Înțelegerea asigurării împotriva inundațiilor impusă de creditor

„Doar câțiva centimetri de apă dintr-o inundație poate provoca daune de zeci de mii de dolari”, potrivit Programului Național de Asigurare împotriva Inundațiilor.Acest fapt rezumă de ce creditorii ipotecari cer uneori împrumutătorilor să cumpere asigurare împotriva inundațiilor.

In orice caz, agenții imobiliari iar creditorii ipotecare de multe ori nu comunică clienților despre cerințele de asigurare împotriva inundațiilor până când nu se află deja o proprietate împuternicire legală. Proprietarii nu știu, de asemenea, că multe zone care nu par imediat a fi în pericol de inundații sunt de fapt considerate risc ridicat de către Agenția Federală de Management al Urgențelor (FEMA). Dacă v-ați găsit în această situație sau nu doriți să fiți surprinși, acest articol vă va ajuta prin demitizarea asigurării de inundații solicitate de creditor.

De ce creditorii solicită asigurarea împotriva inundațiilor

The asigurare de risc secțiunea polițelor de asigurare standard pentru proprietarii de locuințe nu acoperă inundațiile din cauze naturale externe, cum ar fi furtuni puternice sau provocate de om, cum ar fi o rupere a barajului. Numai o asigurare de inundații numită în mod specific, o poliță de asigurare separată, poate proteja împotriva acestui tip de distrugere sau daune.

Asigurarea împotriva inundațiilor este, de obicei, opțională pentru proprietarii de case ipotecate în zonele considerate în mod normal cu inundații cu risc scăzut. Poate fi chiar opțional pentru proprietarii de case ipotecate din zonele cu inundații cu risc ridicat, în funcție de tipul de împrumut. Cu toate acestea, proprietarii de locuințe vor fi obligați să cumpere o asigurare împotriva inundațiilor dacă contractează o ipotecă de la un împrumutat care este reglementat sau asigurat federal (cum ar fi un FHA ipotecă) și cumpărați o casă într-o zonă cu inundații cu risc ridicat (cunoscută și sub denumirea de zonă specială cu risc de inundații). În cele mai multe cazuri, proprietarul casei va trebui să plătească pentru asigurarea de inundații în fiecare an până la rambursarea ipotecii.

Când cineva încheie un credit ipotecar, locuința servește drept colateral dacă împrumutatul încetează să mai facă plăți ipotecare. Când o proprietate este finanțat, creditorul are adesea o miză financiară mai mare în proprietate decât împrumutatul. Dacă unul dintre activele împrumutătorului este deteriorat de apele inundațiilor și împrumutatul abandonează locuința și încetează să mai facă plăți ipotecare, creditorul este prins într-o poziție de pierdere. Pentru a elimina acest risc, mulți creditori solicită proprietarului cumpărați asigurare împotriva inundațiilor.

Asigurarea împotriva inundațiilor va oferi bani pentru a repara sau chiar reconstrui o casă dacă aceasta este deteriorată sau distrusă de inundații. În cazul în care proprietarul casei trebuie să depună o cerere, acesta va fi responsabil doar de plata deductibilă. Drept urmare, proprietarul casei va păstra locuința și va continua să facă plăți ipotecare și toată lumea va fi fericită.

Cum funcționează asigurarea împotriva inundațiilor?

Asigurarea împotriva inundațiilor funcționează la fel ca alte produse de asigurare. Asiguratul - proprietarul casei - plătește anual premium pe baza riscului de inundație al proprietății și a deductibilului pe care îl aleg. Dacă proprietatea este deteriorată sau distrusă prin inundații, proprietarul casei primește numerar pentru suma necesară pentru repararea pagubelor, până la limita poliței.

Proprietarul trebuie să asigure polița de asigurare împotriva inundațiilor înainte de a închide o proprietate și să o reînnoiască în fiecare an pentru a acoperi soldul principal al împrumutului. Creditorul va colecta, de obicei, plățile asigurării împotriva inundațiilor, împreună cu plata lunară a ipotecii, deține fonduri într-un cont escrow și să plătească întreaga primă companiei de asigurări o dată pe an (similar cu cum taxe de proprietate și asigurarea proprietarilor de locuințe este gestionată). Astfel, odată ce proprietarul casei asigură politica inițială, nu poate fi necesară nicio altă acțiune în afară de efectuarea plăților ipotecare lunare. De asemenea, este disponibilă o acoperire separată de până la 100.000 USD pentru obiectele personale.

Cine trebuie să cumpere asigurare împotriva inundațiilor?

Puteți afla despre riscul de inundație al oricărei proprietăți la FloodSmart.gov sau prin harta site-ului web FEMA.Dacă site-ul web spune că proprietatea se află într-o zonă cu risc ridicat, va fi probabil necesară asigurarea împotriva inundațiilor. Decizia finală depinde de hărțile ratei asigurării de inundații și de o determinare oficială a pericolului zonei de inundații. De asemenea, ar trebui să întrebați creditorul despre cerințele sale de asigurare împotriva inundațiilor.

