Asigurarea animalelor de companie din perspectiva medicului veterinar

După 42 de ani practicând medicină și chirurgie pentru animale mici, Doug Kenney, DVM, și-a îndreptat atenția către proprietarii de animale de companie și un subiect despre care știa că este confuz pentru majoritatea dintre ei ...asigurare pentru animale de companie.

Dr. Kenney a crescut la o fermă, a absolvit Colegiul de Medicină Veterinară al Universității Auburn și apoi a petrecut decenii îngrijind animale. Acum este autorul Asigurări de sănătate pentru animale de companie: perspectiva unui medic veterinar, gazdă a Podcast Ghid de asigurare pentru animale de companie, și moderator al Ghidul dvs. de asigurare pentru animale de companieblog. Ne-am așezat cu dr. Kenney pentru a vorbi despre ce tipuri de asigurări pentru animale de companie să săriți, cum să vă pregătiți excluziunea este pe factură și de ce probabil nu aveți suficient economisit pentru a trata un animal de companie pentru o sănătate de urgență.

Ce este asigurarea pentru animale de companie?

Investopedia: Cum funcționează asigurarea pentru animale de companie și cum se compară cu asigurarea de sănătate umană?

Kenney: Asigurarea de sănătate a animalelor de companie este tehnic proprietate și accident (P&C) și nu în categoria asigurărilor de sănătate. În ciuda acestui fapt, este asigurarea de sănătate.

Modelul actual este asigurarea de rambursare. Plătiți medicul veterinar, depuneți o cerere, iar compania de asigurări vă va rambursa o sumă minus deductibilă și copay și orice cheltuieli neacoperite.

În medicina umană, furnizorul depune de obicei cererea și este rambursat direct de către compania de asigurări. Pacientul plătește de obicei doar o deductibilă / copay și iese pe ușă. Există și rețele (gestionate de ingrijire) în asistența medicală umană. Până în prezent, acest lucru este foarte limitat în asigurările de sănătate pentru animale de companie.

Asigurarea de sănătate a celor mai mulți oameni este asigurată de angajatorul lor într-un politica de tip grup. Asigurarea pentru animale de companie devine rapid un avantaj popular pentru angajați, pe care companiile le oferă angajaților lor. În acest moment, cea mai mare parte, dacă nu chiar prima, este plătită de angajat, dar este dedusă din salariul lor.

Tipuri de acoperire a asigurărilor de sănătate pentru animale de companie

Investopedia: Ce tipuri de acoperire sunt disponibile? Vedem termenii „wellness, accident și accident plus boală”. Ce înseamnă acestea?

Kenney: Deși polițele numai pentru accidente sunt disponibile de la unele companii, acoperirea este limitată. Acoperă lucruri precum fracturi, lacerări etc. Nu acoperă boli precum infecții, diabet, alergii etc. Pentru a obține o acoperire largă a majorității lucrurilor care s-ar putea întâmpla unui animal de companie, alegeți o politică care să acopere atât accidentele, cât și bolile.

Acoperirea îngrijirii wellness (examen wellness, vaccinări, teste pentru depistarea paraziților, prevenirea viermilor cardiaci, produse pentru purici / căpușe, sterilizare / sterilizare, curățarea dinților etc.) sunt oferite de multe companii - de obicei ca un supliment călăreț. Costurile de îngrijire a sănătății sunt previzibile și mai ușor de bugetat. Știți că veți plăti cel puțin câteva servicii de îngrijire a sănătății în fiecare an și, de obicei, știți despre cât va costa și când va trebui.

În opinia mea, acoperirea îngrijirii wellness are rareori sens. Majoritatea oamenilor plătesc deja acest lucru din buzunar. Excepțiile sunt la un cățeluș / pisoi unde vor fi necesare mai multe vizite de wellness, poate fi nevoie de spay / neutru sau în animale de companie senior (≥7 ani) când se recomandă examenele semestriale, curățarea dinților este necesară mai des, iar testele de laborator pentru sănătate sunt Necesar.

Accidentele și bolile, pe de altă parte, sunt evenimente neașteptate. Nu știți când va avea loc un astfel de eveniment sau cât va costa. Nu neobișnuit, aceste evenimente sunt scumpe - uneori chiar mii de dolari.

