Definiție a ratei de încărcare (card de credit)

Ce este o rată de taxare (card de credit)?

Rata de rambursare a cardului de credit este o măsură care arată procentul soldurilor neplătite ale cardului de credit în comparație cu suma totală a creditului restant. Companiile de carduri de credit urmăresc ratele de debitare a cardului de credit pentru a monitoriza performanța împrumuturilor pe cardul de credit. În întreaga industrie, o rată de decontare a creditului poate fi, de asemenea, calculată în mod cuprinzător pentru a arăta procentul total al soldurilor cardului de credit în Mod implicit.

Cum se calculează ratele de încărcare a cardului de credit

Rata de decontare este egală cu valoarea soldurilor fondului cardului de credit implicit împărțită la soldul total restant pe conturile deținătorului de card. Procesul se face de obicei după cum urmează:

1. Rambursările care sunt anulate de o companie de carduri de credit sunt totalizate pentru anul respectiv.
2. Compania de carduri de credit scade orice plăți pe care le-a primit de la cumpărătorii neplătiți pentru a ajunge la suma totală de decontare netă.
3. Totalul net al taxării este împărțit la creditele medii restante.

Ce vă spune o rată de taxare (card de credit)?

O rată de rambursare a cardului de credit este o măsură utilizată atunci când se analizează Card de credit performanța împrumutului. Companiile calculează de obicei ratele de amortizare pentru toate categoriile de împrumuturi din bilanțul lor. Un card de credit este de obicei debitat atunci când un cont este implicit, ceea ce rezultă de obicei atunci când compania de carduri de credit nu a primit cel puțin plata minimă în peste 180 de zile.

Cu alte cuvinte, împrumutații pot acumula, în mod obișnuit, delincvențe de împrumut până la 180 de zile înainte ca un împrumut să fie decontat și să fie considerat în neplată. Cu toate acestea, unii creditori își calculează ratele de rambursare folosind împrumuturi care sunt în incapacitate de plată peste 120 de zile.

Împrumutătorii de obicei, integrează rezervele de pierderi în programele lor de gestionare a cheltuielilor pentru a contracara efectele compensărilor. În unele cazuri, creditorii pot primi în continuare rambursarea datoriei neplătite din cauza activităților în curs de colectare a datoriilor.

Dacă o companie de carduri de credit are standarde stricte de creditare, ceea ce înseamnă că împrumută doar cel mai mult consumatorii cu încredere în credit, este probabil să aibă o rată de taxare mai mică decât companiile cu mai slabă standarde de creditare.

Datele privind rata de taxare pot fi o valoare importantă pentru investitorii care iau în considerare investițiile în companii de carduri de credit. Investitorii care dețin acțiuni în companii de carduri de credit pot urmări dacă ratele de decontare au fost stabile sau dacă au scăzut sau au crescut. Nivelurile rezervelor de pierdere din împrumut sunt, de asemenea, o altă măsură importantă pentru investitorii companiilor de carduri de credit, deoarece companiile alocă de obicei rezervele de pierdere din împrumut pe baza tendințelor de decontare a cardului de credit. Atât rezervările de rambursare, cât și rezervele de pierdere de împrumut pot influența rentabilitatea unei companii de carduri de credit.

Pe toată piața creditelor, statistici sunt, de asemenea, colectate pentru a arăta rambursările pe categorii de împrumuturi. Participanții din industrie urmăresc de obicei ratele de taxare pentru a înțelege și a integra tendințele de taxare în programul de gestionare a riscurilor. Per total, conditii economice poate avea un impact semnificativ asupra ratelor de compensare, șomajul mai mare fiind un catalizator principal al creșterii taxelor de compensare.

Exemplu de tarife de încărcare a cardului de credit

Rezerva Federală raportează trimestrial ratele de decontare la nivel de industrie, pe categorii de împrumuturi. Începând cu primul trimestru al anului 2020, împrumuturile cu carduri de credit de la toate băncile comerciale aveau o rată de decontare de 3,76%. Rata de decontare a cardului de credit a fost mai mare în comparație cu rata de decontare de 0,93% pentru alte produse de credit de consum.

După cum am afirmat mai devreme, condițiile economice influențează rambursările cardului de credit. „De exemplu, în al patrulea trimestru al anului 2009, la apogeul Marii recesiuni, rata de debitare a cardului de credit pentru industrie a fost de 10,51%. Ca rezultat, putem vedea că economia îmbunătățită în anii următori a condus la reduceri mai mici în comparație cu recesiunea din 2009.

Exemplu de utilizare a ratelor de taxare (carduri de credit)

Mai jos este o porțiune din prezentarea investitorului de la emitentul cardului de credit, Capital One Financial Corporation (COF). În partea de jos a tabelului, putem observa că Capital One a înregistrat o rată de debitare netă de 2,63% în trimestrul 4 al anului 2020 pentru divizia de carduri de credit, în scădere de la 4,31% în aceeași perioadă din 2019. Iată câteva reclame din raportul lor:

• Rata de rambursare de 2,63% a fost mai mică decât rata medie de 3,76% raportată de Banca Rezervei Federale pentru aceeași perioadă.
• Rata netă de decontare pentru cardurile de credit Capital One a scăzut de-a lungul timpului.
• Investitorii care doresc să investească în Capital One ar trebui să monitorizeze tendința ratei de încărcare pentru a vedea dacă continuă să se îmbunătățească în trimestrele următoare. În acest caz, Capital One ar putea vedea o creștere a profitabilității sau a câștigurilor. Cu toate acestea, dacă rata crește semnificativ, ar putea fi un semn că economia slăbește, banca are dificultăți financiare sau ambele.

Limitări ale tarifelor de încărcare a cardului de credit

Ratele de decontare raportate de companii arată procentul de conturi deja neplătite. Cu alte cuvinte, nu este un predictor al valorilor implicite, ci, în schimb, este un indicator care arată înapoi.

De asemenea, ratele de debitare a cardului de credit pot varia în funcție de companiile financiare. De exemplu, o bancă care deține o mică parte din împrumuturile sale restante în carduri de credit poate avea o rată de decontare mai mică decât o companie care emite în principal carduri de credit. Cu toate acestea, banca cu o rată de decontare mai mică s-ar putea să nu fie neapărat o investiție mai bună. Este important să ne uităm la ratele de decontare pentru toate produsele de credit pe care le oferă o bancă pentru a obține o imagine completă a calității creditului unei bănci.