Что такое кредитная линия? Использование + плюсы и минусы

Когда людям нужны деньги, они ищут линия кредита часто последнее, что с ними приходит в голову. Первое, что приходит на ум, - это пойти в банк для традиционного исправлено- или переменная ставка ссуды, с использованием кредитных карт, ссуд у друзей или семьи или обращения в специализированные одноранговое или социальное кредитование или сайты пожертвований в сети. В крайних случаях существуют ломбарды или кредиторы до зарплаты.

Компании годами использовали кредитные линии для удовлетворения рабочий капитал потребности и / или воспользоваться преимуществами стратегических инвестиционных возможностей, но они никогда не были так популярны среди людей. Отчасти это может быть связано с тем, что банки часто не рекламируют кредитные линии, и потенциальные заемщики не думают спрашивать. Единственный заем кредитной линии, который может возникнуть, - это кредитная линия собственного капитала или HELOC. Но это ссуда под залог дома заемщика, со своими проблемами и рисками.

Итак, вот некоторые основы кредитных линий.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия - это гибкий заем из банка или финансовое учреждение. Подобно кредитной карте, которая предлагает вам ограниченную сумму средств - средства, которые вы можете использовать, когда, если и как хотите, - линия кредит - это определенная сумма денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости, а затем погасить немедленно или в течение заранее определенного периода время. Как и в случае ссуды, по кредитной линии будут начисляться проценты, как только деньги будут заимствованы, и заемщики должны быть одобрены банком, при этом такое одобрение является побочным продуктом заемщика. кредитный рейтинг и / или отношения с банком. Обратите внимание, что процентная ставка, как правило, является переменной, что затрудняет прогнозирование того, сколько денег, которые вы занимаете, в конечном итоге будут вам стоить.

Кредитные линии, как правило, представляют собой источники дохода с меньшим риском по сравнению с ссудами по кредитным картам, но они действительно затрудняют получение прибыли банком. управление активами в некоторой степени, поскольку непогашенный остаток действительно невозможно контролировать после утверждения кредитной линии. Они обращаются к тому факту, что банки не очень заинтересованы в андеррайтинг единовременные ссуды физическим лицам, в частности необеспеченные ссуды, для большинства клиентов. Точно так же заемщику неэкономично брать ссуду раз в месяц или два, возвращать ее, а затем снова брать ссуду. Кредитные линии отвечают на обе эти проблемы, предоставляя определенную сумму денег, если и когда она понадобится заемщику.

Когда кредитная линия полезна

По большому счету, кредитные линии не предназначены для использования для финансирования разовых покупок, таких как дома или автомобили - именно это ипотека и автокредиты предназначены, соответственно, хотя кредитные линии могут использоваться для приобретения предметов, по которым банк обычно не предоставляет гарантию заем. Чаще всего отдельные кредитные линии предназначены для той же основной цели, что и кредитные линии для бизнеса: сглаживание капризы переменных ежемесячных доходов и расходов или для финансирования проектов, когда может быть трудно определить точные средства, необходимые для продвигать.

Рассмотрим самозанятого человека, у которого нерегулярный ежемесячный доход или у которого наблюдается значительная, часто непредсказуемая задержка между выполнением работы и получением заработной платы. Хотя указанный человек обычно может полагаться на кредитные карты для решения денежный поток В условиях кризиса кредитная линия может быть более дешевым вариантом (обычно она предлагает более низкие процентные ставки) и предлагает более гибкий график погашения. Кредитные линии также могут помочь в финансировании предполагаемые ежеквартальные налоговые платежи, особенно когда существует несоответствие между сроками получения «бухгалтерской прибыли» и фактическим получением денежных средств.

Короче говоря, кредитные линии могут быть полезны в ситуациях, когда будут повторяться денежные расходы, но суммы могут быть неизвестны. авансом и / или продавцы могут не принимать кредитные карты, а также в ситуациях, когда требуется крупный депозит наличными - свадьбы являются одним из преимуществ пример. Точно так же кредитные линии были довольно популярны во время жилищного бума для финансировать проекты улучшения или ремонта дома. Люди часто получали ипотечный кредит на покупку жилья и одновременно получали кредитную линию, чтобы помочь профинансировать любой ремонт или ремонт, который был необходим.

Появились и личные кредитные линии. в рамках предлагаемых банком планов защиты от овердрафта. Хотя не все банки особенно охотно объясняют защиту от овердрафта как кредитный продукт («Это обслуживание, а не кредит! »), и не все планы защиты от овердрафта подкреплены личными кредитными линиями, многие есть. Тем не менее, здесь снова приводится пример использования кредитной линии в качестве источника средств на случай чрезвычайной ситуации в кратчайшие сроки и по мере необходимости.

Проблемы с кредитными линиями

Как и любой кредитный продукт, кредитные линии потенциально полезны и опасны. Если инвесторы все же используют кредитную линию, эти деньги должны быть возвращены (и условия такой выплаты оговариваются в момент первоначального предоставления кредитной линии). Соответственно, существует процесс кредитной оценки, и потенциальным заемщикам с плохой кредитной историей будет намного сложнее получить одобрение.

