Scoruri de credit FICO explicate

FICO este probabil cel mai recunoscut nume din scoruri de credit. The Fair Isaac Corporation (numit acum FICO), care a dezvoltat FICO notarea creditelor algoritm, spune că scorurile sale sunt utilizate de 90% dintre cei mai buni creditori din SUA în peste 90% din deciziile de împrumut. În prezent există mai multe tipuri de scoruri FICO disponibile. Cel mai utilizat model este FICO 8, deși și compania a creat FICO 9 și FICO 10 Suite, care constă din FICO 10 și FICO 10T. Există, de asemenea, versiuni mai vechi ale scorului care sunt încă utilizate în scenarii specifice de împrumut, cum ar fi ipoteci și împrumuturi auto.

Chei de luat masa

Scorurile FICO sunt cele mai utilizate scoruri de credit din SUA pentru deciziile de creditare a consumatorilor.
Există mai multe modele de notare a creditelor FICO, fiecare dintre ele utilizând un algoritm ușor diferit.
Scorurile FICO se bazează pe informațiile colectate de consumatori individuali de către cele trei birouri majore de credit, inclusiv istoricul plăților, utilizarea creditului și vechimea conturilor lor.

instagram viewer

Cum funcționează scorurile FICO

Scorurile FICO au fost introduse în 1989. Compania folosește informațiile găsite în consumatorii individuali rapoarte de credit pentru a calcula scorurile de credit pentru acestea. Aceste scoruri sunt apoi utilizate de creditori pentru a evalua consumatorii fiecăruia bonitatea creditului și stabiliți dacă aprobați cererile de împrumuturi, carduri de credit și alte împrumuturi.

Scorurile FICO variază de la 300 la 850, cu 850 considerat un scor perfect. Cu cât scorul dvs. este mai mare, cu atât șansele de a fi aprobat pentru împrumuturi și linii de credit sunt mai mari la cele mai favorabile rate ale dobânzii.

Scorurile FICO se bazează pe acești cinci factori:

Istoricul plăților (35%)
Sume datorate (30%)
Lungimea istoricul creditului (15%)
Credit nou (10%)
Mix de credite (10%)

Persoanele pot avea mai mult de un scor FICO. Versiunile multiple de scor FICO utilizate astăzi includ:

FICO 2
FICO 3
FICO 4
FICO 5
FICO 8
FICO 9

Fiecare model de scor pot fi utilizate în diferite situații de creditare. Scorurile FICO 2, 4 și 5, de exemplu, sunt utilizate atât de creditorii ipotecare, cât și de cei care acordă credite auto pentru a determina bonitatea debitorilor. În prezent, cel mai frecvent scor FICO este FICO 8. Această versiune poate fi utilizată și în împrumuturile auto, precum și pentru deciziile privind împrumutul personal și cardul de credit.

Fiecare din trei birouri majore de credit—Equifax, Experian și TransUnion — generează rapoarte de credit pentru consumatori, care sunt apoi utilizate pentru a calcula scorurile de credit FICO. Este posibil să aveți scoruri FICO diferite pentru fiecare birou, pe baza informațiilor care le sunt raportate de creditorii dvs.

FICO a anunțat FICO 10 Suite, format din FICO 10 și FICO 10T, în ianuarie 2020 pentru o lansare programată de vară. Cu toate acestea, din ianuarie 2021, myFICO.com a mai spus că scorurile vor fi puse „în general la dispoziția creditorilor înainte de sfârșitul anului 2020”. Pe ianuarie 6, 2021, un purtător de cuvânt al FICO a spus că FICO 10 Suite a fost lansată în 2020 - dar numai pentru creditori.

Ce este un scor de credit bun?

FICO își evaluează scorurile ca fiind excepționale, foarte bune, bune, corecte și slabe. Tabelul arată care scoruri sunt asociate cu ce evaluare.

Evaluări scor FICO
Excepţional	800 - 850
Foarte bun	740-799
Bun	670 - 739
Corect	580 - 669
Foarte sarac	300 la 579

Ce este FICO 8?

FICO 8 este în prezent cel mai utilizat scor de credit FICO. Dacă solicitați un card de credit sau un împrumut personal, șansele sunt că creditorul vă va verifica scorurile FICO 8 de la una sau mai multe dintre birourile majore de credit.

FICO 8 este unic în tratarea factorilor precum utilizarea creditului, plăți întârziate și conturi de colectare a soldului mic. Iată câteva lucruri cheie de remarcat despre FICO 8:

Acest model de notare este mai sensibil la o utilizare mai mare a creditului (adică suma creditului disponibil pe care îl utilizați la un moment dat).
Este posibil ca plățile întârziate izolate din raportul dvs. de credit să nu fie contabil pentru dvs. la fel de mult ca și plățile întârziate multiple.
Conturile de colectare a soldului mic în care soldul inițial era mai mic de 100 USD sunt ignorate în scopuri de notare a creditului.

