Должен ли я получить кредитную карту?

Получение кредитной карты - это своего рода обряд посвящения. Нет ничего более взрослого, чем копаться в кошельке и вытаскивать кусок пластика со своим именем.

Но действительно ли открытие счета - это хорошая идея, если не считать мимолетных достижений? Это зависит от того, как вы ее используете, и от того, соответствует ли полученная карта вашим конкретным потребностям. Как на собственном опыте убедились многие потребители, это решение может иметь долгосрочные последствия. С другой стороны, сделайте это правильно, и это важный шаг на пути к созданию хорошей кредитной истории, которая будет в конечном итоге получите право на лучшие ставки по автокредиту, ипотеке и многим другим финансовым инструментам, которые вам понадобятся вперед.

Перед регистрацией убедитесь, что вы понимаете, во что ввязываетесь. Вот некоторые из возможных последствий, которые вам следует принять во внимание.

Плюсы открытия кредитной карты

Открытие кредитной карты означает получение доступа к возобновляемой кредитной линии от банка-эмитента. На счету установлен предопределенный кредитный лимит, основанный на оценке вашей кредитоспособности эмитентом. Пока ваш непогашенный баланс остается в пределах этого лимита, вы можете продолжать накапливать платежи.

Наличие этой дополнительной возможности оплаты в заднем кармане имеет свои преимущества. Во-первых, у вас будет подстраховка на случай краткосрочного дефицита бюджета. Если у вас нет денег и вашему автомобилю нужен новый комплект тормозов, вы можете просто открыть бумажник и зарядить его со своей карты.

Даже если на вашем сберегательном счете достаточно средств, использование карты может быть отличным способом получить вознаграждение. Некоторые продукты, такие как флагманская карта Discover, Discover it®, предлагают преимущества возврата денежных средств - обычно в виде процента от суммы, которую вы взимаете. И, конечно же, карты, по которым начисляются авиа-мили в зависимости от того, сколько вы тратите, давно стали популярным вариантом среди путешественников, путешествующих на дальние расстояния. В последние годы количество программ поощрения резко возросло, и банки предлагают скидки на все, от проживания в отелях до товаров НФЛ.

Если вы время от времени несете расходы, связанные с работой - и у вас нет карты, выпущенной компанией, - наличие специальной карты для этих расходов может быть находкой. Это значительно упрощает ведение документации, и вам не придется копаться в личных средствах, например, чтобы забронировать рейс в другой город на встречу. Кроме того, вы можете сохранить все вознаграждения, полученные на вашей личной карте.

Пока ваш работодатель возместит вам расходы в установленный срок, с вас не будут взиматься проценты. Просто убедитесь, что вы четко понимаете политику своего работодателя в отношении возмещения расходов. Последнее, что вы хотите сделать, - это начать платить за обеденные встречи, на которые не распространяется оплата.

Еще одна причина открыть свою первую карту - начать создавать кредитную историю. Если у вас нет должного опыта, вы будете подвержены повышенному риску, когда придет время брать автомобиль или ипотечный кредит.

Кредитные карты сообщают историю ваших платежей в кредитные бюро каждый месяц. Если вы можете постоянно соблюдать установленные сроки, вы можете творить чудеса с вашим кредитным рейтингом. Вы добьетесь еще большего, если сохраните использование кредита - размер вашего баланса относительно вашего кредитного лимита - на довольно низком уровне. Уровень использования менее 30% для каждой учетной записи считается идеальным.

Длина вашей кредитной истории напрямую связана с вашим кредитным рейтингом. Чем дольше вы держите учетную запись, тем лучше будет ваш счет.

Чем вы рискуете, открывая кредитную карту

Как бы удобно ни было иметь в своем распоряжении дополнительный источник средств, кредитные карты также несут значительные потенциальные риски. Большинство карточек необеспеченная форма кредита, что означает, что ваш долг не обеспечен никаким залогом. Поскольку эмитенты карт не могут возместить свои расходы, если вы не выплатите свой баланс, они, как правило, взимают более высокие процентные ставки, чем другие ссуды.

Это не имеет большого значения, если вы регулярно выплачиваете полный остаток с установленного срока. В этом случае вы не будете платить ни копейки процентов. Однако, начиная с установленного вами срока, банк начнет оценивать финансовые расходы на основе перенесенного вами остатка.

По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, по состоянию на 2018 год средняя процентная ставка по картам составляла почти 16,8%. Однако более молодые заемщики с ограниченной кредитной историей и те, у кого в отчете есть черные отметки, часто будут платить более 20%.

В результате вы можете платить много денег своему банку-эмитенту только за счет финансовых расходов. Допустим, у вас средний дневной остаток в размере 3000 долларов США и 20% годовая процентная ставка (APR) на вашей карте. Вы будете получать только проценты в размере 600 долларов в год. Некоторые карты также взимают фиксированную годовую плату, что делает их еще дороже.

Как избежать ловушек кредитных карт

В наши дни многие карточные компании предлагают начальную ставку 0% годовых, чтобы соблазнить заемщиков. Это может показаться отличной сделкой, но в конечном итоге ваша кредитная линия будет совсем не бесплатной. По окончании рекламного периода - обычно от девяти до 15 месяцев - начнут взиматься реальные финансовые расходы. Вы можете внезапно обнаружить, что платите через нос.

