De câtă asigurare auto aveți nevoie?

De câtă asigurare auto aveți nevoie? Răspunsul depinde de o serie de factori, inclusiv locul în care locuiți, cât valorează mașina dvs. și ce alte active trebuie să protejați. Iată ce trebuie să știți.

Cum funcționează asigurarea auto

O poliță de asigurare auto este de fapt un pachet de mai multe tipuri diferite de asigurare. Cele mai frecvente sunt:

• Răspunderea vătămării corporale
• Răspunderea pentru daune materiale
• Plăți medicale sau protecție împotriva vătămărilor corporale
instagram viewer
• Acoperirea coliziunii
• Acoperire cuprinzătoare
• Acoperire automobilistă neasigurată / neasigurată

În funcție de starea în care locuiți, unele dintre aceste acoperiri pot fi obligatorii, altele opționale. Dacă aveți un împrumut sau un contract de leasing auto, creditorul dvs. poate avea, de asemenea, anumite cerințe. Dar, dincolo de ceea ce cere statul sau creditorul dvs., este posibil să doriți să achiziționați o asigurare suplimentară pentru a vă proteja. Iată o privire mai atentă la fiecare tip de acoperire și cum să decideți cât de mult aveți nevoie cu adevărat.

Răspunderea vătămărilor corporale

Ce acoperă: Răspunderea pentru vătămări corporale este partea unei polițe de asigurare auto care va plăti pentru rănile pe care dvs. sau membrii familiei care sunt menționați în politica dvs. o cauză altei persoane într-un accident auto.

De cat ai nevoie: Practic, fiecare stat cere șoferilor să achiziționeze o acoperire a răspunderii pentru vătămări corporale, deși suma variază de la stat la stat. Într-o poliță de asigurare auto, acoperirea dvs. de răspundere este de obicei exprimată ca o serie de trei numere, cum ar fi 25/50/20. Primul număr reprezintă suma maximă pe care o va plăti asigurătorul dvs. pe persoană dacă răniți pe cineva într-un accident - 25.000 USD în acest exemplu. Al doilea număr este suma maximă pe care o va plăti pe accident, în cazul în care mai mult de o persoană este rănită - 50.000 USD în acest caz. Al treilea număr se referă la răspunderea pentru daune materiale.

Va trebui să achiziționați cel puțin suma minimă de acoperire a vătămărilor corporale pe care statul dumneavoastră o cere. Pentru multe state, asta înseamnă 25.000 de dolari pe persoană și 50.000 de dolari pe accident, deși unele state sunt mai mici sau mai mari.

Cerințele minime ale statului dvs. ar putea să nu fie suficiente, totuși, mai ales dacă sunteți implicat într-un accident grav. Va trebui să luați în considerare activele dvs. și dacă acestea vor fi protejate în mod adecvat în cazul unui proces. De exemplu, dacă dețineți casa sau aveți o sumă substanțială de bani în economii, un accident costisitor le-ar putea pune în pericol. În acest caz, veți dori să cumpărați mai multă acoperire. Carnetul de cecuri al consumatorilor nonprofit, printre altele, recomandă cumpărarea unei acoperiri de cel puțin 100/300/50, pentru orice eventualitate. Diferența de cost dintre acea acoperire și minimul statului dvs. probabil nu va fi foarte mare.

Puteți cumpăra și mai multă acoperire - 250/500/100, să zicem - dacă aveți mai multe active de protejat. De asemenea, puteți cumpăra un politica umbrelă, ceea ce va duce la acoperirea răspunderii de asigurare auto și de asigurare a locuinței la 1 milion sau mai mult.

Răspunderea pentru daune materiale

Ce acoperă: Răspunderea pentru daune materiale acoperă costul atunci când dvs. sau membrii familiei dvs. deteriorați mașina unei alte persoane sau alte bunuri (cum ar fi un copac sau un gard) într-un accident.

De cat ai nevoie: La fel ca în cazul răspunderii pentru vătămări corporale, practic fiecare stat necesită acoperirea unor daune materiale. Acesta este reprezentat pe polița dvs. ca al treilea număr din acea secvență, deci o poliță 25/50/20 ar oferi o acoperire de 20.000 USD. Unele state solicită să aveți o acoperire de răspundere civilă pentru daune materiale de până la 10.000 USD sau chiar 5.000 USD, dar minimum 20.000 sau 25.000 USD sunt cele mai frecvente.

