Вот сколько вы можете внести в свой IRA

Один из самых надежных способов подкрепить свое гнездышко - воспользоваться специальными налоговыми льготами, предлагаемыми IRS. Эта основная заповедь объясняет популярность индивидуальные пенсионные счета (IRA), один из краеугольных камней пенсионного планирования в США.

Чтобы максимально использовать ИРА, будь то традиционный или Рот Разнообразие, вам необходимо понять, как эти счета работают в целом и их годовые лимиты взносов в частности.

Как работают традиционные IRA

Как спонсируется работодателем 401 (к) с, традиционные IRA могут резко снизить сумму дохода, которую вы должны передать федеральному правительству. Инвесторы обычно вносят доллары до налогообложения, и баланс растет с отложенный налог до выхода на пенсию. Снятие средств после достижения 59,5 лет подлежит обложению обычным подоходным налогом по ставкам вашей текущей налоговой категории.

Однако имейте в виду, что есть пределы того, сколько вы можете внести. Также стоит иметь в виду, что две наиболее распространенные разновидности этого механизма сбережений - традиционные IRA и Roth IRA - имеют разные правила.

Пределы взносов IRA

Как для 2020, так и для 2021 года стандартный лимит взносов для традиционных IRA и Roth составляет 6000 долларов. Если вам 50 лет или больше, IRS предоставляет «настигнуть», Которая позволяет вам ежегодно вносить дополнительно 1000 долларов США на общую сумму 7000 долларов США.

Это может показаться не слишком большим количеством денег, но этого достаточно, чтобы существенно повлиять на эффективность вашего аккаунта в течение длительного периода времени. В качестве примера возьмем 30-летнего подростка, который ежегодно до выхода на пенсию вносит полные 6000 долларов.

Предполагая, что 7% годовой доход, по достижении инвестором 65 лет остаток на счете составит 887 481 доллар, без учета дополнительных взносов. После уплаты налогов - если предположить, что при выходе на пенсию налоговая ставка составляет 22%, - он все еще стоит 692 235 долларов. И помните, что лимит взносов также увеличивается со временем IRS, чтобы не отставать от инфляции.

На диаграмме ниже показано, как налоговые преимущества IRA могут существенно повлиять на сбережения в течение нескольких десятилетий.

Скажем, пенсионер эффективная налоговая ставка прямо сейчас, пока они получают стабильный доход, составляет 24%. Если бы они поместили одну и ту же часть каждой зарплаты на сберегательный счет, облагаемый налогом, это стоило бы гораздо меньше. Почему? Поскольку налоговый вычет IRA дает пенсионерам больше покупательная способность.

Предположим, что после уплаты налогов наш 30-летний ребенок может позволить себе положить только 4560 долларов на стандартный сберегательный счет. Если вместо этого деньги будут переведены в IRA, это уменьшит налоговый счет, позволяя владельцу счета внести дополнительные 24%, или 1440 долларов. Со временем это резко увеличивает размер гнездового яйца.

Как планы, спонсируемые работодателем, влияют на IRA

Хотя любой может внести до 6000 долларов (или 7000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше) в традиционную IRA, не каждый может вычесть эту полную сумму из своей налоговой декларации. Если вы или ваш супруг (если вы состоите в браке) участвуете в пенсионном плане на работе, на вас распространяются определенные ограничения в зависимости от вашего дохода. модифицированный скорректированный валовой доход (МАГИ).

Например, если вы одиноки и зарабатываете более 66 000 и менее 75 000 долларов в год в 2021 году (по сравнению с 65 000 и 75 000 долларов в 2020 году), вам разрешен только частичный вычет из взносов в IRA.

Общие типы пенсионных планов работодателя включают:

• 401 (k) счет
• Программы распределения прибыли
• Биржевые бонусные программы
• СЕН или ПРОСТЫЕ ИРА
• Пенсии

Различные правила для IRA Рота

До сих пор мы обсуждали традиционные или стандартные IRA. При создании IRA большинство инвесторов есть два варианта: первоначальная версия этих сберегательных счетов, которая датируется 1970-ми годами, и разновидность Roth, представленная в 1990-х годах. В некоторых отношениях налоговый режим Roth IRA прямо противоположен его старшему кузену. Вместо того, чтобы получить налоговый вычет на взносы авансом, владельцы счетов получают деньги после уплаты налогов, которые они могут снять без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Версия Roth IRA имеет те же ограничения взносов, что и стандартная IRA. Но, в отличие от традиционных счетов, правительство накладывает ограничения на то, кто может вносить взносы. Чтобы определить ваше право на участие, IRS также использует MAGI в качестве показателя. По сути, это ваш общий доход за вычетом определенных расходов.

Большинство налогоплательщиков имеют право на получение полного пособия по взносам, хотя некоторые более высокооплачиваемые лица имеют право разрешено только уменьшенное количество. В 2020 году индивидуальные заявители с MAGI более 139000 долларов в год и совместные заявители, которые вносят более 206000 долларов, будут полностью лишены права на участие в Roth IRA. Пределы поэтапного отказа увеличиваются до 140 000 и 208 000 долларов в 2021 году.

