Când asigurarea de viață nu merită

Principiul din spatele asigurărilor de viață este simplu, în teorie. De asemenea, este morbid, cel puțin în comparație cu altul servicii financiare. Plătiți sume mici la intervale lunare, astfel încât atunci când muriți, a beneficiar la alegerea dvs. primește o sumă de bani aproximativă a ceea ce ați fi câștigat dacă ați fi rămas în viață.

Acesta este adevărul strict aici, care o mulțime de asigurare de viata clienții nu reușesc să înțeleagă: se presupune că serviciul nu este altceva decât un plan de înlocuire. Ideea este că, dacă familia ta suferă o criză care depășește finanțele, cel puțin finanțele lor nu vor fi afectate prea negativ. Dacă mori, soțul și copiii tăi nu vor trebui să-și asume mai multe slujbe, să ceară pomană și nici să piardă casa și mașina.

Acoperirea pariurilor

Este important să ne amintim că asigurarea de viață nu este cu adevărat „asigurare” în sensul dicționarului. Când cumpărați asigurări de viață, nu „asigurați” nimic. Indiferent de câți bani le-ați da, Ameriprise nu vă poate împiedica să muriți. Nu, asigurarea de viață este mai mult acoperire pariurile tale decât orice altceva. În timp ce preferați să trăiți, dacă soarta are un plan alternativ, atunci puteți cheltui bani acum pentru a vă ajuta familia să evite mai multe catastrofe mai târziu.

Dar, ca urmare a numirii sale de asigurare, există un tip de persoană prea conservator care crede că dacă „o acoperire” de un fel este bună, atunci mai multă acoperire trebuie să fie mai bună. Cumpărarea asigurărilor de viață devine astfel un test al capacității cuiva ca adult responsabil și susţinător de familie. Ce fel de persoană nu vrea să-și protejeze cei dragi? În acest scop, unii oameni asigură orice se mișcă -chiar și copiii lor.

Sună grozav în principiu, până nu vă amintiți că copiii nu câștigă niciun ban. Sau cel puțin nu orice ban care ar fi dificil de înlocuit. Ceea ce întărește morbiditatea asigurărilor de viață: pierderea unui copil este o tragedie atât de colosală, încât dacă există vreo eventualitate care trebuie pregătită, este atât. Unii părinți susțin că nu ar putea funcționa după moartea unui copil și, prin urmare, o politică privind copilul menționat îi ajută să doarmă noaptea. Dar dacă susțineți că nu veți putea funcționa oricum, de ce să nu păstrați banii pe care i-ați fi cheltuit altfel pe asigurări de viață pentru cineva care abia câștigă venituri?

Același lucru este valabil și pentru rudele mai în vârstă. Atât cei sănătoși, cât și cei bolnavi au o perioadă de timp în scădere, iar cu cât o rudă mai în vârstă este mai puțin sănătoasă, cu atât este mai mică ajutor de moarte veți primi pentru o politică de dimensiune premium similară. Adăugați veniturile limitate ale pensionarilor (indiferent de cât de substanțiale sunt acestea valoarea netă poate fi) și, de cele mai multe ori, asigurarea pentru seniori pare o mișcare neînțeleaptă.

Cât veți obține

Rămâneți în viață și un plan de asigurare de viață pe termen standard are zero întoarcere. Începeți o politică de 20 de ani astăzi și, dacă nu muriți până în 2040, nu veți primi nimic. Acesta nu este un bug al designului asigurărilor de viață, ci o caracteristică. La urma urmei, de-a lungul mandatului politicii, veți obține orice liniște sufletească vine cu faptul că știți că moartea dvs. nu vă va sărăci familia. Majoritatea asiguraților înțeleg acest lucru și apreciază că asigurarea de viață nu este destinată a fi o „investiție” în sens convențional.

Alți clienți de asigurări sunt inconfortabili cu ideea de a trimite o serie lungă de plăți fixe către o firmă de servicii financiare cu posibilitate că nu vor vedea niciodată plăți potențiale pentru asta. În loc să accepte asigurarea de viață pentru ceea ce este - din nou, un plan de înlocuire - acești clienți doresc un fel de rentabilitate. Astfel a conceput industria asigurare de viață întreagă și asigurare universală de viață, două variante de asigurare de viață pe termen, care oferă fiecare o valoare în numerar dincolo de prestația standard de deces în asigurarea de viață. Plătiți puțin mai mult în fiecare lună decât ați plăti cu o politică pe termen, iar diferența se acumulează și poate fi răscumpărată după bunul plac.

Politicile de achiziții sunt mai complexe decât a asigurare de viață pe termen lung politică ar putea are sens economic dacă valoarea numerarului crește suficient de repede. Dar investițiile și asigurarea sunt două obiective diferite și, de obicei, incongruente. Există modalități mai sigure și mai directe de a investi, dincolo de îmbunătățirea poliței de asigurare cu o formă de anuitate. Un plan de protecție / plan de investiții combinat este ca o periuță de dinți / pilă de unghii, presupunând că există așa ceva. Probabil, hibridul nu va îndeplini nici sarcina, nici produsele disparate pe care intenționează să le înlocuiască.

Linia de fund

Aceasta nu este o jeremiadă împotriva asigurărilor de viață în principiu. Dacă aveți venituri suficiente, este suficient de riscant să rămâneți în viață (de care un asigurător prudent va lua notă și va percepe o sumă premium pentru) și suficient de dependenți cu puteri câștigătoare puține printre ei, o politică pe termen nu este neapărat o modalitate slabă de a cheltui banii. Amintiți-vă că investiția înseamnă amânarea cheltuielilor în speranța unui câștig financiar. Asigurarea este cheltuiala acum în speranța de evitând pierdere financiara. În această privință, cele două activități sunt aproape opuse. O poliță de asigurare care se maschează ca o investiție va fi rareori cea mai bună opțiune pentru atingerea obiectivelor conflictuale de maximizare a rentabilității, reducând în același timp riscul.