Структура выплаты по ипотеке на примере

А ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, предназначенная для покупки дома. Помимо выплаты основной суммы, вы также должны внести проценты выплаты к лЭндер. Дом и земля вокруг него служат залогом. Но если вы хотите владеть домом, вам нужно знать больше, чем эти общие сведения. Эта концепция также применима к бизнесу, особенно в отношении постоянных затрат и точки останова.

История

Практически каждый, кто покупает дом, имеет ипотеку. Ставки по ипотечным кредитам часто упоминаются в вечерних новостях, и предположения о том, в каком направлении будут двигаться ставки, стали стандартной частью финансовой культуры.

Современная ипотека возникла в 1934 году, когда правительство - чтобы помочь стране преодолеть Великую депрессию - создало ипотечная программа, которая сводила к минимуму необходимый первоначальный взнос за дом, увеличивая сумму, которую могли бы потенциальные домовладельцы занимать. До этого 50% авансовый платеж требовалось.Сегодня желателен первоначальный взнос в размере 20%, в основном потому, что если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам необходимо оформить частную ипотечную страховку (PMI), что повысит ваши ежемесячные платежи.

Однако желаемое не обязательно достижимо. Есть ипотечные программы доступны, которые позволяют значительно снизить первоначальные взносы, но если вы можете управлять этими 20%, вам определенно следует это сделать.

Ипотечные платежи

Основными факторами, определяющими ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, являются размер и срок кредита. Размер - это сумма денег, которую вы занимаете, а срок - это время, в течение которого вы должны ее вернуть. Как правило, чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Вот почему 30-летняя ипотека является самой популярной. Как только вы узнаете размер ссуды, необходимой вам для вашего нового дома, калькулятор ипотеки это простой способ сравнить типы ипотеки и различные кредиторы.

PITI: Компоненты платежа по ипотеке

При расчете выплаты по ипотеке играют роль четыре фактора: основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI). Когда мы посмотрим на них, мы возьмем в качестве примера ипотеку в размере 100 000 долларов.

Главный

Часть каждого платежа по ипотеке предназначена для погашения основной суммы долга. Ссуды структурированы таким образом, что сумма основной суммы, возвращаемой заемщику, вначале низкая и увеличивается с каждым платежом по ипотеке. Выплаты в первые годы применяются в большей степени к процентам, чем к основной сумме, в то время как платежи в последние годы меняют этот сценарий.Для нашей ипотечной ссуды в размере 100 000 долларов основной капитал составляет 100 000 долларов.

Интерес

Проценты - это вознаграждение кредитора за риск и ссуду вам денег. Процентная ставка по ипотеке напрямую влияет на размер выплаты по ипотеке: более высокие процентные ставки означают более высокие выплаты по ипотеке.

Более высокие процентные ставки обычно уменьшают сумму денег, которую вы можете занять, а более низкие процентные ставки увеличивают ее.Если процентная ставка по нашей ипотеке в размере 100 000 долларов составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж по основной сумме и процентам по 30-летней ипотеке составит около 599,55 долларов - проценты в размере 500 долларов + 99,55 долларов по основной сумме. По той же ссуде с процентной ставкой 9% ежемесячный платеж составляет 804,62 доллара США.

Налоги

Налоги на недвижимость или имущество оцениваются государственными учреждениями и используются для финансирования государственных услуг, таких как школы, полиция и пожарные депо. Налоги рассчитываются государством на годовой основе, но вы можете платить эти налоги как часть ежемесячных платежей. Причитающаяся сумма делится на общее количество ежемесячных выплат по ипотеке в данном году. Кредитор собирает платежи и хранит их на условном депонировании до тех пор, пока не будут уплачены налоги.

Страхование

Как и налоги на недвижимость, страховые выплаты производятся с каждым платежом по ипотеке и хранятся на условном депонировании до тех пор, пока не будет выставлен счет. В этом процессе сделаны сравнения с страхование страховых взносов. Есть два типа страхового покрытия, которое может быть включено в выплату по ипотеке. Один из них - страхование имущества, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий. Другой - PMI, который является обязательным для людей, которые покупают дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости. Этот вид страхования защищает кредитора в случае, если заемщик не сможет выплатить ссуду. Поскольку PMI сводит к минимуму риск дефолта по кредиту, он также позволяет кредиторам продавать ссуду инвесторам, которые, в свою очередь, могут иметь некоторую уверенность в том, что их долг инвестиции будут им возвращены. Покрытие PMI может быть прекращено, если у заемщика будет не менее 20% собственного капитала в доме.

