Ce punctaj de credit aveți nevoie pentru a cumpăra o mașină?

Dacă intenționați să cumpărați o mașină nouă, cel mai probabil veți avea nevoie de un împrumut auto pentru a vă plăti. Cu costul mediu al unui vehicul nou care depășește astăzi 40.000 de dolari, marea majoritate a cumpărătorilor din Statele Unite o fac. Indiferent dacă solicitați un împrumut prin intermediul reprezentanței sau la o bancă, creditorul vă va efectua o verificare a creditului ca parte a procesului. Iată ce scor de credit va trebui să fiți aprobat pentru un împrumut auto - și ce puteți face dacă creditul dvs. este mai puțin decât perfect.

Ce scoruri de credit utilizează creditorii auto?

Nu aveți un singur scor de credit, ci mai multe dintre ele. Modelele de notare utilizează aceleași informații de bază de la dvs. rapoarte de credit dar cântărește anumiți factori diferit. Cele două modele majore de scor sunt:

• FICO. Cea mai cunoscută și utilizată companie de scoruri. Scorurile FICO variază de la 300 la 850.
• VantageScore. Un concurent mai nou pentru FICO. Deși versiunile anterioare ale VantageScore a variat de la 501 la 990, cel mai recent VantageScore merge de la 300 la 850, la fel ca FICO.

Modelele majore de notare pot oferi, de asemenea, scoruri mai specializate în scopuri specifice. De exemplu, FICO oferă FICO Auto Score, un scor de credit specific industriei destinat creditorilor auto. FICO Auto Score folosește un sistem de ponderare diferit de celelalte scoruri FICO, cu utilizarea creditului având un impact mai mare și plăți întârziate izolate - cum ar fi o greșeală unică - având una mai mică. Pentru a complica mai mult lucrurile, există mai multe versiuni ale FICO Auto Score.

Multe reprezentanțe auto se bazează pe FICO Auto Score, dar nu toate o fac. Dacă nu sunteți sigur și sunteți curioși, întrebați creditorul ce scoruri verifică înainte de a consimți la o verificare a creditului.

Care este scorul minim necesar pentru a cumpăra o mașină?

Când creditorii vă examinează cererea de împrumut auto, aceștia se uită la venitul și scorul dvs. de credit. Împrumutătorii împart clienții în categorii pe baza scorurilor lor, cum ar fi:

• Super prime: 781 până la 850
• Prime: 661 la 780
• Nonprime: 601 până la 660
• Subprime: 501 până la 600
• Subprime profund: 300 până la 500

În general, creditorii caută împrumutați în gama primă sau mai bună, așa că veți avea nevoie de un scor de 661 sau mai mare pentru a vă califica pentru majoritatea împrumuturilor auto convenționale.

Cum să cumperi o mașină cu un scor de credit slab

Dacă scorul dvs. este sub intervalul principal, este posibil să puteți obține un împrumut auto - dar ar putea fi mai greu de obținut și mai scump. Iată trei opțiuni pentru finanțarea unei mașini dacă aveți un credit corect sau slab:

1. Fiți dispus să plătiți o rată a dobânzii mai mare

Dacă aveți un credit slab, creditorii vă văd ca un solicitant mai riscant. Este posibil să puteți obține un împrumut auto, dar probabil veți plăti o rată a dobânzii mult mai mare decât o va avea cineva cu un credit bun sau excelent.

De exemplu, rata medie a dobânzii pentru debitorii principali care achiziționează mașini noi a fost de 4,21% în 2020. Pentru împrumutații nonprime, rata a fost de 7,14%, în timp ce pentru cea profundă subprime debitori, a fost de 13,97%.

Această rată mai mare se poate adăuga substanțial la totalul dvs. costul împrumutului. De exemplu, dacă ați finanța 37.000 USD cu un împrumut pe patru ani cu o dobândă de 4,21%, ați avea o plată lunară de 839 USD și ați plăti o dobândă totală de 3.268 USD.

Dar dacă ați finanța aceeași sumă și v-ați califica doar pentru un împrumut pe patru ani cu o dobândă de 13,97%, plata dvs. ar crește la 1.011 USD pe lună. Și ați plăti o dobândă totală de 11.505 USD - o diferență de 8.237 USD.

Cu cât scorul dvs. este mai bun, cu atât rata dobânzii este mai mică
Primul împrumutat	Împrumutat nonprime	Împrumutat Deep Subprime
Sumă împrumutată	$37,000	$37,000	$37,000
Termen de împrumut	48 de luni	48 de luni	48 de luni
Rata dobânzii	4.21%	7.14%	13.97%
Plata lunara	$839	$888	$1,101
Interes total	$3,268	$5,644	$11,505
Total rambursat	$40,268	$42,644	$48,505

2. Mergeți la un dealer specializat în cumpărători cu credit slab

Dacă nu vă puteți califica pentru un împrumut la un dealer tradițional, este posibil să puteți obține finanțare de la unul specializat în cumpărători cu un credit slab. Reclamate de obicei ca cumpărați aici, plătiți aici reprezentanțe, acestea oferă finanțare internă pentru vehicule uzate.

Cu toate acestea, acești dealeri tind să perceapă rate de dobândă foarte mari pentru a compensa riscul împrumuturilor către debitorii cu scoruri mai mici. Începând cu 2020, rata medie a dobânzii oferită de dealerii independenți împrumutaților subprime adânci a fost de 21,31%.

3. Solicitați un împrumut cu un cosigner

Dacă scorul dvs. se situează în gama nonprime la subprime profundă, ați putea lua în considerare solicitarea unui împrumut auto cu cosigner. Un cosigner este cineva, cum ar fi un membru al familiei, care este dispus să solicite un împrumut cu dvs. și, în mod ideal, are un credit bun până la excelent. Un cosigner împarte responsabilitatea împrumutului, reducând riscul împrumutătorului. Este mai probabil să vă calificați pentru un împrumut și să obțineți o rată a dobânzii mai mică decât dacă ați aplica pe cont propriu. Dar dacă nu puteți efectua plățile împrumutului, cosignerul dvs. va rămâne blocat cu factura.

Linia de fund

Fie că sunteți în căutarea unei mașini noi, fie a unei second hand, scorul dvs. de credit joacă un rol important în opțiunile dvs. de finanțare, deci merită să știți unde vă aflați. Poti obțineți scorul dvs. de credit gratuit de la unele companii de carduri de credit și surse online.

Înainte de a vă îndrepta către reprezentanță, este de asemenea o idee bună să obțineți cotații de împrumut auto de la una sau mai multe bănci și uniuni de credit. Acest lucru vă poate ajuta să găsiți cea mai bună ofertă de împrumut și să vă oferiți o influență suplimentară în negocierea cu dealerul. De asemenea, vă poate ajuta să decideți cât de mult vă puteți permite să cheltuiți pe o mașină.