6 semne că sunteți cu adevărat gata să vă retrageți

După ani de muncă grea, ai cu siguranță dreptul la o pensionare fericită. Este posibil să fi început deja să visezi cu ochii deschiși despre asta, cel puțin puțin. Vei călători în lume, te vei oferi voluntar pentru organizația caritabilă preferată, vei merge la pescuit sau vei petrece mai mult timp cu nepoții? Posibilitățile sunt nelimitate.

Chiar și așa, mulți lucrători se tem puțin de pensionare. Au auzit prea multe povești de groază despre oameni care se pensionează prea repede și își găsesc veniturile și stilul de viață sever restricționate. Potrivit celui de-al 20-lea Anchet anual privind pensionarea Transamerica a lucrătorilor, publicat în 2020, supraviețuind economiilor și investițiile sunt cea mai des citată frică de pensionare în rândul muncitorilor americani - 40% au spus că acesta este vârful lor îngrijorare.Adăugați la aceasta consecințele economice din cauza pandemiei COVID-19, care a adăugat un alt strat de complexitate pentru mulți aspiranți pensionari.

Deci, de unde știi când este momentul potrivit? Iată șase semne care indică faptul că sunteți gata să vă retrageți dacă doriți.

1. Ai atins vârsta de pensionare completă

Dacă v-ați născut între 1943 și 1954, vârsta dvs. completă de pensionare în scopuri de securitate socială este de 66 de ani. Dacă te naști după 1959, va trebui să aștepți până la 67 de ani. Între aceste date, sunt 66 și câteva luni. Deși puteți începe să solicitați prestații de securitate socială încă din 62 de ani, prestațiile dvs. vor fi mult mai mari dacă așteptați până la vârsta completă de pensionare. Dacă începeți beneficiile de pensionare la 62 de ani, plata dvs. lunară este redusă cu enorm de 25%.

Pe de altă parte, dacă așteptați și mai mult pentru a solicita asigurarea socială - vârsta maximă de întârziere este 70 - veți primi până la 132% din beneficiul lunar pe care l-ați fi încasat integral vârsta de pensionare.

2. Nu aveți datorii

Dacă v-ați achitat toate datoriile, sunteți bine poziționat pentru pensionare. Dacă aveți datorii cu cardul de credit sau încă mai aveți mulți bani pe o casă sau pe o mașină, vă recomandăm să vă amânați să vă acordați pe deplin zilele dvs. de libertate.

Când aveți venituri fixe, o plată puternică de credit ipotecar sau de mașină vă poate pune probleme financiare. De asemenea, face mai dificilă gestionarea cheltuielilor neașteptate. Înainte de a transmite notificarea de pensionare, încercați să reduceți majoritatea, dacă nu toate, datoriile dvs. restante.

3. Nu mai susțineți copiii sau părinții

Copiii dvs. sunt cu toții mari, afară din casă și își câștigă propriile venituri? Acest lucru vă face mult mai ușor să vă retrageți.

Cu toate acestea, dacă încă vă sprijiniți copiii sau îi ajutați în mod regulat, poate doriți să vă puneți planurile de pensionare pentru o vreme. S-ar putea să rețineți, de asemenea, dacă aveți părinți vârstnici care au nevoie de sprijinul dvs. financiar - sau s-ar putea să aibă nevoie de el.

„Susținerea părinților sau copiilor în vârstă de acasă devine din ce în ce mai scumpă pe măsură ce costurile colegiului și ale locuințelor continuă să crească. Nu există nicio modalitate în care un cuplu să poată reduce dimensiunile și să înceapă să își reducă la minimum cheltuielile dacă au o gospodărie de care să aibă grijă ", spune Carlos Dias Jr., fondator și partener administrativ al Dias Wealth LLC în Lake Mary, Florida.

4. Ați creat un buget pentru pensionare

Acest lucru poate părea o nebunie, dar mulți pensionari care vor fi în curând nu scot cifrele. Înainte de a vă renunța la carieră, este important să vă dați seama dacă puteți trăiește confortabil din veniturile tale după pensionare.

Începeți prin adăugarea costurilor lunare obligatorii, inclusiv ipoteca sau chirie, alimente, electricitate și alte utilități. Apoi adăugați „dorințele” dvs., cum ar fi călătorii, divertisment, cumpărături și mese. După ce ați calculat cheltuielile lunare estimate, este timpul să vă dați seama dacă veți avea venituri suficiente pentru a le acoperi. Adăugați beneficiile estimate de securitate socială, distribuțiile contului de pensionare, plățile pensiilor (dacă le primiți) și orice alte surse de venit pe care le veți avea. Amintiți-vă că veți datora impozite pe venit pentru toate distribuțiile, cu excepția Roth IRAs, Roth 401 (k) s și a o parte din asigurarea socială (cu excepția cazului în care îndepliniți pragul de venit pentru asigurarea socială scutită de impozite beneficii.)