De asemenea, merită subliniat faptul că există diferite versiuni ale FICO 8. Cu FICO Bankcard Score 8, care este utilizat atunci când solicitați un card de credit, accentul este pus pe modul în care ați gestionat cardurile de credit în trecut. FICO Auto Score 8, pe de altă parte, nu subliniază activitatea și istoricul cardului de credit la fel de puternic.

Indiferent de modelul de evaluare a creditului FICO implicat, aceleași reguli se aplică pentru menținerea unui scor bun. Acestea includ plata facturilor la timp, menținerea unui raport de utilizare a creditului scăzut și solicitarea cu ușurință a unui nou credit.

Ce este FICO 9?

FICO 9 a fost introdus în 2016 și este disponibil atât pentru creditori, cât și pentru consumatori. Deși nu este la fel de utilizat ca FICO 8, acest model de notare are câteva caracteristici care ar putea ajuta anumiți consumatori să își îmbunătățească scorurile de credit.

Iată cele mai notabile aspecte ale FICO 9:

Terț conturi de colectare care au fost plătite integral nu mai au un impact negativ asupra notării creditelor.
Conturile de colectare medicală neplătite au un impact negativ mai mic în comparație cu alte tipuri de conturi de colectare neplătite.
Istoricul închirierii poate fi acum inclus în scorurile de credit FICO 9, care pot ajuta persoanele cu istoric de credit limitat.

Scorurile de credit FICO 9 sunt disponibile gratuit consumatorilor prin creditorii care participă la programul FICO Score Open Access. Compania dvs. de carduri de credit, de exemplu, poate oferi scoruri de credit FICO 9 gratuite ca unul dintre beneficiile sale pentru clienți. În caz contrar, va trebui să cumpărați scorurile dvs. de la FICO.

Plățile pentru chirie nu sunt luate în calcul automat în scorurile FICO 9. Proprietarul dvs. trebuie să raporteze istoricul plăților unuia sau tuturor celor trei birouri majore de credit pentru a include plățile dvs. de chirie.

Ce sunt FICO 10 și FICO 10T?

FICO 10 și FICO 10T sunt noi modele de notare a creditelor anunțate în 2020. FICO spune că FICO Credit Score 10 Suite este conceput pentru a fi cel mai predictiv model de scoring de până acum, oferind creditorilor o imagine mai precisă a riscului de credit al cuiva. FICO 10 și FICO 10T urmează în continuare același algoritm de bază FICO care se concentrează pe istoricul plăților, utilizarea creditului, vârsta creditului, mixul de credite și anchetele de credit. Ceea ce diferențiază FICO 10T este utilizarea datelor tendințate.

Datele tendențiale analizează tiparele de credit ale unei persoane pentru ultimele 24 de luni sau mai mult. Ține cont de lucruri, cum ar fi dacă aveți un sold pe cardurile dvs. de credit de la o lună la alta lunar sau plătiți întotdeauna integral și dacă ați consolidat datoriile în orice moment în acel moment perioadă.

Compania se așteaptă ca FICO 10 și FICO 10T să depășească în cele din urmă FICO 8 drept cele mai populare modele de scor.

Scoruri de credit FICO vs. Alte scoruri de credit

În timp ce scorurile FICO domină afacerea cu scorul de credit, acestea nu sunt singurul produs existent. Cele trei birouri majore de credit au lansat un concurent, VantageScore, în 2006. Scorurile sale variau inițial de la 501 la 900, dar VantageScore 3 a adoptat aceeași gamă de 300 până la 850 ca scorul FICO. La fel ca scorul FICO, este calculat folosind informații din rapoartele dvs. de credit, dar ponderează diferiți factori diferit.

Utilizarea creditului, soldurile contului și creditul disponibil sunt extrem de influente în calcularea VantageScores. Mixul de credite și experiența sunt extrem de influente, în timp ce istoricul plăților este doar moderat. Vârsta creditului și cererile pentru un nou credit au cea mai mică pondere pentru calculele VantageScore.

Ca și în cazul scorurilor FICO, există mai multe scoruri VantageScores, cel mai recent fiind VantageScore 4.0. Unii emitenți de carduri de credit, cum ar fi American Express, și alte companii care oferă scoruri de credit gratuite clienților lor oferă scoruri VantageScores mai degrabă decât scoruri FICO.