Ce este eșecul bancar?

Ce este eșecul bancar?

Un eșec bancar este închiderea unei bănci insolvabile de către un organism de reglementare federal sau de stat. Controlorul monedei are puterea de a închide băncile naționale; comisarii bancari din statele respective închid bănci de stat. Băncile se închid atunci când nu își pot îndeplini obligațiile față de deponenți și de alții. Când o bancă eșuează, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) acoperă partea asigurată a soldului deponentului, inclusiv conturile pieței monetare.

Înțelegerea eșecurilor bancare

O bancă eșuează atunci când nu își poate îndeplini obligațiile financiare față de creditori și deponenți. Acest lucru se poate întâmpla deoarece banca în cauză a devenit insolvabilă sau pentru că nu mai are suficiente active lichide pentru a-și îndeplini obligațiile de plată.

Cea mai frecventă cauză a eșecului băncii apare atunci când valoarea băncii active scade sub valoarea de piață a băncii pasive, care sunt obligațiile băncii față de creditori și deponenți. Acest lucru s-ar putea întâmpla deoarece banca pierde prea mult din investițiile sale. Nu este întotdeauna posibil să se prevadă când va eșua o bancă.

Ce se întâmplă atunci când o bancă eșuează?

Atunci când o bancă eșuează, poate încerca să împrumute bani de la alta solvent băncilor pentru a-și plăti deponenții. În cazul în care banca care nu reușește să-și plătească deponenții, poate apărea o panică bancară în care deponenții rulează pe bancă în încercarea de a-și recupera banii. Acest lucru poate înrăutăți situația băncii care cade, prin micșorarea acesteia active lichide pe măsură ce deponenții retrag numerar de la bancă. De la crearea FDIC, guvernul federal a asigurat depozite bancare de până la 250.000 USD în S.U.A.

Când o bancă eșuează, FDIC preia frâiele și va vinde fie eșecul bancă către o bancă mai solventă sau preluați operațiunea băncii în sine. În mod ideal, deponenții care au bani în banca eșuată nu vor experimenta nicio schimbare în experiența lor de utilizare a băncii; vor avea în continuare acces la banii lor și ar trebui să le poată folosi carduri de debit și verifică în mod normal. În cazul în care o bancă eșuată este vândută unei alte bănci, deținătorii de cont devin automat clienți ai acelei bănci și pot primi noi cecuri și carduri de debit.

Exemple de eșecuri bancare

In timpul Criza financiară 2007-2008, cel mai mare eșec bancar din istoria SUA a avut loc atunci când Washington Mutual, cu active de 307 miliarde de dolari, și-a închis porțile. Un alt eșec bancar mare a avut loc cu doar câteva luni mai devreme, când IndyMac a fost confiscat. A doua cea mai mare închidere din toate timpurile a fost eșecul de 40 miliarde de dolari al Continental Illinois în 1984. FDIC menține pe site-ul său o listă actualizată a băncilor eșuate.

consideratii speciale

FDIC a fost creat în 1933 prin Legea bancară (adesea denumită Legea Glass-Steagall). În anii imediat anteriori, care au marcat începutul Marea Criză, o treime din băncile americane au eșuat. În anii 1920, înainte de prăbușirea Marții Negre din 1929, o medie de aproximativ 70 de bănci eșuaseră în fiecare an la nivel național. În primele 10 luni ale Marii Depresii, 744 de bănci au eșuat, iar numai în 1933, aproximativ 4.000 de bănci americane au eșuat. Până la crearea FDIC, deponenții americani pierduseră 140 de miliarde de dolari din cauza eșecurilor băncii și fără asigurarea federală a depozitelor care să protejeze aceste depozite, clienții băncii nu au avut nicio modalitate de a le obține bani înapoi.