Prin urmare, atunci când cercetez companiile de asigurări pentru animale de companie, recomand proprietarilor de animale de companie să aleagă o companie care oferă cea mai bună acoperire pentru accidente și boli pentru animalul lor de companie. Accentul principal ar trebui să fie acoperirea acelor lucruri pe care proprietarul animalului de companie nu își poate permite să le plătească din buzunar.

Investopedia: Vârsta sau sănătatea unui animal de companie afectează ce tipuri de acoperire sunt disponibile pentru un animal de companie?

Kenney: Este posibil ca unele companii să nu ofere acoperire pentru accidente / boli animalelor de companie care au deja anumite afecțiuni cronice, cum ar fi diabetul, leucemia felină și așa mai departe. În schimb, animalelor de companie cu aceste condiții li se oferă politici numai pentru accidente.

Unele companii pot oferi fie acoperire numai pentru accidente, fie acoperire degradată pentru accidente / boli (deductibilă mai mare, procent mai mic de rambursare și maxim anual mai mic) pentru animalele de companie în vârstă. De asemenea, unele companii nu oferă acoperire pentru accidente / boli animalelor de companie cu o anumită vârstă.

Investopedia: Ce nu acoperă asigurarea pentru animale de companie pe care majoritatea oamenilor cred că o face? De exemplu, care sunt cele mai frecvente excluderi?

Kenney: Excluderile variază de la o companie la alta și sunt listate într-un exemplu de politică pe care îl puteți consulta pe site-ul lor web. Cea mai mare, condițiile preexistente, este motivul pentru care marea majoritate a revendicărilor sunt respinse.

Pentru a oferi transparență, proprietarii de animale de companie ar trebui să întrebe dacă o companie de asigurări pentru animale de companie își va revizui animalele de companie dosar medical și anunțați-i dinainte dacă există condiții pe care le consideră preexistente și nu vor fi acoperit. Din păcate, nu toate companiile vor face acest lucru, așa că ar trebui să întrebe o companie dacă fac acest lucru înainte de a alege o companie care să își asigure animalul de companie.

Costul asigurării de sănătate pentru animale de companie

Investopedia: Vorbiți despre costul asigurării de sănătate pentru animale de companie. Cum este determinat?

Kenney: Primele se bazează, în general, pe vârsta unui animal de companie (mai mare pentru animalele de companie mai în vârstă, deoarece sunt mai predispuse la boli cronice), rasă (unele rase au mai multe probleme decât altele) și codul poștal (unde locuiți - îngrijirea veterinară costă mai mult în unele locații decât alții).

Primele de asigurare pentru animale de companie vor crește în timp. Cu toate acestea, companiile de asigurări pentru animale de companie permit oamenilor să își personalizeze acoperirea pentru a se potrivi bugetului lor. Puteți alege dintre câteva maxime anuale, deductibile, copagări și suplimente opționale. Vă recomand să obțineți cea mai bună acoperire pe care o puteți permite la înscriere, știind că aveți opțiunea de a retrograda acoperirea, după cum este necesar, pentru a reduce primele, dacă acestea cresc în afara zonei dvs. de confort.

Când o companie își înregistrează ratele la stat, trebuie să arate factori premium pentru fiecare vârstă, rasă și zip cod care corespunde și fiecărei combinații posibile de opțiuni de politică maximă, deductibilă și de coplagă a acestora oferi. Pentru mine este năucitor.

Investopedia: În ceea ce privește specificul, care sunt unele costuri medii pe care proprietarii de animale le plătesc pentru asigurarea de sănătate a animalelor de companie?

Kenney: De multe ori primesc citate în locația mea pentru două sau trei rase de câini și pisici periodic pentru cercetare. În general, primele pentru câini pentru majoritatea companiilor sunt de 25 $ - 60 $ pe lună, fără acoperire de sănătate. O politică cu o deductibilă anuală de 100 USD și o coplată de 0 USD va evolua către numărul mai mare, în timp ce o politică cu o deductibilă anuală de 500 USD, o coplată de 20% se va orienta către numărul mai mic. Pentru câinii mai în vârstă, intervalul ar fi de 60 - 200 USD pe lună.

Primele pentru pisici reprezintă aproximativ jumătate din primele pentru câini. Statisticile arată că dintre toate animalele de companie asigurate în SUA, aproximativ 80-85% sunt câini și doar 15-20% sunt pisici. Deci, proprietarii de pisici trebuie să știe că este foarte accesibil să își asigure pisica - chiar și pisicile mai în vârstă.

