Стратегии использования страхования жизни при выходе на пенсию

Агенты по страхованию жизни часто продвигают постоянное страхование жизни с накоплением денежная стоимость как способ сэкономить на будущее. Однако для целей пенсионного планирования такая политика обычно имеет смысл только для лиц с чистым капиталом не менее 11,7 миллионов долларов, порогом (по состоянию на 2021 год), при котором федеральные налоги на наследство после смерти.

Практически для всех остальных лучший способ включить страхование жизни в пенсионное планирование - это купить простой термин. политика в отношении жизни с адекватным пособием в случае смерти и инвестировать любой другой располагаемый доход в пенсионный фонд с льготным налогообложением Счета.

Шаг 1. Купите временную страховку

За исключением, пожалуй, самостоятельно богатых, любой, у кого есть дети или другие иждивенцы, которые полагаются на свой доход для поддержки, нуждается в страховании жизни. Это также верно для так называемых «неработающих» супругов - например, домоседов или домохозяек.

«Работающий супруг должен иметь достаточно страховки, чтобы покрыть большие долги (например, ипотеку), будущие обязательства, которые больше не могут финансироваться за счет заработок умершего (например, расходы на колледж или выход на пенсию) и расходы на проживание для семьи », - говорит Кристи Салливан, CFP из Sullivan Financial Planning, в Денвере.

«Неработающий супруг должен быть застрахован, чтобы покрыть расходы на уход за детьми и другую работу по ведению домашнего хозяйства, которую теперь придется оплачивать выжившему кормильцу», - добавляет она.

Самый дешевый вид страхование жизни, учитывая не только наличные расходы, но и размер покрытия, которое вы получаете за эти деньги, срок жизни (иногда называется «чистым страхованием жизни»). Гарантирует оплату заявленной пособие по случаю смерти в течение определенного срока - например, 10, 20 или 30 лет - но не имеет денежной стоимости. По истечении срока держатель полиса может либо продлить его на другой срок, либо перейти на постоянное страховое покрытие, либо разрешить прекращение действия полиса.

Цены на страхование жизни варьируются в зависимости от возраста, состояния здоровья и других факторов. Например, некурящий 35-летний мужчина с хорошим здоровьем мог бы получить 20-летний полис со смертельным пособием в размере 1 млн долларов за 1030 долларов или около того в год. Если тот же мужчина купил политика всей жизни, тип постоянного страхования жизни, страховая премия может составлять 13 500 долларов США или более в год на то же пособие в случае смерти..

Учитывая эти затраты, срочное страхование жизни может быть полезным инструментом пенсионных накоплений по двум причинам. Во-первых, он обеспечивает базовую финансовую защиту, которая понадобится семье, если один из кормильцев умрет до того, как накопит достаточно сбережений для жизни семьи. Во-вторых, относительно низкая цена высвобождает больше располагаемого дохода для использования в других целях.

«Учитывая более низкие премии, связанные с политикой, у инвесторов будет больше вложений для выхода на пенсию, учебы или другие финансовые цели ", - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors в Ирвине, Калифорния, и автор из Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов.

Каков долгий срок, необходимый страхователю, зависит от того, через сколько лет в будущем другие, вероятно, будут зависеть от него. Когда их дети вырастут и станут финансово независимыми, они могут больше не нуждаться в страховании жизни или в его большей части.

Сколько страховки жизни им следует купить, зависит от того, какой замещающий доход потребуется их семье и сколько лет он им будет нужен. В уравнение также должны входить крупные долги, такие как ипотека, и дорогостоящие будущие обязательства, такие как плата за обучение в колледже.

Многие люди получают некоторую сумму срочного страхования жизни в качестве пособия наемным работникам там, где они работают. Однако для семьи этого не всегда достаточно, поэтому сотруднику может потребоваться пополнить его, купив индивидуальный полис.

Шаг 2. Создайте чрезвычайный фонд

Первый способ использовать сбережения от срочного страхования жизни - это создание аварийного фонда равных расходам на проживание от трех до шести месяцев. Наличие чрезвычайного фонда для покрытия любых крупных неожиданных счетов может позволить вам сохранить свои регулярные расходы. пенсионные взносы на ходу.

Шаг 3: рассмотрите возможность страхования долгосрочной нетрудоспособности

Страхование по инвалидности может заменить потерянный доход, если человек не может работать. Как и в случае со страхованием жизни, многие люди могут иметь некоторую страховку по инвалидности в качестве пособия для сотрудников, но этого не всегда достаточно. Социальное страхование по инвалидности (SSDI) - еще одна возможность, хотя пособия по нему скромные, и получить право на него может быть сложно.

Люди также могут купить полис по инвалидности у частного страховщика. Существует несколько видов полисов страхования инвалидности. An собственная оккупационная политика покрывает тех, кто больше не может работать в своей предыдущей области из-за инвалидности, в то время как политика любой оккупации покрывает кого-то, кто больше не может работать.

Если ты покупка страховки по инвалидностиищите гарантированно возобновляемый и политика, не подлежащая отмене, которая гарантирует, что страховые взносы не будут увеличиваться и повторная квалификация не станет проблемой. Полис остается активным, пока выплачиваются страховые взносы.

Шаг 4: инвестируйте остальное

«Купи срок, а остальное инвестируй» - это известная поговорка в мире личных финансов, где «остальное» - это разница между ценой срочного полиса и постоянного пожизненного полиса. Как отмечалось выше, вы можете потратить часть излишка на создание чрезвычайного фонда и покупку страховки по инвалидности. Но куда вы должны вложить оставшиеся деньги (и любой другой располагаемый доход, который вы можете сэкономить)?

Если вашей конечной целью является выход на пенсию, пенсионный счет с льготным налогообложением, например традиционный или Roth IRA может быть вашим лучшим выбором при условии, что вы соответствуете пределам дохода и другим требованиям. Максимум на вашем 401 (к) или аналогичный план на работе - другой вариант, если вы еще этого не сделали. (Если ваша цель более непосредственная, чем выход на пенсию, имейте в виду, что вам обычно должно быть не менее 59,5 лет, чтобы снимать деньги с пенсионного счета без штрафных санкций.)

Если вы не подходите для таких типов счетов, вы всегда можете инвестировать вне пенсионного счета, хотя вы не будете пользоваться всеми налоговыми льготами. Один из недорогих вариантов, который стоит рассмотреть, - это индексный фонд от компании паевого инвестиционного фонда или брокерской фирмы.

Суть

Люди могут не думать о срочном страховании жизни как о способе достижения своих целей пенсионного планирования. Тем не менее для многих предпенсионеры, пожизненный срок (наряду с вложением сэкономленных денег) может быть важной частью эффективной стратегии.