История FDIC

Что такое FDIC?

Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) - независимое агентство, которое обеспечивает страхование вкладов для банковских счетов и других активов в Соединенных Штатах в случае банкротства финансовых учреждений. В FDIC был создан, чтобы повысить уверенность потребителей в здоровье и благополучии финансовой системы страны.

Хотя большинство людей понимают, что средства в их проверке и сберегательные счета застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов, мало кто знает об ее истории, функциях или причинах ее создания. Основанная в 1933 году после краха фондового рынка в 1929 году, FDIC продолжает развиваться, поскольку она находит альтернативные способы защиты вкладчиков от потенциальной банкротства банков. Продолжайте читать, чтобы узнать больше о федеральном агентстве и некоторых его достижениях за эти годы.

Начало FDIC

К началу 1930-х годов финансовые рынки Америки лежали в руинах. К марту 1933 года более 9000 банков обанкротились из-за финансового хаоса, вызванного падение фондового рынка октября 1929 г., сигнализируя о худших экономических депрессия в современной истории.

В марте 1933 года президент Франклин Д. Рузвельт обратился к Конгрессу со словами:

«3 марта банковские операции в США прекратились. В настоящее время нет необходимости рассматривать причины этого сбоя в нашей банковской системе. Достаточно сказать, что правительство было вынуждено вмешаться для защиты вкладчиков и бизнеса нации ».

Конгресс принял меры для защиты вкладчиков банков, создав Закон о чрезвычайном банковском деле 1933 г., которая также сформировала FDIC. Целью FDIC было обеспечение экономической стабильности и несостоятельной банковской системы. Официально создан Закон Гласса-Стигалла в 1933 году и созданная по образцу программы страхования вкладов, первоначально введенной в действие в Массачусетсе, FDIC гарантировала определенную сумму чековых и сберегательных вкладов для своих банков-членов.

Скалистый старт

Период с 1933 по 1983 год характеризовался увеличением кредитования без пропорционального увеличения потерь по ссудам, что привело к значительному увеличению банковских ресурсы. Только в 1947 году кредитование увеличилось с 16% до 25% активов отрасли. К 1950-м годам этот показатель вырос до 40%, а к началу 1960-х годов снова до 50%.

Но FDIC не остался без критики. Первоначально это было осуждено Американская ассоциация банкиров (ABA) как слишком дорогое, что назвало его искусственным способом поддержки плохой деловой активности. Несмотря на это, FDIC добился успеха, когда в 1934 году закрылось всего девять дополнительных банков.

Из-за консервативного поведения банковских учреждений и рвения банковских регуляторов во время Второй мировой войны и в последующий период страхование вкладов считалось некоторыми менее важным. Эти финансовые эксперты пришли к выводу, что система стала слишком защищенной и, следовательно, препятствовала естественному воздействию свободный рынок экономия. Тем не менее система продолжалась.

График FDIC с 1933 по 1980 год

Вот некоторые важные элементы и вехи для FDIC с момента его создания до 1983 года:

• 1933: Конгресс создает FDIC.
• 1934: Страхование вкладов первоначально установлено на уровне 2500 долларов, а затем в середине года повышено до 5000 долларов.
• 1950: Страхование вкладов увеличено до 10 000 долларов. Возврат установлен для получения банками кредит за превышение начислений над операционными и страховыми убытками.
• 1960: Страховой фонд FDIC превышает 2 миллиарда долларов.
• 1966: Страхование вкладов увеличено до 15 000 долларов.
• 1969: Страхование вкладов увеличено до 20 000 долларов.
• 1974: Страхование вкладов увеличено до 40 000 долларов.
• 1980: Страхование вкладов увеличено до 100 000 долларов. Страховой фонд FDIC составляет 11 миллиардов долларов.

Банковские операции начали меняться в 1960-х годах. Финансовые институты начали брать нетрадиционные риски и расширение филиальной сети на новую территорию с ослаблением законов о ветвлении. Это расширение благоприятствовало банковскому делу. промышленность на протяжении 1970-х годов, поскольку в целом благоприятное экономическое развитие позволяло даже незначительным заемщикам выполнять свои финансовые обязательства. Но эта тенденция настигла банковский сектор, что привело к необходимости страхования вкладов в 1980-х годах.

