Asigurarea creditului comercial (TCI) Definiție

Asigurarea creditului comercial (TCI) este o metodă de protejare a unei afaceri împotriva incapacității clienților săi de a plăti produse sau servicii, fie din cauza falimentului, insolvenței sau a răsturnării politice în țările în care partenerul comercial opereaza.

TCI - uneori denumită „asigurare pentru creanțe”, „asigurare pentru debitor” sau „asigurare pentru credit la export” - ajută, prin urmare, întreprinderile să își protejeze capitalul și să se stabilizeze flux de fonduri. De asemenea, îi poate ajuta să asigure condiții de finanțare mai bune de la bănci, care au încrederea că creanțe de încasat va fi rambursat.

Ce este asigurarea de credit comercial (TCI)?

Mulți cumpărători comerciali solicită credit pentru a face achiziții mari de bunuri sau servicii, dar împrumuturile către acești clienți prezintă un furnizor în pericol ca acesta să nu fie rambursat. Dacă, de exemplu, clientul solicită falimentul, creditorul primește adesea doar o parte din ceea ce era datorat sau nimic deloc. Acest lucru este valabil mai ales pentru datorii negarantate, în cazul în care creditorul nu are garanții pentru garantarea creditului.

TCI atenuează acest risc compensând asigurații pentru datoria neplătită până la limitele de acoperire aplicabile. Unul dintre avantajele TCI este că companiile pot extinde cu mai multă încredere creditul către nou sau existent clienți, asigurați-vă că vor fi rambursați indiferent de situația financiară a clientului sănătate. Prin urmare, asigurările pot ajuta companiile să își dezvolte afacerea fără a-și asuma un risc nejustificat.

Printre principalii furnizori de TCI se numără transportatori precum AIG, Zurich Insurance Group, Chubb, Coface, Euler Hermes și Atradius. The Export-Import Bank of the United States (EXIM), agenția oficială de credit la export din țară, oferă, de asemenea, asigurări de credit care protejează creanțele străine împotriva insolvenței și a riscurilor politice. Companiile care sunt asigurate prin EXIM primesc între 85% și 95% din suma facturii în cazul în care cumpărătorul nu plătește.

Cum funcționează asigurarea de credit comercial

Ca și în cazul oricărui produs de asigurare, costul reflectă riscul proiectat pe care asiguratul îl prezintă asigurătorului. Când evaluați riscul unei afaceri, asigurătorii analizează o varietate de criterii, cum ar fi volumul tranzacțiilor un client se angajează în bonitatea creditului a cumpărătorilor săi, a industriei în care activează și a condițiilor de rambursare la care au fost de acord cumpărătorii. De obicei, acoperirea costă mai puțin de 1% din volumul vânzărilor asigurate, potrivit Meridian Finance Group, un brokeraj de asigurări de specialitate.

Întreprinderile își pot scala de multe ori acoperirea de asigurare pentru a se potrivi bugetului și profilul de risc. De exemplu, pot avea opțiunea de a acoperi un anumit client - mai ales dacă este un cont mare sau deosebit de riscant - sau un număr select de clienți. Unele polițe oferă, de asemenea, o acoperire secundară, care se aplică numai atunci când politica primară nu acoperă întreaga sumă a unei cereri.

Pe baza sănătății financiare a partenerilor comerciali acoperiți de un client, furnizorii de asigurări atribuie de obicei fiecăruia o anumită limită de credit. În cazul în care cumpărătorul nu plătește pentru bunuri sau servicii, asigurătorul va acoperi doar pierderile până la acel plafon de despăgubire.

În timp ce unii transportatori includ neplată din cauza embargourilor comerciale sau a altor evenimente guvernamentale în acoperirea TCI, alți asigurători oferă un produs separat cunoscut sub numele de „asigurare de risc politic. ” O astfel de protecție poate fi deosebit de importantă pentru firmele care operează în regiuni în mod tradițional instabile, inclusiv corporații multinaționale și marile lanțuri de ospitalitate.

Avantajele TCI

Pentru unele companii, capacitatea de a oferi cumpărătorilor condiții generoase de credit poate atrage cumpărători mai mari sau poate deschide ușa unei posibile expansiuni pe noi piețe geografice. În general, TCI face companiile mai confortabile extinzând creditul, deoarece riscul de neplată este atenuat semnificativ. În industriile în care majoritatea concurenților majori au deja TCI, a avea o strategie de reducere a pierderilor poate fi o necesitate doar pentru a rămâne competitiv.

Oferirea de limite mai mari de credit cumpărătorilor ajută companiile să genereze economie de scară. Deoarece clienții pot cumpăra cantități mai mari, o companie se poate găsi achiziționând sume mai mari de la proprii furnizori, creând capacitatea de a negocia prețuri mai bune.

Alternative la TCI

TCI nu este singura opțiune pe masă pentru companiile îngrijorate de pierderea creanțelor. Iată alte trei strategii posibile.

Autoasigurare

O alternativă este autoasigurare, ceea ce înseamnă că afacerea își creează propriul fond de rezervă special conceput pentru a acoperi pierderile din conturi neplătite. Dezavantajul acestei strategii este că o companie poate fi nevoită să aloce o cantitate considerabilă de capital pentru prevenirea pierderilor în loc să folosească acești bani pentru a dezvolta afacerea.

Factori terți

O altă alternativă pe care o au companiile este aceea de a-și vinde conturile de creanță unei terțe părți cunoscute sub numele de „factor, ”Care apoi încearcă să colecteze creanțele în sine. Cu toate acestea, un factor cumpără de obicei dreptul la acele creanțe cu o reducere considerabilă - de obicei de la 70% la 90% din suma facturată. Creditorul poate primi un procent mai mare dacă factorul reușește să colecteze datoria integrală, dar trebuie să plătească în continuare o taxă substanțială pentru serviciile factorului.

Scrisoarea de credit a cumpărătorului

În cele din urmă, companiile care desfășoară activități în străinătate pot obține un scrisoare de credit de la cumpărător. În esență, este o garanție de la banca companiei de cumpărare că vânzătorul va fi plătit integral până la o anumită dată. Unul dintre dezavantaje este că acestea pot fi obținute și plătite numai de către cumpărător, care poate fi reticent în a plăti până la 3% din suma tranzacției pentru garanția băncii. Mai mult, scrisoarea de credit se referă numai la un singur cumpărător, punând pe furnizor sarcina de a-și proteja celelalte creanțe.

Creșterea pieței TCI

Potrivit unui raport din 2021 al Allied Market Research, adoptarea TCI s-a accelerat în perioada economică recesiunea din 2020, care a servit ca un memento al potențialului de perturbare a pieței și a pierderii creanței venituri. Piața globală pentru TCI a ajuns la 9,39 miliarde de dolari în 2019 și se așteaptă să ajungă la 18,14 miliarde de dolari până în 2027, conform previziunilor firmei de cercetare. Aceasta reprezintă o rată de creștere anuală compusă de 8,6%.