În unele cartiere sau chiar orașe întregi, poate fi dificil să găsești o casă care nu se află într-o zonă cu inundații cu risc ridicat. În alte regiuni, puteți evita necesitatea de a asigura în întregime asigurarea împotriva inundațiilor.

Cum să obțineți asigurarea împotriva inundațiilor

Programul național de asigurare împotriva inundațiilor (NFIP), administrat de FEMA, oferă asigurări împotriva inundațiilor proprietarilor de case din comunitățile care participă la program. Programul solicită comunităților participante să „adopte și să aplice reglementările de gestionare a câmpiei de inundații care ajută la atenuarea efectelor inundațiilor”.Acest program oferă, de asemenea, o mică reducere la asigurarea împotriva inundațiilor, pe baza măsurilor pe care le iau comunitățile pentru a atenua riscurile de inundații.

Polițele de asigurare efective sunt emise de companii de asigurare private, nu de FEMA. Puteți găsi o companie de asigurări participantă pe site-ul web FEMA. Mai bine, cereți recomandări prietenilor, familiei și colegilor din orașul dvs.

Ce acoperă asigurarea împotriva inundațiilor?

Conform FEMA, următoarele elemente sunt considerate parte a structurii clădirii și sunt acoperite:

• Clădirea asigurată și fundația sa
• Sistemele electrice și sanitare
• Echipamente de aer condiționat central, cuptoare și încălzitoare de apă
• Frigidere, sobe de gătit și aparate încorporate, cum ar fi mașinile de spălat vase
• Covoare instalate permanent pe o podea neterminată
• Panouri, panouri de perete, biblioteci și dulapuri instalate permanent
• Jaluzele
• Garaje detașate până la 10% din acoperirea proprietăților imobiliare (clădirile individuale, altele decât garajele, necesită o politică separată a imobilelor)
• Înlăturarea resturilor

Ce nu acoperă asigurarea împotriva inundațiilor?

După cum specifică FEMA, o mulțime de lucruri importante și costisitoare nu sunt acoperite de asigurarea împotriva inundațiilor. Va trebui să achiziționați suplimentar proprietate personala sau acoperirea conținutului dacă sunteți îngrijorat de costul înlocuirii următoarelor articole:

• Obiecte personale precum îmbrăcăminte, mobilier și echipamente electronice
• Perdele
• Aparate de aer condiționat portabile și cu geamuri
• Cuptoare cu microunde portabile și mașini de spălat vase portabile
• Covoare care nu sunt incluse în acoperirea clădirii (vezi mai sus)
• Mașini de spălat haine și uscătoare
• Congelatoare alimentare și mâncarea din ele
• Anumite obiecte valoroase, cum ar fi lucrări de artă originale și blănuri (până la 2.500 USD)

În plus, nici asigurările împotriva inundațiilor asupra clădirilor, nici asupra bunurilor personale nu vor acoperi următoarele:

• Deteriorări cauzate de umiditate, mucegai sau mucegai care ar fi putut fi evitate de proprietarul proprietății
• Valută, metale pretioase, și hârtii valoroase, cum ar fi certificate de stoc
• Proprietăți și bunuri în afara unei clădiri, cum ar fi copaci, plante, fântâni, sisteme septice, plimbări, punți, terase, garduri, diguri, căzi cu hidromasaj și piscine
• Cheltuieli de viață, cum ar fi locuința temporară
• Pierderi financiare cauzate de întreruperea afacerii sau pierderea utilizării bunurilor asigurate
• Majoritatea vehiculelor autopropulsate, cum ar fi autoturismele, inclusiv piesele acestora

Ce costă asigurarea împotriva inundațiilor?

Costul asigurării unei proprietăți împotriva daunelor cauzate de inundații este determinat de risc-factori asociați, cum ar fi anul construcției clădirii, numărul de etaje, nivelul de risc de inundații și cantitatea de acoperire necesară de către creditor. Această sumă ar trebui să se bazeze pe costul de reconstrucție, care poate fi obținut de la dvs. asigurarea proprietarilor de case companie.

Prețul pentru asigurarea unei proprietăți cu o anumită deductibilă și o anumită sumă de acoperire va fi la fel indiferent pe cine alegeți ca asigurător, deoarece primele de asigurare împotriva inundațiilor sunt guvernamentale reglementat. Cu toate acestea, aveți un anumit control asupra costului poliței dvs., deoarece puteți alege suma deductibilă.

