Credit de rating: persoane fizice, companii și guverne

Literele sau numerele utilizate pentru a exprima un rating de credit sau scor de credit exprima bonitatea persoanei, afacerii sau guvernului evaluat. Ratingurile de credit sunt de obicei exprimate în litere precum „AAA” sau „BB”. Scorurile de credit, care sunt atribuite în mod normal persoanelor fizice, sunt exprimate ca numere cuprinse între 850 și 300.

Agențiile de rating de credit atribuie ratinguri care exprimă dacă este probabil ca o entitate să își poată îndeplini obligațiile de creanță. Există trei agenții care creează majoritatea ratingurilor de credit din lume: Fitch Ratings, Moody's Investors Service și Standard & Poor's.

De la începutul secolului al XX-lea, acestea trei agenții de rating de credit au realizat evaluări și analize de investiții, dar Fitch a fost primul care a folosit sistemul obișnuit de evaluare a literelor. O scală tipică de rating de credit folosește următoarele ratinguri de litere: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C și D.

Plusurile și minusurile sunt adăugate la literele AA până la C pentru a distinge în continuare ratingurile, iar ratingurile sunt adesea însoțite și de ratinguri de perspectivă. Simbolizate cu „NEG”, „POS”, „STA”, „RUR” și „SD”, aceste abrevieri reprezintă negativ, pozitiv, stabil, evaluare în curs de examinare și implicit selectiv, respectiv.

Aceste ratinguri sunt utilizate de investitori individuali și instituționali, care încearcă să decidă dacă doresc să cumpere valori mobiliare sau investiții susținute de orice țară. Doar ratingurile de credit triple-A sunt considerate de top. Evaluările BB sau inferioare sunt considerate ratinguri „nedorite”, în timp ce ratingurile dintre aceste două categorii sunt OK, dar sunt observate de către agențiile de rating de credit.

Scorurile de credit pentru consumatori sunt exprimate mai degrabă în cifre decât în ​​litere și, deși scorurile sunt generate de fiecare dintre cele trei credite majore agenții de raportare (Experian, Transunion și Equifax), cel mai frecvent utilizat scor de credit de consum este cel creat de Fair Isaac Corporation (FICO).

Scorurile FICO variază de la 300 la 850. Scorurile FICO peste 800 sunt considerate excepționale. Scorurile de credit variind de la 740 la 799 sunt foarte bune sau peste medie, în timp ce scorurile de la 670 la 739 sunt bune. Scorurile cuprinse între 580 și 669 sunt considerate sub medie sau nu sunt bune, în timp ce cele mai mici de 580 sunt considerate riscante sau rele. Atunci când scorul de credit al unui împrumutat exprimă faptul că este riscant, înseamnă pur și simplu că are o probabilitate mai mare de a neîndeplini creditul decât un împrumutat cu un scor de credit excelent.

A avea un scor de credit scăzut sau un scor care este considerat riscant nu înseamnă neapărat că un creditor va refuza să vă împrumute. Cu toate acestea, creditorul va fi conștient de potențialul risc financiar și poate compensa prin perceperea unor dobânzi mai mari, având termene mai scurte sau necesitând un cosigner.