O regulă generală obișnuită folosită de mulți planificatori financiari atunci când planifică pensionarea este să te străduiești să înlocuiești 70% până la 80% din venitul tău anterior pensionării. De asemenea, este important să țineți cont de inflație la buget, care este, de asemenea, cunoscut sub numele de Indicele prețurilor de consum (IPC). Zilele de plată a 25 de cenți pentru o pâine au trecut de mult. În timp ce inflația anuală a fost relativ modestă în ultimii ani, de aproximativ 2 până la 2,5%, nu există nicio garanție că nu vom vedea niveluri mai ridicate în viitor.IPC actual este de 1,7%, începând cu februarie 2021.Mai mult, unele rate ale inflației pentru lucruri precum cheltuielile medicale pot fi semnificativ mai mari. Factorizarea cheltuielilor pentru asistență medicală în timpul pensionării este un aspect adesea trecut cu vederea al bugetului de pensionare. Din fericire, securitatea socială oferă în prezent ajustări ale costului vieții (COLA), dar multe planuri de pensii nu o fac, iar obiectivul dvs. pentru economiile planurilor de pensionare este să câștigați în mod constant suficiente pentru a contabiliza inflația.

Odată ce îți dai seama de bugetul tău pentru pensionare, acum vine momentul să estimezi cât de mult venituri va trebui să acopere aceste cheltuieli. După cum sa menționat mai devreme, sursele dvs. de venit vor include de obicei economii la pensie, asigurări sociale și plăți de pensii, dacă aveți norocul să aveți una. O altă regulă cheie atunci când stabiliți cât de mult venituri veți avea în pensie: „Bugetul dvs. de pensionare, dacă vă retrageți la mijlocul anilor 60, nu ar trebui să depășească 4% din investiții, plus asigurări sociale și plăți de pensie ", spune Kristi Sullivan, CFP®, de Sullivan Financial Planning LLC în Denver, Colo.

Aveți suficient pentru a vă acoperi cheltuielile lunare, inclusiv cel puțin unele dintre aceste dorințe? Dacă da, este posibil să fiți gata să vă retrageți.

5. Portofoliul dvs. este actualizat

Cât timp a trecut de când ați analizat cu atenție portofoliul de investiții?

„Există trei parametri care influențează capacitatea cuiva de a trăi din economiile proprii la debutul pensionării: În primul rând, dimensiunea portofoliului de economii sau investiții la pensionare; în al doilea rând, rata de creștere a portofoliului preconizată (rentabilitatea medie anuală) și, în al treilea rând, suma anuală retragerea / consumul de care va avea nevoie pensionarul pentru a menține acest stil de viață (sau nu) ", ​​spune Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, de Fleurus Investment Advisory LLC în Fairfield, Conn.

Dacă nu ați făcut un control de portofoliu de ceva vreme, este momentul să faceți unul. Dacă portofoliul dvs. a avut un succes major în ultimii ani, este posibil ca oul dvs. de cuib să nu fie atât de mare pe cât credeați. Și pe termen lung consecințele pandemiei coronavirusului asupra securității pensionării încă nu am jucat.

Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, este posibil să doriți să treceți la un altul strategie conservatoare de investiții pentru a vă proteja averea de pensionare.

6. Soția dvs. este de acord

Dacă nu trăiești singur, pensionarea nu te afectează doar pe tine. Pensionarea este o decizie pentru tine și partenerul tău de a lua împreună.

Un factor de discutat este modul în care reducerea venitului dvs. vă va afecta partenerul. Dacă tu și soțul / soția dvs. sunteți pregătiți atât financiar, cât și emoțional, veți avea mai multe șanse să vă bucurați împreună de o pensie satisfăcătoare. Dacă soțul / soția dvs. intenționează să continue să lucreze mulți ani, pensionarea dvs. poate fi mult mai singură decât vă așteptați. Pe de altă parte, pensionarea exact în același timp dacă ambii parteneri au locuri de muncă poate fi atât un șoc financiar, cât și un psihologic. Stabiliți cel mai bun moment pentru fiecare dintre voi și pentru amândoi.

„Comunicarea este întotdeauna importantă, mai ales atunci când vine vorba de finanțele casnice. A fi pe aceeași pagină în ceea ce privește planul de pensionare vă va ajuta să vă liniștiți cu privire la trecerea la următoarea etapă a vieții ", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc., în Irvine, California.

Linia de fund

Retragerea prea devreme poate fi o greșeală care vă determină să nu vă bucurați la maximum de pensionare - mai ales dacă sunteți forțați să reintrați în forța de muncă din necesități financiare în loc de alegerea voastră. Luați-vă timp pentru a vă planifica cu atenție, astfel încât să luați decizia corectă cu privire la momentul pensionării.