Uniuni de credit vs. Bănci: Care este cea mai bună pentru tine?

Uniuni de credit vs. Băncile: o prezentare generală

Când decideți unde să vă deschideți conturile financiare, vă puteți întreba: Ar trebui să merg cu un bancă sau a uniunea de credit? Astăzi există mai puține diferențe între cele două în ceea ce privește comoditatea, mai ales în cazul uniunii de credit considerați că are servicii online bune și este membru al unei cooperative care oferă acces la sucursale și Bancomate la nivel național. Atât băncile, cât și uniunile de credit oferă, de asemenea, o siguranță egală pentru banii dvs. prin asigurarea susținută de guvernul federal.

Pe măsură ce te uiți în bănci și uniuni de credit, ia în considerare ceea ce contează cel mai mult pentru tine - de exemplu, o serie de bancomate sau cele mai mici taxe pe un cont de verificare.

Bănci

Proprietatea și calitatea de membru

Băncile sunt deținute de investitori și funcționează ca instituții cu scop lucrativ, iar băncile trebuie să obțină profit pentru investitorii lor.

Oricine este eligibil să deschidă un cont la o bancă, inclusiv persoane fizice sau companii. Clienții nu au un vot sau un cuvânt de spus în modul în care este administrată o bancă, spre deosebire de o uniune de credit, care are un membru. La o bancă, sunteți client. La o uniune de credit, sunteți membru.

Oferte de produse

Băncile oferă atât produse bancare personale, cât și comerciale, inclusiv carduri de credit și credite de afaceri. Băncile pot oferi mijloace de investiții și economii, cum ar fi conturile individuale de pensionare (IRA), certificate de depozit și conturi de marketing pentru bani.

Ratele dobânzilor

Când căutați un împrumut de orice tip, este întotdeauna mai bine să verificați atât băncile locale, cât și uniunile de credit. Băncile online pot oferi rate mai mici decât instituțiile de cărămidă cu prezență online, dar băncile nu pot concura de obicei cu uniunile de credit în această arenă.

Taxe

Deoarece băncile trebuie să câștige bani pentru investitorii lor, acestea tind să aibă comisioane mai mari și mai mari decât uniunile de credit. Conturile de verificare gratuite de la bănci vin, de obicei, cu prevederi, cum ar fi soldurile minime ale conturilor sau cerințele pentru tipuri de conturi suplimentare (cum ar fi creditele ipotecare sau cardurile de credit).

Taxele pentru erori, cum ar fi un cec respins sau descoperiri de cont, tind să fie mai mari și la bănci - mai ales dacă nu vă calificați pentru un cont premium. Din nou, atunci când căutați comisioane bancare, este important să comparați ambele bănci online cu firmele de cărămidă.

Servicii și tehnologie online

Băncile mari tind să aibă mai mulți bani de cheltuit pe tehnologie și, ca rezultat, sunt cunoscute pentru că adaugă servicii tehnice mult mai rapid decât uniunile de credit. Este posibil ca serviciile bancare mobile să fie mult mai avansate la bănci. Dacă tehnologia și serviciile bancare online sunt cheile alegerii dvs., faceți o listă a serviciilor dvs. indispensabile și solicitați o demonstrație a acestora înainte de a deschide un cont la o bancă sau o uniune de credit.

Uniuni de credit

Proprietatea și calitatea de membru

Uniunile de credit nu au scop lucrativ și sunt deținute de membrii lor și, potrivit Asociației Naționale a Credit Union, 120 de milioane de americani aparțin uneia.Băncile trebuie să obțină profit pentru investitorii lor, iar uniunile de credit nu au nevoie să obțină profit pentru membrii lor. In schimb, scopul lor este de a-și menține taxele mici, să își stabilească ratele dobânzii la economii cât mai mari posibil și să stabilească ratele dobânzii la împrumuturi cât mai mici. Cooperativele de credit trebuie să-și limiteze baza de clienți la ceea ce se numește „câmpul de apartenență”. Aceasta poate include un companie unde lucrează oameni, o școală sau lăcaș de cult, o zonă geografică sau un membru într-o organizare.