Влияние инфляции

Инфляциявысокие процентные ставки, дерегулирование и рецессия создали экономическую и банковскую среду в 1980-х годах, которая привела к большинству банкротств банков в период после Второй мировой войны. В течение 80-х годов инфляция и изменение Федеральной резервной системыденежно-кредитная политика привело к повышению процентных ставок. Сочетание высоких ставок и упора на долгосрочное кредитование с фиксированной ставкой стало увеличивать риск банкротства банков. 1980-е годы также ознаменовались началом банковского дерегулирование.

Наиболее значительным из этих новых законов был Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле (DIDMCA). Эти законы разрешили устранение потолки процентных ставок, ослабление ограничений на кредитование и отмену законов о ростовщичестве некоторых штатов. Во время рецессии 1981-1982 годов Конгресс принял Garn-St. Закон Жермена о депозитарных учреждениях, что способствовало дерегулированию банков и методы борьбы с банкротствами банков. Все эти события привели к 50% увеличению списаний по кредитам и банкротству 42 банков в 1982 году.

Еще 27 коммерческих банков обанкротились в первой половине 1983 г., а к 1988 г. - около 200. Впервые в послевоенную эпоху от FDIC потребовали выплачивать требования вкладчикам обанкротившихся банков, что подчеркивает важность FDIC и страхования вкладов.

График FDIC с 1983 года по настоящее время

К другим значительным событиям этого периода относятся:

• 1983: Страхование вкладов возврат сняты с производства.
• 1987: Конгресс рефинансирует Федеральная ссудно-сберегательная страховая корпорация (FSLIC) за 10 миллиардов долларов.
• 1988: 200 банков, застрахованных FDIC, терпят крах. FDIC впервые теряет деньги.
• 1989: Создана компания Resolution Trust Corporation, чтобы ликвидировать проблемные сбережения. OTS открывается для наблюдения за сбережениями.
• 1990: Первое увеличение страховых взносов FDIC с 8,3 до 12 центов на 100 долларов депозитов.
• 1991: Страховые премии достигли 19,5 цента на 100 долларов вкладов. Законодательство FDICIA увеличивает кредитоспособность FDIC, требует решения с наименьшими затратами, процедуры слишком большого размера, чтобы обанкротиться, прописаны в законе, и создается система премий, основанная на рисках.
• 1993: Банки начинают платить премии исходя из их риска. А страховые взносы достигают 23 центов за 100 долларов.
• 1996: Закон о фондах страхования вкладов запрещает FDIC оценивать премии против хорошо капитализированных банков, если фонды страхования вкладов превышают установленные 1,25%. коэффициент резервирования.
• 2006: С 1 апреля страхование вкладов для индивидуальные пенсионные счета (IRA) увеличивается до 250 000 долларов.
• 2008 год: Закон о чрезвычайной экономической стабилизации (EESA) 2008 г. подписан окт. 3, 2008. Это временно повысило базовый лимит федерального страхования вкладов со 100 000 до 250 000 долларов на вкладчика. Закон предусматривает, что базовый лимит страхования вкладов вернется к 100 000 долларов США с декабря. 31, 2009.
• 2010: Новое законодательство делает цифру 250 000 долларов постоянной в июле.
• 2012: FDIC утверждает правило, согласно которому застрахованные банки с активами на сумму 50 миллиардов долларов и более должны предоставлять агентству планы урегулирования несостоятельности в случае их банкротства.
• 2013: Депозиты в банках США в иностранных филиалах считаются неприемлемыми для страхования FDIC, если только они не подлежат двойной оплате в Соединенных Штатах.

Федеральный закон о реформе страхования вкладов

В 2006 году был подписан Федеральный закон о реформе страхования вкладов. Этот закон ввел новую реформу страхования вкладов и объединил два бывших страховых фонда, Банковский страховой фонд (BIF) и Страховой фонд сберегательной ассоциации (SAIF). Новый фонд получил название Фонд страхования вкладов (DIF).

FDIC поддерживает DIF, оценивая депозитарные учреждения и оценивая страховые взносы исходя из остатка застрахованных вкладов, а также степени риска, который организация представляет для страхового фонда. Учреждения, застрахованные FDIC, сообщили о совокупном чистая прибыль 147,9 млрд долларов в 2020 году.

