COVID-19 și asigurarea pentru întreruperea afacerii

Asigurarea întreruperii afacerii oferă întreprinderilor protecție împotriva pierderilor financiare atunci când acestea nu pot opera. În ultimul an, focarul COVID-19 a ridicat întrebări dacă această acoperire include pierderile legate de pandemie. Răspunsul scurt este că depinde de condițiile poliței și de modul în care asigurătorul și, eventual, instanțele, le interpretează. Unele legislaturi de stat se implică și ele.

Asigurarea întreruperii afacerii: Ce este acoperit

Politicile de asigurare pentru întreruperea afacerii pot ajuta o companie să rămână pe linia de plutire dacă trebuie să închidă temporar. Politicile prevăd înlocuirea venitului care poate fi utilizată pentru a acoperi cheltuielile de funcționare zilnice și cheltuielile generale până când afacerea va putea redeschide. Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări estimează că 30-40% dintre proprietarii de întreprinderi au o formă de acoperire a întreruperii afacerii.

Politicile de întrerupere a afacerilor sunt utilizate în general de către întreprinderile mici și mijlocii. Potrivit Institutului de Informare a Asigurărilor, întreprinderile cu 100 sau mai puțini angajați și cu 5 milioane de dolari sau mai puțin în venituri sunt candidați buni pentru acoperire.

O politică tipică de întrerupere a afacerii va include proprietatea, răspundereși acoperirea veniturilor din afaceri. Așadar, sunteți acoperit împotriva pierderilor rezultate din deteriorarea proprietății companiei dvs. sau a conținutului acesteia cauzate de o pericol acoperit, precum și creanțe de răspundere personală sau pierderi de venituri, în cazul în care afacerea trebuie să se închidă temporar.

Acoperit sau pericole numite depind de termenii politicii, dar pot include:

• Daune de incendiu
• Deteriorări cauzate de vânt sau căderea obiectelor
• Daune fulgere
• Furt

În general, daunele cauzate de revolte, vandalism sau tulburări civile sunt acoperite și de polițele de asigurare pentru întreruperea afacerii, cu excepția cazului în care politica dvs. exclude în mod specific aceste evenimente.

Asigurări de întrerupere a afacerii și pandemii

Pandemia de coronavirus a dat o lovitură economică semnificativă multor proprietari de afaceri. Potrivit datelor de la Yelp, peste 160.000 de companii au închis ca urmare a pandemiei până la sfârșitul lunii august 2020. Dintre aceste întreprinderi închise, aproximativ 60% nu ar fi trebuit să se redeschidă.

Nu este întotdeauna clar dacă se asigură întreruperea afacerii în această situație. Dar, în general, cu excepția cazului în care o politică enumeră în mod specific acoperirea pentru pandemii sau boli contagioase, aceste evenimente pot fi excluse.

Asta înseamnă că, dacă conduceți o afacere închisă temporar din cauza unei pandemii, fie din cauza mandatului guvernului opriri sau dintr-o abundență de precauție, orice pierdere de venit pe care o experimentați poate fi sau nu acoperită de dvs. politică. Ca prim pas, merită să vă revizuiți polița și să consultați agentul de asigurări.

Pentru situațiile în care politicile de întrerupere a afacerilor au un limbaj ambiguu, poate fi necesară intervenția judiciară pentru a determina dacă vor fi acoperite pierderile de pandemie. O mână de dosare judiciare au fost depuse în legătură cu acoperirea întreruperii afacerii și coronavirusului pandemie, dar hotărârile au fost un amestec, cu unele decizii în favoarea proprietarilor de afaceri și alții care se potrivesc asigurătorii.

Mai multe state au propus acțiuni legislative pentru a aborda pierderile legate de pandemie și acoperirea asigurărilor de întrerupere a afacerii. Începând din august 2020, 10 state, inclusiv California, New Jersey și New York, au elaborat legislație să solicite asigurătorilor să plătească retroactiv pentru pierderile de întrerupere a afacerii cauzate de coronavirus opriri. Parlamentarii federali au discutat, de asemenea, măsurile legate de asigurarea de întrerupere a afacerii pentru a ajuta a compensat pierderile pentru întreprinderile care au trebuit să se închidă, dar orice legislație definitivă nu a făcut-o încă materializa.

Gestionarea pierderilor legate de pandemie din cauza întreruperii afacerii

Dacă conduceți o afacere care a fost afectată de pandemia de coronavirus sau de orice alt focar viral și aveți o asigurare de întrerupere a afacerii, revizuiți-vă acoperirea. Mai precis, verificați formularea politicii dvs. pentru a vedea dacă pandemiile sunt fie incluse în mod explicit, fie excluse.

Pentru situațiile în care acoperirea cu privire la pandemii nu este clară, puteți contacta direct agentul dvs. de asigurări sau compania pentru clarificări. Dacă sunteți acoperit, puteți întreba despre următorii pași pentru depunerea unei cereri în conformitate cu polița dvs. Acest lucru vă poate cere să furnizați detalii despre pierderile dvs., împreună cu documente justificative care să arate cât de mult a suferit afacerea dvs. ca urmare a pandemiei.

Dacă compania dvs. de asigurări nu este în măsură să ofere un răspuns satisfăcător, poate fi necesar să discutați cu un avocat pentru a discuta dacă este necesară sau recomandabilă introducerea unui proces.

Între timp, există câteva alte lucruri pe care le puteți face pentru a atenua eventualele pierderi financiare legate de pandemia de coronavirus. Ei includ:

• Revizuirea operațiunilor dvs. de afaceri pentru a căuta alternative care vă pot ajuta să rămâneți deschisi și să vă serviți clienții, respectând în același timp distanțarea socială și alte cerințe de siguranță.
• Examinând bugetul afacerii dvs. pentru a reduce cheltuielile cât mai mult posibil și luând în considerare o reducere a salariului pe termen scurt pentru a ușura costurile de operare.
• Fiți la curent cu cele mai recente eforturi legislative de stat și federale pentru a ajuta companiile care suferă pierderi legate de pandemie.
• Documentarea oricăror pierderi pe care le suferiți ca urmare a pandemiei, inclusiv a celor legate de daune materiale, creanțe de răspundere civilă sau pierderi de venituri.
• Luând în considerare opțiunile de finanțare, inclusiv programe de împrumut susținute de guvern și împrumuturi de la banca dvs. sau creditorii online, pentru a vă ajuta să rămâneți la suprafață financiară până când afacerea va reveni.

Linia de fund

Asigurarea de întrerupere a afacerii este un lucru pe care proprietarii de afaceri s-ar putea gândi să îl cumpere acum dacă nu îl au deja. Deși este posibil să nu vă ajute să compensați orice pierdere financiară legată de pandemia de coronavirus, ar putea fi utilă pentru acoperirea afacerii dvs. împotriva pierderilor în alte situații acoperite de pe drum. Înainte de a achiziționa o poliță, luați în considerare cât de multă acoperire este adecvată pentru afacerea dvs. și comparați tarifele din cele mai bune companii de asigurare pentru întreruperea afacerii. De asemenea, asigurați-vă că știți exact ce va fi sau nu acoperit, inclusiv pandemiile, înainte de a vă finaliza politica, astfel încât să nu existe surprize neplăcute mai târziu.