Asigurare peer-to-peer (P2P)
Ce este asigurarea Peer-to-Peer (P2P)
Asigurarea peer-to-peer (P2P) este o rețea de partajare a riscurilor în care un grup de persoane își reunesc primele pentru a se asigura împotriva unui risc. Asigurarea peer-to-peer atenuează conflictul care apare inerent între un asigurător tradițional și un asigurat atunci când un asigurător păstrează primele pe care nu le plătește în daune. Asigurarea P2P poate fi denumită și „asigurare socială”.
Defalcarea asigurărilor peer-to-peer (P2P)
Cererea de servicii mai accesibile și mai ieftine în industria financiară a adus o serie de instrumente bazate pe tehnologie inițiate de fintech companii. Sectorul asigurărilor nu a fost lăsat în afara mecanismului tehnologic care schimbă modul în care consumatorii și companiile se relaționează între ele. Insurtech, inovația tehnologică în domeniul asigurărilor, a introdus instrumente pentru ca asigurații să aibă acces ușor la acoperirea asigurărilor la costuri mai mici decât permit polițele tradiționale. Încorporarea conceptelor fintech precum platforma de crowdsourcing și rețelele sociale a condus la mișcarea de asigurare Peer-to-Peer (P2P).
Asigurare peer-to-peer (P2P) vs. Asigurări tradiționale
Modelul tradițional de asigurare reunește un număr mare de necunoscuți sub o acoperire similară. Un subscriitor folosește informațiile de profil furnizate de fiecare dintre acești indivizi pentru a crea o analiză a riscului individului. Informații precum vârsta, hobby-urile și istoricul medical sunt utilizate pentru a determina premium pe care fiecare asigurat ar plăti. Prima acoperă costul asigurării individului și asigură asiguratului că, în cazul unei pierderi, acesta va fi acoperit. Fondul acoperă persoanele cu profiluri de risc diferite, membrii cu risc redus plătind mai puțin prime pentru același tip de acoperire. Dacă unul sau mai mulți membri sau asigurați se confruntă cu un eveniment catastrofal, fondurile din fond sunt utilizate pentru acoperirea părții afectate. Compania de asigurări reține suma excedentară din fond la sfârșitul perioadei de acoperire ca parte a veniturilor sale. Deoarece profiturile stimulează majoritatea companiilor de asigurări, apare un conflict între asigurători și asigurați atunci când primele neutilizate nu sunt rambursate.
Modelul de asigurare P2P diferă de modelul tradițional în mai multe moduri.
- Fondul de asigurări este format din prieteni, membri ai familiei sau persoane cu interese similare care fac echipă pentru a contribui la pierderile celuilalt. Prin selectarea membrilor grupului, asiguratul își asumă responsabilitatea pentru profilul de risc al grupului. Această tehnică de selecție ar motiva o persoană să inițieze un grup care are un rezultat cu risc scăzut și, prin urmare, costuri reduse pentru membri. De asemenea, prin punerea în comun a fondurilor premium cu cunoscuți cunoscuți, asigurarea P2P promovează transparența operațiunilor sale. Fiecare membru știe cine face parte din grup, cine depune o reclamație și câți bani sunt în piscină. În cele din urmă, modelul P2P rezolvă pericolul moral asociat cu acoperirea tradițională de asigurare. Atunci când membrii împărtășesc aceeași afinitate și se cunosc social, există un motiv de descurajare pentru a depune reclamații frauduloase sau inutile.
- Orice fonduri disponibile în pool la sfârșitul perioadei de acoperire sunt rambursate membrilor săi. Aceasta elimină problema pe care o au asigurătorii cu asigurătorii tradiționali atunci când stimulentele ambelor părți nu sunt aliniate. De asemenea, un pool P2P este asigurat de un reasigurător, astfel încât atunci când un grup întâmpină creanțe în sume care depășesc prima plătită, reasigurătorul acoperă excesul de fonduri premium disponibile.
Grupuri de asigurări peer-to-peer (P2P)
Diferenți furnizori de asigurări P2P operează în moduri diferite. Unele grupuri acoperă doar anumite tipuri de asigurări, cum ar fi asigurarea auto. Alții cer ca membrii să aibă cauze similare, cum ar fi sprijinul pentru cancerul ovarian. Unele grupuri implementează chiar instrumentul de finanțare participativă pentru a-și asigura reciproc concediu medical. Unii furnizori rambursează primele neutilizate membrilor individuali ai pool-ului. Alții acordă primele nerevendicate unei organizații caritabile sau cauză care unește asigurații. Un număr mic de furnizori utilizează Bitcoin ca monedă de plată.
Natura inovatoare a asigurărilor P2P a prezentat unele provocări pentru autoritățile de reglementare în asigurări care consideră modelul P2P diferit de cel tradițional. Preocupări similare între organismele de reglementare care văd că tehnologia perturbă norma tradițională din industria financiară au dat naștere unui nou grup de companii numit Regtech. Regtech folosește tehnologii inovatoare pentru a ajuta companiile și industriile care participă la progresele digitale să respecte în mod eficient regulatorii din industrie.