Pentru a afla cât va costa în mod specific asigurarea împotriva inundațiilor pentru reședința dvs., completați inundația profilul de risc pe site-ul FEMA.Apoi, contactați unul dintre agenții de asigurări participanți enumerați.Site-ul web oferă doar o gamă aproximativă de costuri de acoperire posibile. Un agent de asigurări vă poate oferi o ofertă corectă. Puteți obține în continuare o ofertă, chiar dacă vă uitați doar la proprietate și nu o aveți sub contract. În general, așteptați să plătiți cel puțin câteva sute de dolari pe an pentru asigurarea împotriva inundațiilor.

Suma maximă de asigurare permisă de lege pentru o poliță NFIP este de 250.000 USD pentru structură. Acoperirea conținutului este opțională - nu este necesară de către creditor - dar costă suplimentar (și este limitată la 100.000 USD).

Evaluarea costului asigurării împotriva inundațiilor

De la 500 la 1.500 de dolari pe an, asigurarea împotriva inundațiilor este costisitoare și, ca și alte forme de asigurare mai frecvente, poate face ca proprietatea să fie mai puțin accesibilă sau chiar inaccesibilă pentru unii oameni. Calculați dacă vă veți putea permite asigurarea împotriva inundațiilor atât timp cât vi se cere să o aveți înainte de a vă angaja într-o proprietate. Dacă polița dvs. de asigurare împotriva inundațiilor costă 1.000 USD pe an și aveți nevoie de 30 de ani pentru a vă plăti ipoteca, acesta este un cost suplimentar pe termen lung de 30.000 USD pentru a deține acea casă.

Unele companii de asigurare împotriva inundațiilor vor încerca să vă facă să cumpărați asigurări pentru maximum 250.000 USD, chiar dacă creditorul nu necesită o acoperire atât de mare. Dacă suma principală a unui împrumut este de numai 200.000 USD, nu este necesară o acoperire suplimentară. Uită-te la valoare de inlocuire pentru casa dvs., așa cum a stabilit compania de asigurări pentru proprietarii de case. Aceasta este suma totală pentru care trebuie să achiziționați o asigurare. Asigurarea trebuie să acopere doar valoarea structurii fizice, nu terenul.

Refinanțare și asigurare împotriva inundațiilor

Dacă te gândești refinanțare și nu vi se cere să aveți o asigurare împotriva inundațiilor conform ipotecii dvs. existente, verificați dacă denumirea dvs. de inundație s-a schimbat. S-ar putea să vă aflați acum într-o zonă de inundații cu risc ridicat, chiar dacă nu ați fost înainte. Este posibil să nu merite să refinanțezi atunci când adaugi noul cost al asigurării împotriva inundațiilor.

În cele din urmă, acoperirea maximă permisă de 250.000 USD poate să nu fie suficientă pentru a reconstrui unele proprietăți. În cazul în care compania dvs. de asigurare pentru proprietari spune că va costa mai mult de 250.000 de dolari să vă reconstruiți proprietatea în cazul unei pierderi totale, fiți conștienți de riscul la care sunteți încă supus chiar și cu asigurarea împotriva inundațiilor acoperire.

Evitarea asigurării de inundații impuse de creditor

Există mai multe opțiuni pentru evitarea asigurării împotriva inundațiilor impuse de creditori (sau cel puțin reducerea costurilor), deși este posibil să nu fie fezabile pentru toată lumea, în special pentru cei care trăiesc în zone cu risc ridicat.

Cercetare

Cercetați înainte de a cumpăra. Găsiți proprietăți care nu sunt situate în zone predispuse la inundații. Sau, faceți un sondaj (pentru aproximativ 1.500 USD) pentru a vedea dacă proprietatea dvs. specifică este suficient de ridicată pentru a nu fi în zona inundației, chiar dacă comunitatea dvs. este în general. Este posibil să puteți obține un scutire dacă puteți dovedi că proprietatea dvs. nu prezintă un risc ridicat.

Renova

Există mai multe modalități de a atenua riscurile de daune cauzate de inundații și, prin urmare, costul asigurării dvs. împotriva inundațiilor. Casele cu subsoluri și spații de târâtoare suferă mai mult de inundații; s-ar putea să merite să le completați și să le transformați într-o bază solidă. De asemenea, ajută mutarea utilităților dintr-un subsol într-o magazie la nivelul solului. Așadar, vă puteți moderniza casa pentru a o ridica deasupra nivelului de inundație de bază al zonei dvs.

Organiza

Organizați-vă comunitatea și colaborați cu administrația locală pentru a face lucruri pentru a atenua riscul de inundații până la punctul în care zona nu mai este într-o zonă cu risc ridicat - sau cel puțin devine desemnată într-o zonă inferioară. Comunitățile care fac acest lucru primesc deseori reduceri de la NFIP.

Linia de fund

A cumpăra asigurări împotriva inundațiilor nu ar trebui să fie o surpriză urâtă atunci când cumpărați sau refinanțați o casă. Educarea dvs. acum vă poate ajuta să înțelegeți când creditorii necesită asigurare împotriva inundațiilor, cum să reduceți costul sau, în unele cazuri, chiar cum să o evitați cu totul.