anumit an, proprietarii își vor vedea contul să crească cu o sumă proporțională.

Cuvântul „proporțional” aici este cheia. Asigurătorii folosesc o formulă pentru a determina cât să credit soldul dvs. de numerar și, în timp ce această formulă este legată de performanța unui indice, valoarea creditului va fi aproape întotdeauna mai mică.Dacă piața crește cu 10% pe parcursul unui an, suma în numerar poate crește doar cu, să zicem, 7% sau 8%.

Costul ridicat al politicilor IUL

Există, de asemenea, o limită a valorii creditului, care limitează creșterea contului dvs. dacă acțiunile au un an banner.Potrivit Sheryl Moore Moore Market Intelligence, limita superioară tipică pentru creditele de cont este de 12%.Deci, chiar dacă un punct de referință precum S&P 500 crește cu 20%, câștigul dvs. ar putea fi o fracțiune din suma respectivă.

Pentru unii consumatori, acesta ar putea fi un preț pe care sunt dispuși să îl plătească pentru a le reduce riscul de scădere când piața se îndreaptă în cealaltă direcție. Multe polițe IUL au o rată de credit minimă garantată de 0%, ceea ce înseamnă - oricum, ipotetic - că contul dvs. nu va pierde valoare dacă stocurile vor face o scufundare bruscă.

Cu toate acestea, potențialii asigurați trebuie să se gândească și la cheltuielile notorii de mari, inclusiv la taxele administrative și taxe de predare, asociat cu asigurarea de viață permanentă. Comisionul plătit reprezentanților vânzărilor este deosebit de ridicat, posibil înghițind întregul prim an de prime.De acolo, taxele de vânzare continuă frecvent cu aproximativ 5% anual înainte conic oprit. Ca urmare, numerarul echilibru din contul dvs. poate să nu înceapă să prezinte o creștere substanțială de ani de zile.

Reprezentanții de vânzări fac mult mai puține politici de vânzare pe termen, care oferă o ajutor de moarte fără componenta de numerar. Acesta este unul dintre motivele pentru care unii agenți sunt mai apți să promoveze politicile universale de viață.

Înțelegerea contractelor IUL

Un alt factor de luat în considerare atunci când vine vorba de politicile IUL este complexitatea contractelor pe care le semnați. Ceea ce mulți investitori nu realizează este că conțin adesea dispoziții care permit asigurătorului să schimbe regulile jocului la o dată ulterioară. De exemplu, unele politici permit companiei să reducă plafonul asupra randamentelor pentru a-și consolida bilanț.

Potrivit unor critici, pitch-ul de vânzări pentru a atrage clienții interesați de produsele indexate poate fi la fel de confuz. Reprezentanții de vânzări vor folosi uneori ilustrații care arată cât de mult pot câștiga asigurații în anumite condiții de piață. Dar industria a fost supusă focului pentru că s-a bazat prea mult pe proiecții roz care aproape sigur nu se vor întâmpla niciodată.

Merită cu adevărat IUL?

Deci, există cineva care ar fi în mod clar mai bine cu o politică de viață universală indexată? Există un argument de făcut pentru a avea unul dacă sunteți un valoare netă individuală ridicată și nu vrei ca familia ta să se confrunte cu o factură fiscală gigantică după moartea ta. Viață irevocabilă trusturi de asigurare au fost mult timp un adăpost fiscal popular pentru astfel de persoane.Dacă vă încadrați în această categorie, probabil că doriți să discutați cu un consilier financiar cu taxă doar pentru a discuta dacă cumpărarea unei asigurări permanente se potrivește strategiei dvs. generale.

Cu toate acestea, pentru aproape toți ceilalți, este greu să găsești un motiv convingător pentru a alege IUL în locul asigurării pe termen lung, mai ales dacă încă nu ai epuizat cu privire la contribuțiile la conturile de pensionare.

IRA și 401 (k) s

IRA și 401 (k) s sunt conturi de economii la pensie. Banii sunt depuși în conturi, înainte sau după impozitare, și investiți pentru a crea un ou cuib de pensionare. Venituri în 401 (k) s și unele tipuri de IRASe acumulează fără taxe, deși taxele sunt plătite atunci când banii sunt retrași.

Conturile de economii la pensie vin uneori cu contribuții de la angajatorul unui participant.În comparație cu taxele ridicate ale IUL, conturile 401 (k) și IRA cu fonduri fără sarcină, și anual tipic raporturi de cheltuieli de aproximativ 1,5%, încep să arate ca o alternativă mult mai ieftină la IUL. Unele opțiuni de investiții în cadrul pensionării planurile pot avea taxe și mai mici, deoarece taxele sunt negociate de un sponsor al unei companii mari care reprezintă mai mulți participanți.

Linia de fund

Veniturile din investiții nu vin cu un plafon, deși nici nu există un nivel minim garantat. Investiția inteligentă cu active diversificate în mod corespunzător poate însă reduce semnificativ riscurile implicate.

Pentru majoritatea oamenilor, economisind pentru pensionare, cumpărarea unei politici de viață pe termen mai puțin costisitoare și investiția restului într-un 401 (k) sau IRA este o mișcare inteligentă. În cele mai multe cazuri, veți avea taxe mult mai mici pentru a mânca la întoarcere. În plus, nu vă veți face griji cu privire la Imprimare de calitate buna într-un contract IUL.