Помните, что эти процентные сборы являются основным источником дохода для банков. Следовательно, у них есть стимул поддерживать ваш баланс на высоком уровне (хотя и не на слишком высоком). Как они это делают? Отчасти из-за того, что ежемесячно требуются смехотворно низкие минимальные платежи.

Wells Fargo, например, устанавливает минимальный платеж в размере 15 долларов США или 1% от вашего баланса плюс любые проценты, которые вы накопили в этом месяце, в зависимости от того, что больше. Пока вы платите эту сумму в установленный срок, технически вы делаете платежи вовремя. Но вы платите проценты на всю оставшуюся часть вашего баланса - до 99% - которая переносится на следующий платежный цикл.

Это только одна из ловушек, в которую легко могут попасться пользователи карт. Другой использует свои карты для денежные авансы, которые, по сути, представляют собой личные ссуды, взятые под ваш доступный кредит. Все, что вам нужно сделать, это пойти к ближайшему банкомату и вставить карту. Внезапно у вас в руке появляется хорошая пачка денег.

Хотя получить ссуду наличными, безусловно, несложно - нет необходимости в дополнительном процессе утверждения, но и она стоит дорого. Банки взимают комиссию за обработку каждый раз, когда вы снимаете деньги, обычно от 3% до 5% от суммы аванса. Они также устанавливают процентные ставки, которые, вероятно, выше, чем ваша годовая процентная ставка для покупок. Кроме того, эти проценты обычно начинают начисляться с момента получения денег, а не с установленного срока.

Если у вас не хватает средств, подумайте о сокращении бюджета или о подработке, чтобы заработать немного дополнительных денег. Кредитные карты могут показаться хорошим решением для вашей нехватки денежных средств, но в конечном итоге они обойдутся вам в виде высоких комиссий и более низких кредитных рейтингов.

Жестокая ирония судьбы кредитных карт заключается в том, что люди, которым они действительно нужны, как правило, наиболее уязвимы перед их рисками. Если, с другой стороны, у вас есть деньги, чтобы погашать свой баланс каждый месяц, возможность зарабатывать вознаграждения и создавать хорошую кредитную историю может оправдать открытие счета.

Безопасный способ увеличения кредита

У клиентов с плохой кредитной историей могут возникнуть проблемы с получением традиционной кредитной карты. К сожалению, без кредитной учетной записи, которую вы используете ответственно, трудно получить FICO забей снова.

Одно из решений, которое вы могли бы рассмотреть, - получить обеспеченная кредитная карта, для которого андеррайтинг намного слабее. В отличие от других счетов, заемщик должен внести авансовый депозит, который защищает банк в случае невыполнения вами своего долга. Во многих случаях ваш кредитный лимит равен сумме вашего депозита.

Как и в случае с традиционными картами, банки сообщают о ваших платежах в кредитные бюро, что дает вам возможность со временем поднять свой кредитный рейтинг. А поскольку ваша кредитная линия привязана к вашему депозиту, снижается риск того, что ваши расходы будут слишком большими.

Шоппинг вокруг

В CARD Actфедеральный закон, вступивший в силу в 2010 году, ограничил способность карточных компаний предлагать свои карты напрямую студентам колледжей. Например, закон запрещает продвижение по службе на территории кампуса и требует, чтобы кандидаты младше 21 года доказали свою способность выплатить ссуду (или, по крайней мере, минимальные платежи).

Тем не менее, факт остается фактом: молодые потребители по-прежнему остаются главной целью эмитентов карт. В конце концов, первая карта, которую вы получаете, часто та, которую вы используете чаще всего. Если вы относитесь к этой демографической группе, вам наверняка приходили получать предложения через социальные сети или на мероприятиях за пределами университетского городка.

Какими бы привлекательными ни казались эти предложения, будьте готовы дать отпор. Если вы решили получить открытку, убедитесь, что вы сначала серьезно обдумали этот вопрос. Не подписывайтесь, потому что вам предлагают определенное количество миль для часто летающих пассажиров или потому что вы получаете футболку в результате сделки. Это может оказаться очень дорогим предметом одежды.

Пройдитесь по магазинам. Не обращайте внимания на мимолетную вводную ставку, чтобы узнать, какой будет регулярная годовая процентная ставка и есть ли годовая плата. Вы также должны убедиться, что магазины, в которых вы совершаете покупки, принимают вашу карточную сеть. Например, если вы время от времени путешествуете в Европу, возможно, вам повезет больше с Mastercard или Visa, так как там меньше мест принимает American Express, а Discover практически неизвестен.

И если ты открытие карты в первую очередь для вознаграждения, обязательно прочтите текст, напечатанный мелким шрифтом. Карты, связанные с авиакомпаниями, могут показаться удобными, но стоит ознакомиться с их политикой в ​​отношении закрытых дат и убедиться, что они летают по выбранным вами направлениям.

Суть

Хотя есть много веских причин для приобретения кредитной карты, это решение нелегко. Открытие счета имеет долгосрочные последствия - и не всегда к лучшему. Когда спрашиваешь себя, какие кредитные карты мне следует приобрести? - не принимайте первое полученное предложение и исследуйте варианты в Интернете, прежде чем подписаться. И как только вы получите карту, управляйте ею так, как будто ваше будущее зависит от вашего поведения. Потому что это так.