Охват домовладельцев в эпоху катастрофической погоды

Смертельные зимние штормы, обрушившиеся на Техас в начале 2021 года после лета рекордных лесных пожаров в Калифорнии, напомнили многим американцам о важности страхование домовладельцев. Вот несколько советов, как защитить себя - от серьезной катастрофы или повседневной.

Риск природных катастроф возрастает

Согласно федеральной программе исследований глобальных изменений США, многие части США сталкиваются с растущим воздействием суровых погодных условий и стихийных бедствий.Но исследование Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC) в 2017 году показало, что немногие домовладельцы учитывают это при покупке страховки. Только 11% рассматривали возможность изменения погодных условий при покупках для страховки, и только 21% были подвержены влиянию вероятности лесных пожаров, торнадо или землетрясений.



Если потребители не спешат реагировать на изменение климата, то страховщики - нет. «С конца 1980-х годов катастрофы происходили с большей частотой и серьезностью, и они являются важным фактором при ценообразовании на страхование жилья, - отметила NAIC в отчете за 2019 год.

В 2020 году застрахованный ущерб от стихийных бедствий в США составил 95 миллиардов долларов, что почти вдвое больше, чем 51 миллиард долларов в 2019 году.

Что обычно покрывает политика домовладельцев

Стандартная политика домовладельцев предусматривает оплату ремонта или восстановления вашего дома, если он поврежден или разрушен в результате пожара, урагана, града, молнии или других причин, перечисленных в вашем полисе как покрываемые опасности.

Обычно сюда входят повреждения, вызванные ветром, падающими ветвями деревьев, льдом и другими объектами, повреждениями, вызванными весом снега или льда на конструкции, и повреждениями, вызванными лопнувшими трубами. Ущерб от ледяных плотин и воды из желобов, просачивающихся в потолки и стены, также покрывается. Ущерб, нанесенный ветром снега и ледяным дождем, покрывается, если они попали в дом из-за того, что он был поврежден ветром.

Стандартные полисы также распространяются на отдельно стоящие строения, такие как гараж, сарай для инструментов или беседка, но обычно ограничиваются примерно 10% покрытия дома.

Кроме того, страховая компания может оплатить гостиницу или аренду, если дом становится непригодным для проживания в результате страхового случая.

По данным NAIC, на эти стандартные политики, именуемые ISO HO-3, приходится почти 80% покрытия, занимаемого владельцами.Существуют и другие политики, которые являются более всеобъемлющими, а некоторые - более простыми, поэтому потребители не всегда могут знать, что у них есть.

«Одна потенциальная вещь, которую могут спросить потребители, - это то, чем политика страховщика отличается от политики ISO HO-3», - говорит Дэниел Шварц, защитник интересов потребителей страховых услуг и профессор права Юридического университета Миннесоты Школа.

Что часто не распространяется на политику домовладельцев

Не думайте, что ваша политика покрывает ущерб от землетрясения или наводнения. Например, страхование землетрясений не входит в политику домовладельцев в Калифорнии и обычно требует отдельной политики. «Другие штаты могут включать землетрясение или предлагать подтверждение вашего действующего полиса», - отмечает представитель Страхового информационного института.

Страхование от наводнения предлагается отдельно Национальной программой страхования от наводнений, а также есть некоторые частные страховщики сейчас на рынке. Даже если вы не живете в районе, который обычно подвержен наводнениям, возможно, стоит подумать о страховании от наводнения. Например, если тающий снег от зимней бури просачивается в ваш дом с нуля и причиняет ущерб от воды, ваша политика домовладельцев не покроет вас, но политика наводнения будет.

И хотя полисы обычно покрывают ущерб от урагана, домовладельцы в некоторых регионах могут столкнуться с дополнительными наличными расходами, когда это произойдет. "Политика в прибрежных штатах от Мэна до Техаса включает отдельные франшиза на случай ураганов и / или ураганов », - поясняет Келли Картер, представитель Hartford Financial Services Group.

Повреждение трубы разрывом также может быть сложной задачей. Хотя это обычно покрывается типичной политикой домовладельцев, домовладельцу, возможно, придется доказать, что они принимали разумные меры предосторожности, чтобы этого не произошло, такие как сохранение тепла (если у них было тепло на время).

Знайте свою политику и обновляйте ее по мере необходимости

Важно периодически пересматривать свое страховое покрытие. Некоторые эксперты говорят, что не реже одного раза в год. Если вы этого не сделали, вы не одиноки. Опрос NAIC показал, что каждый десятый домовладелец не пересматривал и не обновлял свой страховой полис более пяти лет.

В частности, «вам следует время от времени пересматривать свое жилищное покрытие, чтобы убедиться, что оно не опускается ниже стоимости замены вашего дома. Если она упадет ниже 80% от полной стоимости замены вашего дома, ваша страховая компания может уменьшить сумму, которую она заплатит по иску », - отмечает NAIC.

Кроме того, сделайте инвентаризацию и сфотографируйте свои вещи, чтобы задокументировать их. Это может быть полезно не только в случае стихийного бедствия, но и поможет вам определить, какой размер страхового покрытия вам нужен.

Согласно Страховому информационному институту, большинство полисов домовладельцев обеспечивают покрытие вашего личного имущества в размере от 50% до 70% от страхового покрытия вашего дома.Вы также можете добавить подтверждение личного имущества или поплавок в соответствии с политикой вашего домовладельца, чтобы покрыть ценные вещи, такие как украшения или произведения искусства.

Если катастрофа все-таки произойдет, «как можно скорее начните предъявлять претензии», - советует Картер из Хартфорда. "Позвоните своему страховщику или специалисту по страхованию либо зайдите в их приложение или на веб-сайт, чтобы начать процесс рассмотрения претензий. Сделайте фото и видео повреждений, если это безопасно ".

Учитывая масштабы многих сегодняшних бедствий, вы можете оказаться в длинной очереди страхователей, ожидающих выплаты.