Cred că majoritatea proprietarilor de pisici cred că, dacă au o pisică de interior, nu au nevoie de asigurare pentru animale de companie. Cu toate acestea, dacă vă uitați la primele 10 condiții pentru care proprietarii de pisici depun cereri, marea majoritate sunt pentru condiții cronice sau recurente. Aceste condiții sunt la fel de probabil, dacă nu chiar mai multe, să apară la pisicile de interior ca pisicile de exterior. Din perspectiva mea de medic veterinar, sunt prea puține pisici asigurate.

Când oamenii primesc o ofertă pentru un animal de companie tânăr, ar trebui să primească și o ofertă pentru aceeași acoperire ca și când animalul lor de companie ar avea 8-10 ani. Acest lucru va dezvălui primele pe care o companie le percepe pentru animalele de companie în vârstă și poate fi un adevărat deschizător de ochi.

Există o mare variație a primelor pentru animalele de companie în vârstă între companii. Am obținut cotații pentru aceleași opțiuni maxime, deductibile și de coplată pentru un câine de 10 ani, iar gama premium a fost de 65 $ - 175 $ în funcție de companie.

Costul asigurării pentru animale versus valoare

Investopedia: În opinia dvs., asigurarea pentru animale de companie merită costul pentru proprietarul mediu al animalelor de companie?

Kenney: Din experiența mea, în practică, mulți proprietari de animale de companie nu au un plan de plată pentru accidente / boli neașteptate atunci când apar. O parte a problemei este că pur și simplu nu sunt conștienți de cât poate costa tratarea unei boli acute grave. De asemenea, tind să subestimeze costurile de monitorizare și tratare a unei boli cronice pe parcursul vieții unui animal de companie, care poate costa cu ușurință mii de dolari.

Recomand asigurarea pentru animale de companie ca parte a unui plan general de plată pentru astfel de evenimente. De asemenea, recomand conturi de economii destinate cheltuielilor veterinare. Scopul asigurării pentru animale de companie este de a ajuta la reducerea decalajului dintre costurile asistenței medicale de care are nevoie un animal de companie chiar acum, în timp ce economiile se acumulează treptat în timp.

În cele din urmă, vă recomand o linie de credit (card de credit) dedicată asistenței medicale pentru animale de companie, deoarece trebuie să plătiți medicul veterinar facturați în față și apoi primiți rambursarea, iar majoritatea oamenilor nu au capacitatea de a plăti facturi mari de la veterinar buzunar.

Investopedia: În ansamblu, ar trebui oamenii să se aștepte să obțină mai mult din asigurările pentru animale de companie decât au pus?

Kenney: Oamenii care privesc asigurarea pentru animale de companie ca pe o investiție ratează ideea. Nu puteți cumpăra asigurări de niciun fel, crezând că veți obține mai mult din asta decât ați pus-o. Îl cumpărați pentru a vă proteja activele, astfel încât, dacă se întâmplă ceva neașteptat, veți avea liniște sufletească că capacitatea dvs. de a plăti pentru aceasta nu depinde de mărimea contului dvs. bancar.

Acum, dacă sunteți o persoană care are fonduri pentru a plăti orice factură veterinară, indiferent cât de scumpă, nu aveți nevoie de asigurare pentru animale de companie. Dacă sunteți tipul de persoană care nu va cheltui peste o anumită sumă de bani pe animalul dvs. de companie (de exemplu, 500 USD), nici nu aveți nevoie de asigurare pentru animale de companie. Marea majoritate a proprietarilor de animale de companie nu se încadrează în niciuna dintre aceste tabere.

Unde poate fi utilizată asigurarea pentru animale de companie

Investopedia: Majoritatea medicilor veterinari acceptă asigurarea pentru animale de companie? Dacă da, de la toate companiile?

Kenney: Spre deosebire de asistența medicală umană, în acest moment nu există rețele în care medicii veterinari acceptă doar anumite polițe de asigurare. În general, puteți utiliza asigurarea pentru animale de companie la orice medic veterinar autorizat, inclusiv la spitale universitare, de urgență sau de specialitate.

Investopedia: Primele de asigurare pentru animale de companie sunt deductibile în orice caz?

Kenney: În acest moment nu știu niciun scenariu în care acest lucru este posibil.