Din nou, s-ar putea să doriți să cumpărați o acoperire mai mare decât cea minimă a statului dvs. Dar, cu excepția cazului în care vă aflați într-o coliziune cu un Lamborghini sau Rolls-Royce, probabil că nu vă confruntați cu un risc financiar la fel de mare ca într-un accident în care oamenii sunt grav răniți. Un nivel recomandat în mod obișnuit de acoperire a daunelor materiale este de 50.000 USD - sau mai mult dacă aveți active substanțiale de protejat.

Plăți medicale (MedPay) sau protecție împotriva vătămărilor personale (PIP)

Ce acoperă: Spre deosebire de acoperirea răspunderii pentru vătămări corporale, plăți medicale (MedPay) sau protecție împotriva vătămărilor personale (PIP) acoperă costul leziunilor pentru șofer și pentru orice pasager din mașina dvs. În unele cazuri, va acoperi, de asemenea, orice pierdere a salariilor rezultate din rănile suferite într-un accident.

De cat ai nevoie: Dacă plățile medicale sau acoperirea PIP sunt obligatorii, opționale sau chiar disponibile, va depinde de starea dvs. În statele cu asigurare fără culpă legile, precum Florida și New York, acoperirea PIP este obligatorie. În Florida, de exemplu, șoferii trebuie să poarte cel puțin 10.000 de dolari. În New York, minimul este de 50.000 de dolari.

Dacă dvs. și membrii familiei dvs. aveți deja o asigurare medicală bună, este posibil să nu fie nevoie să cumpărați mai mult decât minimul necesar de acoperire PIP. Cu toate acestea, dacă nu aveți asigurări de sănătate, vă recomandăm să cumpărați mai multe. Acest lucru este valabil mai ales într-o stare ca. Florida, în cazul în care acoperirea de 10.000 de dolari ar putea fi inadecvată dacă aveți un accident grav.

Acoperirea coliziunii

Ce acoperă: Acoperirea pentru coliziune va plăti pentru repararea sau înlocuirea mașinii dvs. dacă sunteți implicat într-un accident cu o altă mașină sau dacă ați lovit un alt obiect.

De cat ai nevoie: Statele nu solicită șoferilor să aibă acoperire împotriva coliziunilor. Cu toate acestea, dacă aveți un împrumut auto sau închiriați mașina, creditorul poate solicita acest lucru. Când ați achitat împrumutul sau ați returnat mașina închiriată, puteți renunța la acoperire.

Chiar dacă nu este necesar, poate doriți să cumpărați o acoperire de coliziune. De exemplu, dacă ați avea probleme cu plata unei facturi mari de reparații din buzunar după un accident, ar putea fi bine să aveți o acoperire de coliziune.

De asemenea, veți dori să luați în considerare ce valoare are mașina dvs. Prețul acoperirii de coliziune se bazează pe valoarea mașinii dvs. și de obicei vine cu o deductibilă de la 250 la 1.000 de dolari. Deci, dacă mașina dvs. ar costa 20.000 USD pentru înlocuire, ați plăti primele 250-1.000 $, în funcție de deductibil ați ales atunci când ați cumpărat polița, iar asigurătorul va fi responsabil pentru până la 19.000 $ până la 19.750 $ după acea.

Deoarece valoarea mașinii dvs. se depreciază în timp, totuși, vă recomandăm să renunțați la acoperirea coliziunii. Între costul anual prime și deductibilă pe care ar trebui să o plătiți din buzunar după un accident, ați putea plăti mult pentru o acoperire foarte mică. Chiar și companiile de asigurări vă vor spune că renunțarea la acoperirea coliziunii are sens atunci când mașina dvs. valorează mai puțin de câteva mii de dolari.

Acoperire cuprinzătoare

Ce acoperă: Complet acoperă daunele aduse mașinii dvs. de la altceva decât o coliziune. Acesta ar putea fi, de exemplu, un incendiu, o inundație sau un copac care cade. Acoperă și furtul de mașini.

