Cum afectează vârsta ratele asigurărilor de viață
Mă gândesc să cumpăr noi asigurare de viata? Înainte de a vă lua un angajament, este important să înțelegeți cum se face anual premium pentru că este stabilită o politică. Există diferiți factori care pot influența clasa de risc de asigurare la care sunteți repartizat. În afară de sănătate, vârsta dvs. este ceva ce iau în considerare companiile de asigurări de viață.
Chei de luat masa
- Vârsta dvs. este unul dintre principalii factori care influențează rata primei de asigurare de viață, indiferent dacă căutați o poliță pe termen lung sau permanentă.
- De obicei, valoarea primei crește în medie cu aproximativ 8% până la 10% pentru fiecare an de vârstă; poate fi de până la 5% anual dacă aveți 40 de ani și de 12% anual dacă aveți peste 50 de ani.
- Cu asigurarea de viață pe termen, prima dvs. este stabilită atunci când cumpărați o poliță și rămâne aceeași în fiecare an. Cu asigurarea de viață întreagă, prima crește în fiecare an.
- Vârsta afectează, de asemenea, dacă o persoană se va califica deloc pentru asigurarea de viață, examenele medicale de calificare devenind din ce în ce mai stricte.
Cum funcționează ratele asigurărilor de viață
Asigurarea de viață este concepută pentru a plăti o prestație de deces persoanei sau persoanelor pe care le numiți beneficiari atunci când decedați. În schimbul acestei acoperiri, plătiți o primă companiei de asigurări de viață. În cazul în care asigurare de viață pe termen lung, veți plăti aceste prime pentru un termen stabilit de poliță. Cu asigurare de viata permanenta acoperire, primele sunt datorate atâta timp cât politica rămâne în vigoare.
Companiile care vând asigurări de viață pot utiliza tabele actuariale pentru a ajuta la stabilirea tarifelor asigurărilor de viață. Tabelele actuariale sunt utilizate pentru a estima speranța de viață și ratele de mortalitate. Aceste tabele, împreună cu alți factori, pot determina cât de mult veți plăti pentru acoperirea asigurărilor de viață.
Bacsis
Polițele de asigurare de viață pe termen lung oferă de obicei rate mai mici ale primei în comparație cu asigurările de viață permanente.
Clasa de risc și primele de asigurare de viață
Când calculați cât veți plăti pentru asigurarea de viață, clasa de risc intră în joc. Companiile de asigurări de viață atribuie solicitanții la diferite clase de risc, pe baza unor factori precum:
- Vârstă
- Gen
- Starea generală de sănătate, inclusiv greutatea și prezența unor condiții preexistente
- Statutul de fumat
- Istorie de familie
- Ocupaţie
- Participarea la hobby-uri riscante, cum ar fi deltaplanarea sau sky-diving-ul
Dacă sunteți repartizat la cea mai scăzută clasă de risc, care poate fi denumită Preferred Plus sau Elite, în funcție de compania de asigurări, veți plăti de obicei cele mai mici prime. Pe de altă parte, puteți plăti cel mai mult pentru asigurarea de viață dacă vi se atribuie o rată inferioară bazată pe sănătate, starea fumatului, vârsta sau alți factori.
În plus, dacă ai în vedere o viață întreagă sau universal politica, rata de rentabilitate cu privire la valoarea în numerar va conduce prima în sus sau în jos. „O rată de rentabilitate mai mare a valorii în numerar poate contribui mult la menținerea primelor de politică la un nivel minim”, spune Reno Frazzitta, consilier de pensionare certificat și fondator al Smart Money Financial Advisors în Sterling Heights, Mich.„O rentabilitate mai mică decât cea așteptată a valorii în numerar va necesita o sumă de finanțare mai mare pentru a menține politica în vigoare mai mult timp.”
Dar, așa cum explică Chris Huntley, agent de asigurări de viață la Huntley Wealth and Insurance, din San Diego, California, „Vârsta este cel mai important contribuabil atât la ratele asigurărilor de viață pe termen lung, cât și la cele totale”.
Bacsis
Schimbarea ocupației, pierderea în greutate sau renunțarea la fumat ar putea contribui la îmbunătățirea clasificării riscului de asigurare.
Cum cresc primele de asigurare odată cu vârsta
Prima anuală sau „rata” pentru o poliță de asigurare de viață pe termen este stabilită în momentul achiziției și stabilită pe durata poliței. „Rata este pe durata termenului”, spune Frazzitta.
De obicei, suma primei crește în medie cu aproximativ 8% până la 10% pentru fiecare an de vârstă, potrivit Ted Bernstein, director, Life Insurance Concepts Inc.„Un bărbat în vârstă de 45 de ani va plăti în medie 1.125 dolari pentru o nouă poliță pe termen de 20 de ani, cu o acoperire de 1.000.000 de dolari”, spune el. „Aceeași politică achiziționată la 46 de ani va costa 1.225 USD și 1.345 USD pe an dacă este achiziționată la 47 de ani.”
Motivul pentru care în fiecare an crește costul asigurării de viață pe termen lung este matematica simplă. „Fiecare zi de naștere te pune cu un an mai aproape de tine speranța de viață și, astfel, sunteți mai scump de asigurat ”, spune Huntley. El estimează că ratele cresc anual cu 5% până la 8% la 40 de ani și cu 9% până la 12% în fiecare an dacă aveți peste 50 de ani.