Investopedia: Poate fi asigurat vreun „animal de companie”? Cine asigură alte animale decât câinii și pisicile? Este mai scumpă această asigurare?

Kenney: După cum am spus (mai devreme), unele companii au restricții de vârstă cu privire la care animalele de companie pot fi asigurate, iar unele nu vor oferi acoperire de boală la animalele de companie cu anumite afecțiuni cronice.

La nivel național asigură animale de companie exotice, cum ar fi animale de companie de buzunar, reptile, păsări și așa mai departe, dar majoritatea ofertelor de asigurări pentru animale de companie sunt limitate la câini și pisici. Nu sunt sigur de costurile pentru asigurarea unui animal de companie exotic, deoarece atunci când am verificat, a trebuit să sunați la nivel național pentru a obține o ofertă.

Reglementarea asigurărilor și reclamațiilor pentru animale de companie

Investopedia: Cine reglementează asigurarea pentru animale de companie? Unde merg consumatorii cu probleme?

Kenney: Asigurarea pentru animale de companie este în general reglementată de către departamentul de asigurări al fiecărui stat. Dacă apare o problemă, puteți solicita ajutor acolo sau BBB (dacă o companie este membră).

Cu toate acestea, încercați întotdeauna să rezolvați mai întâi orice problemă direct cu compania de asigurări pentru animale de companie. Companiile de asigurări pentru animale de companie au un proces de contestație pentru a evalua reclamația dvs. și este descris în polița dvs. de asigurare pentru animale de companie. De exemplu, dacă o cerere este respinsă, aceasta poate fi revizuită din nou de către un alt agent de ajustare a cererilor, un medic veterinar din personalul lor sau, uneori, de către un medic veterinar independent de compania de asigurări, care poate decide în favoarea ta și poate anula refuzul de către compania de asigurări pentru animale de companie.

Acestea fiind spuse, nu un procent ridicat din cererile respinse sunt anulate, dar merită o lovitură și ar trebui să fie primul curs de acțiune dacă aveți o plângere.

Alternative la asigurările de sănătate pentru animale de companie

Investopedia: Ce alternative la asigurarea pentru animale de companie există și cum funcționează?

Kenney: Cred că există mai multe alternative viabile la asigurarea pentru animale de companie. Eusoh este o platformă de partajare a comunității similară cu Medishare în asistența medicală umană. Seamănă cel mai mult cu asigurarea pentru animale de companie și are un plafon lunar pentru contribuțiile membrilor. Prin urmare, pentru mulți proprietari de animale de companie, costurile pot fi semnificativ mai mici decât primele de asigurare pentru animale de companie. Condițiile preexistente nu sunt acoperite.

Pet Assure este un club de reduceri în care membrii beneficiază de o reducere de 25% din majoritatea serviciilor veterinare efectuate la spitalele din rețeaua lor. În general, nu acoperă lucruri precum testele de laborator menționate în afara spitalului sau medicamentele / rețetele de luat acasă. Condițiile preexistente nu sunt excluse. În unele zone ale țării (piețe mai mici, zone rurale), numărul medicilor veterinari din rețeaua lor este limitat. Acestea oferă un instrument de căutare pentru a găsi medicii veterinari din zona dvs.

Pawp este un serviciu de telemedicină 24/7 care pune la dispoziție și un fond de urgență de până la 3.000 USD (acces unic pe an). Pentru a avea acces la fondul de urgență, trebuie să fiți direcționat la un veterinar pentru o situație de urgență adevărată de către unul dintre medicii lor veterinari. Până la șase animale de companie dintr-o gospodărie sunt eligibile pentru acces la fond. Sunt acoperite condițiile preexistente.

Deci, Pet Assure și Pawp pot fi o alternativă la animalele de companie cu condiții preexistente sau la animalele de companie mai vechi în care primele de asigurare pentru animale de companie nu sunt accesibile pentru unii proprietari de animale de companie. Eusoh este o alternativă plăcută care oferă un produs asemănător unei asigurări pentru animale de companie, în general la un cost redus.

Unii medici veterinari utilizează finanțare terță parte prin CareCredit, Wells Fargo, Scratchpay etc. Medicii veterinari au, de asemenea, opțiunea de a oferi planuri de plată interne prin VetBilling și Planuri de îngrijire veterinară (VCP). VetBilling oferă planuri de plată pentru accidente / boli acute, neașteptate, precum și conturi de economii pentru animale de companie și planuri de plată în avans. VCP este specializat în planuri de îngrijire a sănătății și planuri de plată pentru tratamentul îngrijirii dentare și a bolilor cronice.

