5 semne că trăiești dincolo de mijloacele tale

Dacă ești îngrijorat că trăiești dincolo de posibilitățile tale, există șanse mari să ai dreptate. Iată cinci semne că vă îndreptați către probleme și că trebuie să faceți o corectare a cursului acum.

1. Scorul dvs. de credit este sub 600

Raportul dvs. de credit este o evidență curentă a istoricului de plată de rutină și a soldurilor restante ale împrumuturilor. Birourile de credit utilizează aceste informații pentru a compila un scor de credit care poate fi accesat de oricine are în vedere acordarea de noi credite și, de altfel, de oricine aveți afaceri de orice fel.

Cele trei birouri majore de credit diferă puțin, dar scorurile de credit variază în general de la cel mai mic de 300 la cel mai mare de 850. Un scor de aproximativ 670 sau mai mare este considerat bun. Un scor peste 800 este excelent.

Dacă scorul dvs. este de 579 sau mai mic, este sub media și sub nivelul care vă va facilita obținerea de credite suplimentare la o rată de dobândă rezonabilă.

Desigur, nu este în interesul dumneavoastră să vă îndreptați mai departe. Cu toate acestea, dacă mașina ta moare mâine și ai nevoie de ea pentru a începe să lucrezi, opțiunile tale vor fi limitate.

Dacă nu aveți o pernă de numerar sau acces la credit, orice cheltuială neașteptată este o sursă de mare stres.

Dacă nu sunteți sigur care este scorul dvs. de credit, puteți obține o copie gratuită a rapoartelor dvs. de la toate cele trei birouri de credit o dată pe an la annualcreditreport.com. Acesta este site-ul autorizat de Comisia Federală pentru Comerț. Nu vă lăsați păcăliți să plătiți raportul în altă parte.

2. Economisiți mai puțin de 5%

Dacă economisiți mai puțin de 5% din venitul brut, probabil că ești peste cap. Dacă cheltuiți mai mult decât câștigați, sunteți cu siguranță peste cap. (Există chiar și un termen pentru asta: dezavantaje.)

Lipsa de economii vă pune în pericol constant că o urgență, o pierdere de locuri de muncă sau o problemă de sănătate vă va perturba viața sau vă va răni familia sau ambele.

Nu esti singur. Ratele de economii ale americanilor au scăzut constant din 1975, când americanii au economisit la fel de mult 17% din venitul lor disponibil, potrivit Bancii Rezervei Federale din St. Louis, care urmărește numere. Tendința a scăzut la jumătatea anului 2005, cu un mic 2,2%, iar până în ianuarie 2020, înainte de începerea pandemiei COVID-19, se situase la puțin sub 8%.

Aceasta nu este tocmai frugalitatea asemănătoare Scrooge, dar este respectabilă. Dacă nu ați sărit pe vagonul salvator, acum este timpul să o faceți.

* Zona umbrită denotă recesiune din SUA

În ceea ce privește obiectivele, regula sugerată de majoritatea consilierilor financiari este de cel puțin 10% din venitul dvs. brut.Începând de la vârsta de 30 de ani, dacă ar fi să economisiți 10% din venitul anual de 100.000 USD 401 (k), sau 10.000 de dolari în fiecare an și câștigă o rată de rentabilitate anuală de 5%, acești bani ar crește la peste 900.000 de dolari până la vârsta de 65 de ani.

3. Soldurile cardului dvs. de credit cresc

Dacă plătiți în fiecare lună doar minimul datorat pentru soldurile cardului dvs. de credit sau dacă trimiteți doar o mică contribuție la principal echilibru, este foarte probabil să vă depășiți capul.

Rata medie anuală a dobânzii pentru toate cardurile de credit a fost de 14,75% în primul trimestru al anului 2021, iar media soldurilor existente a fost de 15,91%.Este ușor să fii aspirat într-un ciclu nesfârșit de datorii rotative.

În mod ideal, ar trebui să percepeți doar ceea ce puteți plăti la sfârșitul fiecărei luni. Dacă nu puteți plăti integral, aduceți cel puțin o contribuție la principalul restant.

Și încetează să mai folosești acele cărți până când controlezi soldul.

Importanța plății soldurilor cardului de credit nu poate fi exagerată. O persoană cu o datorie de 5.000 USD pe cardul de credit care face plata minimă de doar 200 USD pe lună va ajunge să cheltuiască mai mult de 6.000 USD și va dura mai mult de doi ani și jumătate pentru a achita acea datorie.

4. Mai mult de 28% din veniturile dvs. sunt destinate locuințelor

Calculați ce procent din venitul dvs. lunar se îndreaptă către ipoteca dvs., impozitele pe proprietate și asigurare sau, alternativ, chiria dvs. Dacă este mai mult de 28% din venitul dvs. brut, atunci probabil că sunteți peste cap.

De ce este 28% numărul magic? Din punct de vedere istoric, creditorii conservatori au folosit acest prag, deoarece experiența i-a învățat că este suma pe care o poate plăti o persoană medie și încă se bucură de un nivel de viață rezonabil.(Standardele de împrumut s-au slăbit considerabil pentru o vreme. Apoi s-a produs prăbușirea ipotecii subprime din 2008.)

Cu siguranță, unii cheltuiesc un procent mai mare pentru casele lor și se reduc în altă parte, dar este o linie periculoasă să mergi.

5. Facturile tale scapă de sub control

Cumpărarea cu credit și plata în rate a devenit o distracție națională. Începând cu al patrulea trimestru al anului 2020, datoria consumatorilor din SUA a fost de 14,64 trilioane de dolari.

Este mult mai ușor să cumperi un nou televizor cu ecran plat atunci când vânzătorul descompune prețul în rate lunare. Ce este o sumă suplimentară de 50 USD pe lună, nu?

Dacă venitul dvs. lunar este tăiat și tăiat în cuburi pentru a plăti zeci de achiziții și servicii inutile în rate, probabil că sunteți peste cap.

Nu este vorba doar de datorii pe cardul de credit, ci și de alte rate lunare. Scoateți toate facturile lunare și parcurgeți-le unul câte unul. Chiar aveți nevoie de un pachet premium de cablu sau vă puteți face cu Netflix sau Amazon Prime plus Wi-Fi? Folosiți aparatul de aer condiționat atunci când nu este cu adevărat necesar? Opriți-l și spuneți-vă că salvați mediul.

Nu dispera

Dacă vedeți propria situație în unele dintre toate semnele de mai sus de probleme financiare, luați-o ca un îndemn la acțiune. Măsurați-vă sănătatea financiară în mod regulat. Reevaluează-ți obiceiurile de cheltuieli de zi cu zi. Concentrați-vă pe plata datoriilor. Liniște sufletească și prosperitate mai mare vor urma.