Точно так же это не бесплатные деньги. Необеспеченные кредитные линии, то есть кредитные линии, не привязанные к собственному капиталу в вашем доме или другой ценной собственности, являются конечно дешевле, чем ссуды в ломбардах или до зарплаты и обычно дешевле, чем кредитные карты, но они дороже, чем традиционные обеспеченные ссуды, такие как ипотека или автокредитование. В большинстве случаев проценты по кредитной линии не подлежат налогообложению.

Некоторые банки взимают плату за обслуживание (ежемесячную или ежегодную), если вы не используете кредитную линию, и проценты начинают накапливаться, как только деньги заимствованы. Поскольку кредитные линии могут быть привлечены и погашены на внеплановой основе, некоторые заемщики могут найти более сложные расчеты процентов по кредитным линиям, и вы будете удивлены тем, во что они в конечном итоге платят интерес.

Сравнение кредитных линий с другими видами заимствования

Как указывалось выше, между кредитными линиями и другими методами финансирования есть много общего, но есть и важные различия, которые необходимо понимать заемщикам.

Кредитные карты

Как и кредитные карты, кредитные линии имеют заранее установленные лимиты - вам разрешается брать в долг определенную сумму денег и не более. Кроме того, как и в случае с кредитными картами, правила превышения этого лимита различаются в зависимости от кредитора, хотя банки, как правило, проявляют меньшую готовность, чем кредитные. карты для немедленного утверждения излишков (вместо этого они часто стремятся пересмотреть условия кредитной линии и увеличить объем займов предел). Опять же, как и в случае с пластиком, ссуда, по сути, предварительно одобрена, и деньги могут быть доступны в любое время, когда заемщик хочет, для любого использования. Наконец, хотя с кредитных карт и кредитных линий может взиматься ежегодная комиссия, ни одна из них не взимает проценты до тех пор, пока не появится непогашенный остаток.

В отличие от кредитных карт, кредитные линии могут быть обеспечены недвижимость. До жилищного кризиса кредитные линии собственного капитала (HELOCs) были очень популярны как среди кредитных специалистов, так и среди заемщиков. Хотя сейчас HELOC труднее получить, они все еще доступны и, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Кредитные карты всегда будут иметь минимальные ежемесячные платежи, и компании значительно увеличат процентную ставку, если эти платежи не будут выполнены. Кредитные линии могут иметь, а могут и не иметь аналогичных требований к немедленному ежемесячному погашению.

Займы

Как и традиционный заем, кредитная линия требует приемлемого кредита и погашения средств, а также взимает проценты по всем заимствованным средствам. Также, как и кредит, получение, использование и погашение кредитной линии могут улучшить заемщика кредитный рейтинг.

В отличие от ссуды, которая обычно предоставляется на фиксированную сумму на фиксированный срок с заранее согласованным графиком погашения, кредитная линия имеет как большую гибкость, так и, как правило, переменную процентную ставку. Когда процентные ставки повышаются, ваша кредитная линия будет стоить дороже, в отличие от ссуды с фиксированной процентной ставкой. Кроме того, как правило, меньше ограничений на использование средств, привлеченных по кредитной линии. Ипотечный кредит должен идти на покупку указанной собственности, а автокредит должен идти на покупку указанного автомобиля, но кредитная линия может быть использована по усмотрению заемщика.

Если вы решите, что ссуда лучше всего подходит для вас, поиск лучшего места для получения займа может оказаться особенно напряженным, когда вы столкнетесь с финансовым кризисом и вам срочно понадобятся деньги. Для тех, кто сталкивается с дополнительным препятствием в виде невысоких кредитов, быстрый доступ к наличным деньгам может показаться еще более сложной задачей. К счастью, существует множество варианты экстренного кредита это может быть доступно вам, даже если у вас есть проблемы с кредитом.

Ссуды до зарплаты и под залог

Есть некоторое внешнее сходство между кредитными линиями и кредитами до зарплаты и закладными, но на самом деле это только из-за того, что многие или заемщики ссуды под залог являются «часто летающими», которые неоднократно занимают, выплачивают или расширяют свои ссуды (попутно платя очень высокие комиссии и проценты). Точно так же ломбард или кредитор до зарплаты не заботится о том, для чего заемщик использует средства, пока ссуда выплачивается, а все комиссионные переводятся.

Однако различия значительны. Для всех, кто может претендовать на получение кредитной линии, стоимость средств будет значительно ниже, чем при получении займа до зарплаты или залога. Точно так же процесс оценки кредита намного проще и менее требователен для ссуды до зарплаты или залога (проверка кредитоспособности может отсутствовать вообще), и вы получаете свои средства намного, намного быстрее. Также бывает, что кредиторы до зарплаты и ломбарды редко предлагают суммы денег, которые часто утверждаются в виде кредитных линий. А со своей стороны, банки редко заботятся о таких небольших кредитных линиях, как средняя зарплата или залоговая ссуда.

Суть

Кредитные линии похожи на любой финансовый продукт - ни хороши, ни плохи по своей сути. Все дело в том, как люди их используют. С одной стороны, чрезмерное заимствование по кредитной линии может вызвать у кого-то финансовые проблемы так же неизбежно, как и расходы по кредитным картам. С другой стороны, кредитные линии могут быть рентабельным решением ежемесячных финансовых капризов или выполнения сложных транзакций, таких как свадьба или ремонт дома. Как и в случае с любой ссудой, заемщикам следует внимательно относиться к условиям (особенно по комиссиям, процентная ставка и график погашения), присмотритесь к делу и не бойтесь задать много вопросов перед подписание.