Cooperativele naționale de credit fii creativ despre cum să crești eligibilitatea de membru. Connexus, de exemplu, permite calitatea de membru prin asociația sa, la care oamenii se pot alătura pentru 5 USD.Membrii uniunilor de credit au, de asemenea, capacitatea de a vota asupra politicilor uniunilor de credit și de a participa la decizii; clienții unei bănci nu au această capacitate.

Oferte de produse

Cooperativele de credit tind să ofere mai puține produse decât băncile, în special în arena bancară comercială. Cooperativele de credit - care tind să fie considerabil mai mici decât băncile - oferă, de obicei, mai puține produse de investiții limitate la conturi de verificare și economii și carduri de credit.

Ratele dobânzilor

În multe cazuri, veți găsi că uniunile de credit oferă cele mai mici rate ale dobânzii la împrumuturi, cum ar fi împrumuturile auto și ipotecile. În ceea ce privește ratele dobânzii la produsele de economisire, veți găsi probabil că uniunile de credit oferă rate mai mari decât băncile. Administrația Națională a Uniunilor de Credit, utilizând date de la S&P Global Market Intelligence, compară regulat ratele dobânzii pentru depozitele de economii și împrumuturile pentru bănci față de uniunile de credit.Tabelul său din al treilea trimestru din 2020 arată că uniunile de credit au înregistrat rate mai mari ale dobânzii la CD-uri și conturi de piață monetară și de economii - și rate mai mici ale dobânzii la majoritatea împrumuturilor pentru locuințe și mașini.

Taxe

Multe uniuni de credit oferă conturi de verificare fără sold minim și fără taxe lunare pentru servicii. În funcție de uniunea de credit, taxele pentru erori bancare, cum ar fi un cec rebutat, pot fi, de asemenea, mai mici decât o bancă.

Servicii și tehnologie online

Companiile bancare naționale și globale au adesea bugete mari pentru tehnologie, spre deosebire de multe uniuni mici de credit. Cu toate acestea, este posibil să găsiți uniuni de credit naționale cu opțiuni bancare digitale care oferă majoritatea serviciilor de care aveți nevoie. Asigurați-vă că întrebați uniunile de credit despre tehnologia bancară mobilă și verificați site-urile lor web pentru simplitate și servicii.

Diferențe cheie

Băncile mai mari vă pot supune unui serviciu deficitar pentru clienți. Un caz notoriu: în 2018, Wells Fargo a fost amendat cu 575 milioane de dolari pentru deschiderea de conturi neautorizate și taxarea consumatorilor pentru asigurări auto inutile și taxe ipotecare.Deși este posibil să fi fost un actor deosebit de rău în rândul băncilor, multe bănci mari sunt inflexibile în serviciul lor pentru clienți, deoarece regulile nu sunt stabilite local. Mai degrabă, acestea sunt impuse de consiliile de administrație naționale și de conducerea executivă.

Cooperativele de credit caută să-și servească membrii și tind să fie mai flexibile atunci când vine vorba de nevoile clienților. Voturile cu privire la problemele legate de serviciile pentru clienți sunt influențate de proprietarii de conturi - membrii uniunii de credit - care au drepturi de vot egale. De asemenea, calitatea de membru al uniunii de credit este mai mică și mai bine cunoscută sucursalelor locale, ceea ce ajută la facilitarea stabilirii relațiilor cu managerii de sucursale și factorii de decizie de împrumut. Acest lucru vă poate facilita obținerea împrumutului de care aveți nevoie. Bineînțeles, unele bănci fac din sensibilizarea consumatorilor un obiectiv, astfel încât să puteți găsi și un serviciu personal bun la o sucursală bancară locală.