Хотя основная сумма, проценты, налоги и страховка составляют типичную ипотеку, некоторые люди выбирают ипотеку, которая не включает налоги или страховку как часть ежемесячного платежа. С этим типом ссуды у вас более низкий ежемесячный платеж, но вы должны платить налоги и страховку самостоятельно.

График погашения

Ипотечный амортизация В графике подробно показано, какая часть каждого платежа по ипотеке предназначена для каждого компонента PITI. Как отмечалось ранее, выплаты по ипотеке в первый год состоят в основном из процентных платежей, тогда как последующие выплаты состоят в основном из основной суммы долга.

В нашем примере с ипотекой на 30 лет на сумму 100 000 долларов в графике погашения предусмотрено 360 платежей. Частичный график, показанный ниже, демонстрирует, как баланс между выплатой основной суммы и процентными платежами меняется со временем на противоположную, двигаясь в сторону большей применимости к основной сумме долга.

Оплата	Главный	Интерес	Основной баланс
1	$99.55	$500.00	$99,900.45
12	$105.16	$494.39	$98,772.00
180	$243.09	$356.46	$71,048.96
360	$597.00	$2.99	$0

Как показано на диаграмме, каждый платеж составляет 599,55 долларов США, но сумма, предназначенная для основной суммы долга и процентов, меняется. В начале ипотечного кредита скорость, с которой вы приобретаете собственный капитал в своем доме, намного ниже. Вот почему может быть полезно внести дополнительные основные платежи, если ипотека позволяет вам сделать это без штраф за предоплату.Они уменьшают вашу основную сумму, что, в свою очередь, снижает процент, причитающийся с каждого будущего платежа, приближая вас к вашей конечной цели: выплате ипотеки.

С другой стороны, проценты - это та часть, которая подлежит вычету из налогооблагаемой базы в пределах, разрешенных законом, - если вы перечисляете свои вычеты вместо стандартного вычета.

Когда начинаются выплаты по ипотеке

Первый платеж по ипотеке должен быть произведен через один полный месяц после последнего дня месяца, в котором покупка дома была закрыта. В отличие от арендной платы, подлежащей уплате в первый день месяца в этом месяце, платежи по ипотеке выплачиваются просроченно в первый день месяца, но за предыдущий месяц.

Допустим, закрытие происходит 25 января. Затраты на закрытие будут включать начисленные проценты до конца января. Первый полный платеж по ипотеке в феврале месяце должен быть произведен 1 марта.

В качестве примера предположим, что вы берете начальную ипотеку в размере 240 000 долларов США при покупке на сумму 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом. Ваш ежемесячный платеж составляет 1077,71 доллара по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 3,5%. Этот расчет включает только основную сумму и проценты, но не включает налоги на недвижимость и страхование.

Ваш ежедневный процент составляет 23,01 доллара США. Это рассчитывается путем умножения ссуды в размере 240 000 долларов США на процентную ставку 3,5%, а затем деления на 365. Если ипотечный кредит закрывается 25 января, вы должны 161,10 доллара за семь дней начисленных процентов за оставшуюся часть месяца. Следующий ежемесячный платеж, который представляет собой полный ежемесячный платеж в размере 1077,71 доллара, должен быть произведен 1 марта и покрывает февральский платеж по ипотеке.

Вы должны иметь всю эту информацию заранее. Согласно правилу интегрированного раскрытия информации TILA-RESPA, вам должны быть предоставлены две формы за три дня до запланированной даты закрытия - смета кредита и окончательное раскрытие информации. Сумма начисленных процентов, наряду с другими затратами на закрытие, указана в заключительной форме для раскрытия информации. Вы можете увидеть сумму ссуды, процентную ставку, ежемесячные платежи и другие расходы и сравнить их с первоначальной оценкой, которая была предоставлена.

Суть

Ипотека - важный инструмент для покупки дома, позволяющий стать домовладельцем без внесения крупного первоначального взноса. Однако, когда вы берете ипотеку, важно понимать структуру ваших платежей, которые покрывают не только основную сумму (сумму, которую вы взяли в долг), но также проценты, налоги и страховку. Он сообщает вам, сколько времени вам потребуется, чтобы выплатить ипотечный кредит и, в конечном итоге, насколько дорого будет финансировать покупку дома.