Определение счета пенсионного денежного рынка

Что такое пенсионный счет денежного рынка?

Пенсионный счет денежного рынка - это счет денежного рынка что физическое лицо держит на пенсионном счете, таком как ИРА. На пенсионных счетах денежного рынка депозиты размещаются в инвестициях с низким уровнем риска, таких как депозитные сертификаты (CD), казначейские векселя и краткосрочные коммерческие бумаги.

Хотя по счету выплачивается относительно низкая процентная ставка, доходность немного выше, чем по сберегательному счету. Он также предоставляет ликвидность и стабильность. Для владельца счета он работает так же, как текущий или сберегательный счет, и может обеспечить душевное спокойствие в нестабильные времена. Обратной стороной является то, что доходность такого аккаунта, как правило, очень низкая по сравнению с капитал или даже менее жидкий инвестиции с фиксированным доходом.

Как работает пенсионный счет денежного рынка

Пенсионный счет денежного рынка может быть открыт в течение Рот ИРА, традиционный ИРА, ролловер IRA, 401 (k) или другой пенсионный счет. В отличие от обычного счета денежного рынка, пенсионный счет денежного рынка регулируется соглашением о пенсионном плане. Это означает, например, что владелец счета может не иметь возможности снимать деньги со счета без уплаты штрафа, пока он не достигнет минимального возраста, например 59½. Однако в качестве преимущества может быть разрешено увеличение остатка на счете без уплаты налогов.

Пенсионный счет денежного рынка - это консервативное вложение, которое может использоваться как часть диверсификация стратегия в рамках общего пенсионного портфеля. Его стоимость остается стабильной независимо от того, как работают рынки акций или облигаций.

По состоянию на начало 2020 года доходность пенсионных счетов денежного рынка была очень низкой, но все же на несколько базисных пунктов выше, чем у обычного сберегательного счета, и на уровне обычного счета денежного рынка. Обычные сберегательные счета с более низкой доходностью дают владельцу счета преимущество более легкого доступа к деньгам, если они понадобятся вкладчику, хотя могут быть ограничения на количество транзакций в месяц. Обычные счета денежного рынка также могут иметь ежемесячные лимиты транзакций, но могут предлагать возможность использования дебетовых карт или чеков для доступа к деньгам.

Преимущества и недостатки пенсионного счета денежного рынка

В отличие от акций и облигаций, остатки на счетах денежного рынка в банке FDIC застрахован до 250 000 долларов на вкладчика на одно учреждение.

Кроме того, пенсионный счет денежного рынка может использоваться для хранения выручки от продажи акций и облигаций по мере того, как владелец счета становится старше и ищет более консервативные активы. Кроме того, счета денежного рынка часто имеют привилегии для выписки чеков, что позволяет пенсионерам легко снимать средства с пенсионных счетов по мере необходимости.

Хотя эти счета могут приносить более высокую процентную ставку, чем общий сберегательный счет, основным недостатком пенсионных счетов денежного рынка является то, что они могут не зарабатывать достаточно процентов, чтобы опередить инфляцию, а это означает, что баланс владельца счета эффективно сокращается каждый год с точки зрения его покупок. мощность.

Особые соображения

Большинство людей не знают, сколько денег им понадобится для выхода на пенсию. По данным Bankrate, 45% американцев, которые зарабатывают менее 30 000 долларов, не откладывают деньги, а 21% людей по всей стране - независимо от уровня дохода - вообще не откладывают на пенсию. Это ставит их в опасное положение. Отсутствие сбережений означает неспособность позволить себе определенный образ жизни. А это также означает, что вам придется работать дольше, что может оказаться невыполнимым.

Экономия любых денег, даже самых маленьких, имеет большое значение, если у вас есть правильная стратегия. Чем раньше вы начнете, тем лучше. Если вам 30 или 40, не думайте, что уже слишком поздно. Лучше иметь что-нибудь, чем совсем ничего. Подумайте о том, чтобы поместить деньги в разные корзины - одну для краткосрочной, одну для среднесрочной и одну для долгосрочной - все они могут служить разным целям.

Краткосрочные вложения, такие как сберегательные счета, обычные счета денежного рынка и определенные компакт-диски - отличные места для хранения ваших наличных денег. Как отмечалось выше, эти инвестиционные инструменты застрахованы и обеспечивают низкую доходность. Но поскольку они легко ликвидируются, владелец счета может рассчитывать на них в своих неотложных нуждах, таких как автомобиль или чрезвычайная ситуация в семье.

Инвестиции, которые могут быть хорошими в среднесрочной перспективе, от двух до семи лет, включают в себя акции и облигации. Инвестируя в брокерский счетНапример, вы можете выйти на рынок, что даст вам достаточно времени для получения значительной прибыли, когда рынок хорош. Диверсификация этих инвестиций помогает защитить вас, когда рынок не очень хорош. И когда приближается большая цель, например, колледж для детей или выход на пенсию, также храните часть этих денег на счетах денежного рынка и в подобных более безопасных гаванях.

В ваш портфель долгосрочных инвестиций - на период более семи лет - также должны входить акции, облигации и другие ценные бумаги, такие как паевые инвестиционные фонды. Вам также следует рассмотреть возможность открытия IRA, 401 (k) или Roth IRA, в которых вы можете иметь пенсионный счет денежного рынка. Если у вас есть план, спонсируемый работодателем, не упускайте это из виду. Это отличный способ заработать отчисления до налогообложения, и ваш работодатель может частично или полностью покрыть ваши сбережения - все они не облагаются налогом. Долгосрочные инвестиции дают вам больше времени, чтобы оправиться от рыночных потерь.