Есть еще одна область, в которой IRA Рота отличаются от традиционных IRA. С последним вы должны начать принимать требуемый минимум раздач (RMD) со своего счета в возрасте 72 лет. Возраст RMD раньше составлял 70,5 лет, но был увеличен до 72 лет после принятия закона. Подготовка каждого сообщества к соблюдению Закона о повышении уровня пенсионного обеспечения (SECURE).

Как внести свой вклад в IRA

Вы можете внести свой вклад в любой из типов IRA уже в январе. 1 или не позднее крайнего срока подачи налогового года в середине апреля каждого года. Вам решать, вносите ли вы один крупный взнос или делаете периодические взносы в течение года. Это могут быть ежедневные, двухнедельные, ежемесячные, ежеквартальные или единовременные выплаты ежегодно.

Если у вас есть деньги, может иметь финансовый смысл полностью внести взнос в начале года. Это дает вашим деньгам больше всего времени для роста. Однако для многих людей сложно найти сразу 6000 долларов. В таком случае лучше составить график взносов.

Обычно легко настроить автоматические платежи, которые переводят деньги с вашего банковского счета на ваш счет IRA по регулярному графику. Это может происходить каждые две недели (когда вы получаете зарплату) или раз в месяц. Настройка периодических взносов делает эти 6000 долларов более управляемыми, а также дает еще одно преимущество: усреднение долларовой стоимости.

Усреднение долларовой стоимости для IRA

Усреднение долларовой стоимости (или систематическое инвестирование) - это процесс распределения ваших инвестиций на определенный период времени (для наших целей - год). Это дисциплинированный подход, специально созданный для взносов в IRA.

При усреднении долларовой стоимости вы регулярно инвестируете определенную сумму в свой IRA. Ключевым моментом является то, что вы вкладываете эти деньги, как правило, в либо паевой фонд или акция, независимо от того, какова цена инвестиционной акции. Через несколько месяцев вы будете покупать меньше акций на один доллар вложений, когда цена акций вырастет.

Но в другие месяцы вы получите больше акций за ту же сумму, когда цены упадут. Это приводит к выравниванию стоимости ваших инвестиций. В конечном итоге вы инвестируете в активы по средней годовой цене - отсюда и название «усреднение стоимости в долларах».

Вот пример. Допустим, у вас есть 500 долларов, которые вы можете вкладывать в паевой инвестиционный фонд каждый месяц. В первый месяц цена составляет 50 долларов за акцию, поэтому у вас будет 10 акций. В следующем месяце цена фонда упадет до 25 долларов за акцию, поэтому на ваши 500 долларов можно купить 20 акций. Через два месяца вы купили бы 30 акций по средней цене 33,33 доллара.

Используя усреднение долларовой стоимости, вам нужно всего лишь 500 долларов в месяц, чтобы достичь годового лимита, или 250 долларов каждые две недели, если вы инвестируете на основе от зарплаты до зарплаты.

Сколько вы должны внести в IRA?

Это хороший вопрос. Заманчиво сказать, что вы должны финансировать его до допустимого максимума каждый год - или, по крайней мере, до суммы франшизы, если вы выбираете традиционный тип.

Как бы мило ни было представить точную цифру, реальный ответ - более сложный. Многое зависит от ваших доходов, потребностей, расходов и обязательств. Как ни похвально долгосрочная экономия, большинство финансовых консультантов рекомендуют сначала погасить свои долги, если возможно - если только вы не держите в основном «хороший» долг, например, ипотечный кредит, который увеличивает капитал вашего дом. Но если у вас есть что-то вроде кучи непогашенных остатков по кредитным картам, сделайте их погашение своей первоочередной задачей.

Многое также зависит от того, сколько денег, по вашему мнению, вам понадобится / вы захотите на пенсии, и сколько времени у вас есть до того, как вы туда доберетесь. А существует множество способов вычислить эту золотую сумму, конечно. Но, возможно, имеет смысл придумать идеальное число, а затем работать в обратном направлении, чтобы вычислить, какой вклад вы должны внести в свою счетов, рассчитывая среднюю доходность, временные рамки инвестиций и вашу способность рисковать, а не просто слепо вкладывать определенную сумму в ИРА.

Выясните, какие другие виды средств накопления пенсионных сбережений открыты для вас, например, спонсируемый работодателем план, такой как 401 (k) или 403 (b). Часто более выгодно сначала профинансировать их до разрешенной суммы - 401 (k) имеет более высокие лимиты взносов чем IRA, особенно если ваша компания щедро соответствует взносам сотрудников.

После того, как вы увеличили субсидию до максимума, вы могли бы внести дополнительные суммы в Roth IRA или традиционную IRA (даже если взносы могут быть невычитаемый).

Однако, если ваш план на рабочем месте неудовлетворителен (мало или не соответствует, сильно ограничен или плохие варианты инвестирования), сделайте свой IRA основным гнездом для ваших пенсионных фондов. Легко открыть счет например, в брокерской фирме, паевом инвестиционном фонде или банке.

Кроме того паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF), многие IRA позволяют вам выбирать отдельные акции, облигации и другие инвестиции.