Определение Закона о порядке расчетов с недвижимым имуществом (RESPA)

Что такое Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом (RESPA)?

Закон о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) был принят Конгрессом в 1975 году, чтобы предоставить покупателям и продавцам дома полную информацию о расчетных расходах. RESPA также был введен для устранения злоупотреблений в процессе расчетов с недвижимостью, запрета откатов и ограничения использования счетов условного депонирования. RESPA - это федеральный закон, который в настоящее время регулируется Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Понимание Закона о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA)

Первоначально принятый Конгрессом в 1974 г., RESPA вступил в силу 20 июня 1975 г. На RESPA за прошедшие годы повлияло несколько изменений и дополнений. Исполнение изначально подпадали под юрисдикцию Департамент США по жилищному и городскому развитию (HUD). После 2011 года эти обязанности были взяты на себя CFPB из-за Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей.

С самого начала RESPA регулировала ипотечные ссуды, выдаваемые жилым объектам от одной до четырех семей. Целью RESPA является ознакомление заемщиков с расходами на расчет и устранение практики откатов и комиссионных сборов, которые могут увеличить стоимость получения ипотеки. Типы ссуд, покрываемых RESPA, включают большинство ссуд на покупку, допущений, рефинансирования, ссуд на улучшение собственности и кредитные линии.

RESPA требует, чтобы кредиторы, ипотечные брокеры или обслуживающие жилищные ссуды раскрывали заемщикам любую информацию о сделке с недвижимостью. Раскрытие информации должно включать расчетные услуги, соответствующие законы о защите прав потребителей и любую другую информацию, связанную со стоимостью процесса расчета по недвижимости. Деловые отношения между закрывающими поставщиками услуг и другими сторонами, связанными с процессом расчетов, также должны быть раскрыты заемщику.

RESPA запрещает определенные действия, такие как откаты, рефералы и незаработанные сборы. Он также регулирует использование счетов условного депонирования - например, запрещает лицам, обслуживающим ссуды, требовать чрезмерно большие счета условного депонирования, - и ограничивает продавцов в обязательном порядке обязать компании по страхованию титулов.

Правоприменительные процедуры для нарушений RESPA

У истца есть до одного года, чтобы подать иск для обеспечения соблюдения нарушений, связанных с откатами или другим ненадлежащим поведением в процессе урегулирования спора.

Если у заемщика есть претензия к своему кредитному агенту, есть определенные шаги, которые он должен выполнить, прежде чем любой иск может быть подан. Заемщик должен связаться со своим кредитным агентом в письменной форме, подробно описав характер своей проблемы. Обслуживающий персонал должен ответить на жалобу заемщика в письменной форме в течение 20 рабочих дней с момента получения жалобы. У обслуживающего лица есть 60 рабочих дней, чтобы исправить проблему или объяснить причины действительности текущего статуса учетной записи. Заемщики должны продолжать производить необходимые платежи до тех пор, пока проблема не будет решена.

Истец имеет до трех лет, чтобы подать иск о конкретных нарушениях против своего кредитного учреждения. Любой из этих исков может быть подан в любой федеральный окружной суд, если суд находится либо в районе, где находится собственность, либо в районе, где произошло нарушение RESPA.

Критика Закона о порядке расчетов с недвижимым имуществом (RESPA)

Критики RESPA говорят, что некоторые злоупотребления, которые Закон призван устранить, все еще имеют место, включая откаты. Одним из примеров этого являются кредиторы, которые предоставляют кэптивное страхование компаниям по страхованию титулов, с которыми они работают. (Кэптивная страховая компания - это дочерняя компания, находящаяся в полной собственности более крупной фирмы, которой поручено составлять страховые полисы для материнской компании, а также не страховать другие компании.)

Критики говорят, что это, по сути, механизм отката, потому что клиенты обычно предпочитают использовать поставщиков услуг, уже связанных с их кредитор или агент по недвижимости (хотя клиенты должны подписывать документы, в которых говорится, что они могут выбирать любого поставщика услуг, которого они хотят к).

Из-за этой критики было много попыток внести изменения в RESPA. Одно из предложений включает в себя исключение возможности для клиентов использовать любого поставщика услуг для каждой услуги. Вместо этого будет система, в которой услуги объединены, но агент по недвижимости или кредитор несет ответственность за прямую оплату всех других расходов. Преимущество этой системы состоит в том, что кредиторы (у которых всегда больше покупательной способности) будут вынуждены искать самые низкие цены на все услуги по расчету с недвижимостью.

RESPA FAQs

Кого защищает RESPA?

RESPA предназначена для защиты потребителей, которые хотят получить право на получение ипотечной ссуды. Однако RESPA не защищает типы кредитов. Ссуды под залог недвижимости для ведения бизнеса или сельского хозяйства не покрываются RESPA.

Какую информацию требует раскрытие RESPA?

RESPA требует, чтобы заемщики получали различную информацию в разное время. Во-первых, кредитор или ипотечный брокер должен дать вам оценку общей стоимости расчетных услуг, которую вам, вероятно, придется заплатить. (Эта оценка является добросовестной оценкой; однако фактические расходы могут отличаться.) Кредитор или ипотечный брокер также должен предоставить письменное раскрытие информации, когда вы подаете заявку на ссуду или в в следующие три рабочих дня, если они ожидают, что кто-то другой будет получать ваши платежи по ипотеке (также называется обслуживанием заем).

В случае необходимости ваш кредитор или ипотечный брокер должен предоставить информацию об аффилированном бизнесе. Это раскрытие указывает на то, что кредитор, брокер по операциям с недвижимостью или другие участники вашего урегулирования направили вас к аффилированному лицу для оказания расчетных услуг. (Аффилированное лицо - это бизнес, который контролируется общим корпоративным материнским предприятием.) За один рабочий день до погашения кредита вы имеете право проверить свое заявление об урегулировании HUD-1. Расчет HUD-1 включает подробный список всех начислений и кредитов покупателю и продавцу в сделке по ипотеке потребительского кредита.

Почему был пройден RESPA?

RESPA был принят в рамках попытки ограничить использование счетов условного депонирования и запретить злоупотребления в сфере недвижимости, такие как откаты и реферальные сборы.