Marile bănci au de obicei mai multe locații pentru a oferi servicii directe clienților. Cooperativele de credit tind să se afle în orașe mult mai mici, cu mai puține sucursale. Pentru a compensa acest dezavantaj, uniunile de credit au format o rețea de sucursale partajate CO-OP cu mai mult de 5.600 de sucursale comune la nivel național. Connexus, de exemplu, vă permite căutați sucursale online. În plus, oferă peste 54.000 de bancomate fără suprataxe prin intermediul CO-OP sau MoneyPass pentru a oferi un serviciu clienților mai competitiv la nivel național.

Uniuni de credit vs. Bănci
Uniuni de credit	Bănci
Pro: Oferiți rate mai mici ale dobânzii și rate ridicate de economii. Accent pe un serviciu puternic pentru clienți. Poate avea conturi și servicii reduse sau fără taxe pentru clienți.	Pro: Oferiți o gamă largă de produse bancare, de împrumut și de pensionare. Băncile mai mari oferă confort cu acces la mai multe sucursale, bancomate și tehnologie bancară online și mobilă.
Contra: Puține produse financiare. Incomoditate din cauza lipsei de ramuri. Potențial nu există servicii bancare mobile. Servicii bancare potențial low-tech online.	Contra: Ratele dobânzii potențial mai mari la împrumuturi. Mai puțin accent pe serviciul personalizat pentru clienți. Majoritatea conturilor de verificare și de economii vin cu taxe mari.

consideratii speciale

Conturile din bănci și uniunile de credit sunt asigurate până la 250.000 USD. Băncile sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), iar uniunile de credit sunt asigurate de Administrația Națională a Uniunilor de Credit.  

Dacă aveți mai mult de 250.000 USD de depus, discutați cu departamentul de servicii pentru clienți din instituție ați ales și ați întrebat despre varietatea tipurilor de cont pe care le puteți utiliza pentru a vă crește accesul asigurare. Un cont de verificare și un cont de economii, de exemplu, se vor califica fiecare pentru asigurare de până la 250.000 USD.

Credit Union vs. Întrebări frecvente despre bancă

Sunt uniunile de credit mai sigure decât băncile?

Nu. Conturile de la bănci și uniunile de credit sunt ambele asigurate pentru sume de până la 250.000 USD fie prin FDIC (bănci), fie prin Administrația Națională a Uniunilor de Credit. Dacă aveți mai mult de 250.000 USD de depus fie la o bancă, fie la o uniune de credit, ar trebui
vorbește cu managerii de conturi.

Ce este un avantaj major al uniunilor de credit?

Cooperativele de credit oferă de obicei comisioane mai mici, rate mai mari de economii și o abordare mai simplă și mai personalizată a serviciilor pentru clienți pentru membrii lor. În plus, uniunile de credit pot oferi rate mai mici ale dobânzii la împrumuturi. Și, poate fi mai ușor să obțineți un împrumut cu o uniune de credit decât o bancă impersonală mai mare. În plus, membrii uniunilor de credit joacă un rol activ în aceasta. Membrii uniunilor de credit ajung să voteze politicile și deciziile luate de instituția financiară.

Care sunt dezavantajele uniunilor de credit?

Majoritatea uniunilor de credit nu pot concura cu băncile în ceea ce privește comoditatea (accesul la bancomate și sucursale) și tehnologia, cum ar fi serviciile bancare mobile. Multe uniuni de credit nu pot concura cu băncile online în ceea ce privește tehnologia. Cooperativele de credit pot oferi rate mai mici ale dobânzii la împrumuturi, dar gama de produse financiare poate avea un domeniu limitat în comparație cu marile bănci.

Linia de fund

Cooperativele de credit vă vor oferi probabil servicii cu costuri mai mici și opțiuni mai bune de dobândă atât pentru împrumuturi, cât și pentru depozite. Probabil că băncile vor oferi mai multe servicii și produse, precum și tehnologii mai avansate. Va trebui să luați în considerare factori ca aceștia pentru a decide ce tip de instituție vă va satisface cel mai bine nevoile.