Страховые взносы FDIC, уплачиваемые банками-членами, обеспечивают страхование вкладов в размере 250 000 долларов США на вкладчика на один застрахованный банк. Это включает основную сумму и начисленные проценты на общую сумму до 250 000 долларов США. В октябре 2008 г. предел защиты для Счета, застрахованные FDIC был повышен со 100 000 до 250 000 долларов.

Новый лимит должен был оставаться в силе до декабря. 31 января 2009 г., но был продлен, а затем стал постоянным 21 июля 2010 г. Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей. Вкладчики, которые обеспокоены тем, чтобы их вклады были полностью покрыты, могут увеличить свои страхование путем открытия счетов в других банках-членах или путем внесения вкладов на различные типы счетов в тот же банк. В те же правила верны и для бизнес-аккаунтов.

Предметы страхования vs. Не подлежит страхованию

Есть очень большая разница между тем, что FDIC страхует, а что нет. Потребителям важно знать разницу.

Застрахован

• Банки-члены и сберегательные учреждения.
• Все виды чековых и сберегательных вкладов, включая оборотный порядок вывода (СЕЙЧАС) счетов, Рождественские клубы, и срочные вклады.
• Все виды проверок, в том числе кассовые чеки, офицерские чеки, квитанции о расходах, выплаты ссуд и любые другие денежные переводы или оборотные документы, выданные учреждениями-членами.
• Сертифицированные чеки, аккредитивы и дорожные чеки, выпущенные в обмен на наличные деньги или списание средств с депозитного счета.

Не застрахован

• Инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, муниципальные облигации или другие ценные бумаги
• Аннуитеты
• Продукты страхования жизни, даже если они приобретены в застрахованном банке
• казначейские обязательства (ГКО), облигации или векселя
• Сейфы
• Убытки от кражи (хотя украденные средства могут быть покрыты банковским страхованием от несчастных случаев и несчастных случаев)

Что происходит в случае банкротства банка?

Федеральный закон требует, чтобы FDIC производила выплаты по застрахованным депозитам «как можно скорее» в случае банкротства застрахованного учреждения. Вкладчики с незастрахованными депозиты банк-член обанкротившегося банка может вернуть часть или все свои деньги в зависимости от возмещения, полученного при продаже активов обанкротившихся организаций. На это возмещение нет ограничений по времени, и иногда банку требуются годы, чтобы ликвидировать его активы.

Если банк обанкротился и был приобретен другим банком-участником, все прямые депозиты, в том числе Социальная защита чеки или чеки, доставленные в электронном виде, автоматически зачисляются на счет клиента в принимающем банке. Если FDIC не может найти банк, который мог бы принять на себя ответственность за банкротство, он пытается заключить временные договоренности с другим. учреждение, так что прямые депозиты и другие автоматические снятие средств могут обрабатываться до тех пор, пока не будут приняты постоянные договоренности быть сделано.

Есть два распространенных способа, которыми FDIC заботится о банкротстве банка и банковских активах. Первый - это покупка и предположение (P&A), когда все депозиты принимаются другим банком, который также покупает некоторые или все ссуды или активы обанкротившегося банка. Активы обанкротившегося банка выставляются на продажу, и открытые банки могут подавать заявки на покупку части своего портфеля.

FDIC может продать все или некоторые активы с офертой. Это позволяет победителю торгов вернуть активы, переданные при определенных обстоятельствах. Все продажи активов уменьшают чистую обязанность в FDIC и страховой фонд на случай банковских убытков. FCIC может использовать метод выплаты, если она не получает предложения по сделке P&A, и в этом случае она выплачивает застрахованные депозиты напрямую и пытается вернуть эти платежи путем ликвидация конкурсное имущество обанкротившегося банка. FDIC определяет страховую сумму для каждого вкладчика и выплачивает ее напрямую со всеми процентами до даты отказа.

Суть

История и развитие FDIC показывают его приверженность страхование банковских вкладов от банкротства банка. Оценивая премии, связанные с активами банка и предполагаемым риском банкротства, он накопил фонд, который, по его мнению, может защитить потребителей от ожидаемых банковских убытков.

Узнайте больше об учреждении, его услугах и целях, посетив Сайт FDIC. Этот сайт также позволяет потребителям изучать состояние и риски, которые несут банки-члены, жалобы на отрасль или практику конкретного банка, а также найти информацию о продаже активов и восстановление.