Определение полностью амортизируемого платежа

Что такое полностью амортизирующий платеж?

Полностью амортизируемый платеж относится к типу периодического погашения долга. Если заемщик производит платежи в соответствии с кредитным график амортизации, задолженность полностью погашена по истечении установленного срока. Если ссуда представляет собой ссуду с фиксированной ставкой, каждый полностью амортизирующий оплата равняется сумме в долларах. Если ссуда представляет собой ссуду с регулируемой ставкой, полностью амортизируемый платеж изменяется по мере изменения процентной ставки по ссуде.

Понимание полностью амортизируемого платежа

Ссуды, по которым производятся полностью амортизирующие платежи, известны как самоамортизирующиеся ссуды. Ипотека - это типичные самоамортизирующиеся ссуды, по которым обычно выплачиваются полностью амортизирующие платежи.

Чтобы проиллюстрировать полностью амортизирующий платежПредставьте, что мужчина берет 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой и ставкой 4,5%, а его ежемесячные платежи составляют 1 266,71 доллара. В начале срока действия ссуды большая часть этих платежей направляется на уплату процентов и лишь небольшая часть - на основную сумму ссуды; ближе к концу срока ссуды большая часть каждого платежа покрывает основную сумму, и лишь небольшая часть отчисляется на проценты. Поскольку эти платежи полностью амортизируются, если заемщик производит их каждый месяц, он выплачивает ссуду к концу ее срока.

Выплаты с полной амортизацией vs. Выплаты только по процентам

Выплата только процентов - это противоположность полностью амортизируемого платежа. Если наш заемщик покрывает только проценты по каждому платежу, у него нет графика погашения ссуды до конца ее срока. Если ссуда позволяет заемщику произвести первоначальные платежи, размер которых меньше суммы полностью амортизируемого платежа, тогда полностью амортизируемые платежи на более позднем этапе срока действия ссуды будут значительно выше. Это типично для многих ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM).

Чтобы проиллюстрировать это, представьте, что кто-то берет ипотеку на сумму 250 000 долларов со сроком действия 30 лет и процентной ставкой 4,5%. Однако процентная ставка не является фиксированной, а регулируется, и кредитор гарантирует только 4,5% ставку в течение первых пяти лет ссуды. После этого он автоматически настраивается.

Если бы заемщик производил полностью амортизирующие платежи, он бы заплатил 1 266,71 доллара США, как указано в первом примере, и эта сумма увеличилась бы или уменьшилась, когда процентная ставка по кредиту изменится. Однако, если ссуда структурирована так, что заемщик выплачивает процентные платежи только в течение первых пяти лет, его ежемесячные платежи в течение этого времени составляют всего 937,50 долларов. Но они не окупаются полностью. В результате, после истечения вводной процентной ставки, его выплаты могут увеличиться до 1949,04 доллара. Принимая не полностью амортизирующие платежи в начале срока ссуды, заемщик, по сути, обязуется произвести более крупные полностью амортизирующие платежи позже в течение срока ссуды.

Другие виды выплат по ссуде

В некоторых случаях заемщики могут выбрать выплату полной амортизации или другие виды платежей по своим займам. В частности, если заемщик снимает вариант оплаты ARM, он получает четыре различных варианта ежемесячного платежа: 30-летний полностью амортизируемый платеж, 15-летний полностью амортизируемый платеж, процентный платеж и минимальный платеж. Он должен заплатить хотя бы минимум. Тем не менее, если он хочет, чтобы ссуда была выплачена через 15 или 30 лет, он должен произвести соответствующий полностью амортизирующий платеж.