De cat ai nevoie: La fel ca în cazul acoperirii cuprinzătoare, statele nu necesită o acoperire împotriva coliziunilor, dar dacă aveți un împrumut sau un contract de închiriere auto, creditorul poate solicita acest lucru. Și din nou, când ați achitat împrumutul sau ați returnat mașina închiriată, puteți renunța la acoperire.

Atunci când decideți dacă cumpărați o acoperire cuprinzătoare dacă nu este necesară, veți dori să cântăriți capacitatea de plată din buzunar dacă mașina ta este furată și trebuie să cumperi una nouă sau deteriorată și ești blocat cu reparația bancnote. Veți dori, de asemenea, să luați în considerare cât valorează mașina dvs. în comparație cu costul acoperirii acesteia an de an.

Acoperirea șoferului neasigurat / subasigurat

Ce acoperă: Doar pentru că legile statului impun șoferilor să aibă acoperire de răspundere, asta nu înseamnă că fiecare șofer are. Începând din 2019, aproximativ 12,6% dintre șoferi - sau aproximativ unul din opt - nu erau asigurați. Mulți alți șoferi au unele asigurări, dar nu sunt suficiente pentru a acoperi costurile unui accident grav. Aici intervine acest tip de acoperire. Vă poate acoperi pe dumneavoastră și membrii familiei dacă sunteți răniți sau dacă mașina dvs. este deteriorată de un șofer neasigurat, subasigurat sau lovit și fugit.

De cat ai nevoie: Unele state solicită șoferilor să aibă o acoperire neasigurată pentru șoferi (UM). Unii necesită, de asemenea, o acoperire subasigurată pentru șoferi (UIM).

Maryland, de exemplu, solicită șoferilor să poarte o asigurare de răspundere civilă a vătămărilor corporale neasigurate / subasigurate de cel puțin 30.000 USD pe persoană și 60.000 USD pe accident. De asemenea, necesită cel puțin 15.000 de dolari acoperiți de daune materiale neautorizate.

În cazul în care statul dumneavoastră necesită o acoperire neasigurată / subasigurată pentru șoferi, puteți cumpăra mai mult decât suma necesară, dacă doriți. Puteți cumpăra această acoperire și în unele state care nu o necesită.

Dacă nu vi se solicită să cumpărați o acoperire de șofer neasigurată / subasigurată, vă recomandăm să o luați în considerare dacă acoperirea pe care o aveți deja ar fi insuficientă pentru a plăti facturile dacă sunteți implicat într-o problemă serioasă accident. De exemplu, dacă nu aveți o asigurare medicală adecvată sau o acoperire medicală prin polița de asigurare auto, adăugarea ar putea merita.

Alte tipuri de acoperire

Când cumpărați pentru asigurare auto, este posibil să vedeți alte tipuri de acoperire complet opționale. Acestea pot include:

• Asistenta rutiera, cum ar fi tractarea
• Rambursarea chiriei, dacă trebuie să închiriați o mașină în timp ce a dvs. este reparată
• Asigurarea decalajului, care acoperă orice diferență între valoarea în numerar a mașinii dvs. și ceea ce mai datorați pentru un contract de leasing sau împrumut, dacă mașina dvs. este o pierdere totală

Dacă aveți nevoie de oricare dintre acestea, va depinde de ce alte resurse aveți (cum ar fi calitatea de membru într-un club auto) și de cât de mult vă puteți permite să plătiți din buzunar, dacă trebuie.

Linia de fund

O poliță de asigurare auto este alcătuită din mai multe tipuri de acoperire, dintre care unele pot solicita statul dvs. sau creditorul auto, în timp ce altele sunt opționale. Dacă cumpărați mai mult decât acoperirea minimă necesară și ce tipuri opționale de acoperire trebuie luate în considerare, va depinde de activele pe care trebuie să le protejați, precum și de cât vă puteți permite să plătiți. Site-ul web al departamentului de autovehicule al statului dvs. ar trebui să explice cerințele acestuia și ar putea oferi alte sfaturi specifice statului dvs. Un agent de asigurări independent Cine este familiarizat cu legile din statul dvs. și poate oferi opțiuni de poliță de la o serie de companii de asigurări diferite ar putea fi, de asemenea, de ajutor.