Pentru a putea menține prețurile asigurărilor de viață pe termen stabil - mai degrabă decât a crește primele la fiecare zi de naștere - asigurătorii împărțiți primele pe care le-ați plăti peste 10, 20 sau 30 de ani și calculați-le într-o singură plată, Huntley explică. În loc să plătiți prime mici atunci când sunteți tineri și prime foarte mari când sunteți mai în vârstă, plătiți aceeași sumă în fiecare an.
După expirarea termenului politicii curente, puteți avea rate foarte ridicate în funcție de vârsta dvs. „Dacă asigurații depășesc termenul inițial, transportatorul de asigurări trebuie să ajusteze prima pentru a reflecta noua lor eră”, spune Huntley.
| Tarifele asigurărilor de viață în funcție de vârstă | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Vârstă | Gen | $250,000 | $500,000 | $750,000 | $1,000,000 |
| 25 | Masculin | $12.53 | $18.99 | $26.02 | $30.96 |
| Femeie | $11.04 | $15.84 | $21.18 | $23.78 | |
| 30 | Masculin | $12.70 | $19.31 | $26.09 | $31.45 |
| Femeie | $11.26 | $16.53 | $21.76 | $25.39 | |
| 35 | Masculin | $13.45 | $21.07 | $28.73 | $34.40 |
| Femeie | $11.73 | $17.63 | $23.99 | $28.38 | |
| 40 | Masculin | $17.03 | $27.76 | $38.17 | $48.66 |
| Femeie | $15.27 | $24.48 | $33.58 | $42.14 | |
| 45 | Masculin | $26.86 | $44.46 | $63.66 | $82.36 |
| Femeie | $21.70 | $36.91 | $53.03 | $67.15 | |
| 50 | Masculin | $39.34 | $66.36 | $96.51 | $125.16 |
| Femeie | $30.44 | $54.39 | $79.25 | $98.04 | |
| 55 | Masculin | $61.51 | $107.46 | $158.16 | $204.36 |
| Femeie | $45.33 | $83.77 | $123.32 | $158.79 | |
| 60 | Masculin | $106.25 | $183.86 | $272.76 | $354.26 |
| Femeie | $76.13 | $137.57 | $204.02 | $262.98 |
Cu toate acestea, ratele politicii pentru întreaga viață cresc odată cu vârsta. „Primele sunt determinate de transportatorul de asigurări în fiecare an pe baza tabelelor actuariale. Și cresc la fiecare vârstă succesivă, deoarece în fiecare an există o scădere mai mare a valorii în numerar datorită creșterii taxelor de mortalitate ”, spune Frazzitta.
Calificarea pentru acoperire
Huntley spune că vârsta poate afecta dacă o persoană se va califica pentru viață acoperire de asigurare deloc. „Vârstele mai în vârstă pot limita cu siguranță opțiunile solicitantului.” De exemplu, majoritatea operatorilor de transport oferă politici pe termen de 20 de ani numai celor cu vârste cuprinse între 18 și 70 de ani, spune el. După aceea nu mai poți obține un termen atât de lung.
Alte cerințe cresc, de asemenea, pe măsură ce îmbătrânești. „Fiecare transportator are subscriere cerințe care implică de obicei anumite teste legate de sănătate ”, spune Huntley. „Cu cât ești mai în vârstă, cu atât mai multe teste vor necesita un operator de transport.” De exemplu, un tânăr de 44 de ani care solicită o acoperire de 500.000 de dolari cu Compania Americană de Asigurări de Viață Generală vi se va cere probabil un examen medical, inclusiv sânge și urină teste. Cu toate acestea, la 45 de ani, Huntley spune că aceeași persoană care dorește să cumpere aceeași acoperire va trebui să aibă un EKG de odihnă împreună cu examenul medical și munca de laborator.
„Cerințele suplimentare de testare cu siguranță pot avea un efect asupra ratelor, deoarece pot surprinde mai multe probleme de sănătate”, spune el. În cazul mai multor solicitanții seniori, transportatorii de asigurări de viață au început, de asemenea, să evalueze starea mentală. „Am avut recent politici refuzate deoarece un examinator a mers la casa solicitantului meu în vârstă de 75 de ani și a enumerat 10 articole în cameră”, își amintește el. Solicitat să le reciteze înapoi, „clientul meu nu-și putea aminti decât trei din cele 10 articole și a fost refuzat să fie acoperit din cauza a ceea ce se credea a fi o deficiență cognitivă”.
Notă
Fără polițe de asigurare de viață pentru examen vă permit să obțineți acoperire fără un examen medical. Dar este posibil să plătiți costuri mai mari ale primelor.
Linia de fund
Deoarece în fiecare an din viața ta se pot percepe dolari pe prima de asigurare de viață, încearcă să cumperi orice poliță pe care o ai în vedere înainte de următoarea ta zi de naștere. Pentru a vă asigura că primiți cele mai bune tarife pentru acoperirea pe care o căutați, obțineți cotații de la două sau trei dintre acestea cele mai bune companii de asigurări de viață puteți găsi.
Dacă încă mai cauți, ia în considerare să vorbești cu un agent independent, care lucrează cu mai multe companii de asigurări. Și, după ce ați găsit o politică de sunet favorabilă, aveți grijă să nu cumpărați mai multă acoperire (în valoare de dolari) decât aveți de fapt nevoie.
Sursă:
- https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/