Alternativele planului de plată oferite de VetBilling și VCP pot completa de fapt o poliță de asigurare pentru animalele de companie atunci când un proprietar de animal de companie cu un animal de companie asigurat nu își poate permite să plătească o factură mare în avans. Dacă medicul veterinar utilizează unul dintre aceste servicii, un plan de plată le va permite să plătească o factură mare în mai multe rate. După depunerea unei cereri de despăgubire, rambursările asigurărilor pentru animale de companie îi pot ajuta să achite factura.

Întrebări de pus înainte de a cumpăra o asigurare pentru animale de companie

Investopedia: Ce lucruri ar trebui să întrebe sau să ia în considerare oamenii înainte de a cumpăra o asigurare pentru animale de companie?

Kenney: Am conceput un set de instrumente pentru asigurarea animalelor de companie care include majoritatea factorilor de luat în considerare și întrebări de pus de la mine perspectiva ca medic veterinar, împreună cu fișele de lucru pentru a ajuta proprietarii de animale de companie să restrângă alegerea companiilor de asigurat animalul lor de companie.

Recent am avut un utilizator al Toolkitului să mă contacteze și tocmai a pierdut câteva pisici mai în vârstă și a primit câteva pisici. A vrut să primească o asigurare pentru animale de companie pentru pisoi (nu avea asigurate pisicile ei anterioare). Singura acoperire de care era interesată în mod deosebit era dietele pe bază de rețetă. Doar aproximativ jumătate din companii acoperă acest lucru. Deci, aceasta este una dintre acoperirile incluse în foaia de lucru Toolkit despre care trebuie să vă informați.

Un alt factor important din perspectiva mea ca medic veterinar este acoperirea dentară. În general, există două categorii, accidente dentare (dinți rupți) și boli dentare (boală parodontală, resorbție dentară felină sau gingivită / stomatită etc.). Având în vedere că boala parodontală este cea mai frecventă boală diagnosticată de medicii veterinari la animalele de companie (în special câinii), ar trebui acoperită. Resorbția dentară felină și gingivita / stomatita pot fi foarte costisitoare de tratat. Așadar, vă recomand să cumpărați asigurări de la o companie care acoperă atât accidentele dentare, cât și bolile.

Acesta este motivul pentru care perspectiva unui medic veterinar este atât de importantă atunci când vine vorba de evaluarea asigurării pentru animale de companie. Vedem zi de zi toate problemele pentru care proprietarii de animale de companie vor depune cereri. Motivul pentru care am dezvoltat trusa de instrumente este că am constatat că proprietarii de animale de companie „nu știu ce nu știu”.

Investopedia: Care este principalul lucru pe care trebuie să îl înțeleagă proprietarii de animale de companie despre asigurările de sănătate pentru animale de companie?

Kenney: Principalul lucru pe care trebuie să îl înțeleagă proprietarii de animale de companie este că este important să își facă propriile cercetări. Asigurarea pentru animale de companie este o asigurare complexă de înțeles. Asigurarea pentru animale de companie este o asigurare complexă de înțeles. Trebuie să înțeleagă ce cumpără. În caz contrar, se pregătesc pentru dezamăgire pe drum.

Asigurarea pentru animale de companie nu este un tip de produs unic. O companie și o poliță de asigurare pentru animale de companie trebuie alese în funcție de nevoile animalului de companie, de dorințele proprietarului animalului de companie și de bugetul disponibil pentru cheltuielile medicale ale animalului de companie.

Nu cumpărați asigurări pentru animale de companie de la o anumită companie pe baza recomandării unui prieten sau chiar a unui medic veterinar. Faceți-vă diligența. Citiți întotdeauna un exemplu de politică înainte de a cumpăra o asigurare pentru animale de companie de la o companie. Veți găsi o mulțime de informații pe care nu le veți găsi pe site-ul unei companii și, dacă nu înțelegeți ceva, sunați compania pentru clarificări.

Feedback-ul utilizatorilor Toolkit-ului îmi spune că discuția cu un reprezentant al unei companii le-a dat o idee despre serviciul pentru clienți al companiei și uneori a fost factorul decisiv asupra companiei pe care au ales să o asigure animal de companie.