Что такое общественный банк?

Что такое общественный банк?

Общественный банк - это депозитарий или кредитное учреждение, которое в основном обслуживает предприятия и частных лиц в небольшом географическом районе. Банки сообщества склонны подчеркивать личные отношения со своими клиентами. Эти более мелкие банки обычно не имеют ассортимента продуктов или филиальной сети, доступной в более крупных учреждениях, и часто предоставлять ссуды местным предприятиям и физическим лицам, которые могут не соответствовать требованиям по более стандартизированным критериям, используемым крупными банки.

Общие сведения о местных банках

Термин «общественный банк» - неофициальное обозначение без единого определения. Как правило, модификатор применяется к банкам с ограниченным количеством отделений, которые в основном обслуживают местные предприятия и частных лиц, проживающих поблизости.

Иногда законодатели пытались обозначить, что является общественным банком, а что нет. Например, в 2018 году Конгресс принял Закон об экономическом росте, регулировании и защите потребителей, в котором «общественные банки» - это банки с консолидированными активами менее 10 миллиардов долларов, с коэффициентом левериджа более 9 процентов и другие критерии.

Однако со временем использование долларовых цифр для определения общественного банка становится проблематичным, поскольку инфляция и рост отрасли делают эти показатели менее значимыми. В маркетинговых целях этот термин используется более свободно. Упор на «сообщество» часто вызывает в воображении более дружелюбный и личный банковский опыт. Следовательно, относительно крупные депозитарные учреждения нередко называют себя «общественным банком».

По данным Исследовательской службы Конгресса США, большинство общественных банков и сберегательных организаций зарегистрированы на уровне штата, а не на федеральном уровне. Однако они по-прежнему подлежат определенному федеральному надзору. Банки сообщества могут присоединиться к Федеральная резервная система а те, кто этого не делает, по-прежнему обязаны выполнять резервные требования ФРС. Зарегистрированные государством банки, не являющиеся банками-членами ФРС, регулируются Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), которая также страхует вклады в большинстве банков. Эти организации проверяют финансовую устойчивость кредиторов и следят за тем, чтобы они соблюдали федеральные законы о банковской деятельности.

[Региональные и более мелкие общественные банки] находятся рядом с общинами, которые они обслуживают... они могут наладить глубокие и давние отношения и поделиться глубокими знаниями местной экономики и культуры.

—Джейми Даймон, председатель и генеральный директор JPMorgan Chase

Банки сообщества vs. Крупные банки

Небольшие банки, скорее всего, будут иметь местных владельцев, тогда как крупные банки, такие как Wells Fargo и Bank of America, являются публичными. Таким образом, руководство местных банков не обязано подчиняться внешним акционерам. "Это означает, что местные банки могут взвесить конкурирующие интересы акционеров, клиентов, сотрудников и местное сообщество отличается от более крупного учреждения с более прочными связями с рынками капитала », - согласно FDIC.

Банки сообществ, как правило, сосредотачиваются на традиционных функциях, таких как прием депозитов и предоставление бизнес-кредитов, ипотеки и кредитных линий. Несмотря на то, что они делают упор на местных клиентов, некоторые из них создали функциональность онлайн-банкинга, которая позволяет им обслуживать более широкую аудиторию.

Личные отношения

Лица, принимающие основные решения в общественном банке, с большей вероятностью будут лично взаимодействовать с бизнесом. лидеров и отдельных лиц, которым они служат, что долгое время было в центре внимания небольших компаний. учреждения.

В результате местные банки могут с большей вероятностью основывать решения о кредитовании на отношениях и знание местной экономики, в то время как крупные банки склонны полагаться на стандартизированные показатели, такие как кредит оценки. Независимое сообщество банкиров Америки, торговая группа небольших банков, утверждает, что ее члены обычно принимают более быстрые решения о кредитовании, чем крупные региональные или национальные банки.

В статье 2016 г. Журнал "Уолл Стрит, Исполнительный директор JPMorgan Chase Джейми Даймон написал: «[Региональные и небольшие общественные банки] расположены близко к сообществам, которым они служат; их руководители высшего звена живут в тех же районах, что и их клиенты. Они способны наладить глубокие и давние отношения и обладают глубокими знаниями местной экономики и культуры. Зачастую они могут предоставлять индивидуальные и специализированные банковские услуги ».

Процентные ставки

Несмотря на свой меньший размер, есть некоторые свидетельства того, что местные банки, как правило, предлагают более высокие процентные ставки по депозитам, чем их более крупные коллеги. Анализ, проведенный в 2017 году компанией DepositAccounts, показал, что малые и средние банки предлагают пятилетние ставки по депозитным кредитам более чем на полпроцента выше, чем их более крупные конкуренты.

Гибкость и услуги

Одна из областей, в которой общественные банки, как правило, оказываются в невыгодном положении, - это гибкость. Без разветвленной сети банковских отделений и банкоматов клиентам будет сложнее заниматься банковским делом, если они владеют бизнесом с межгосударственными операциями или планируют переехать в другую часть страны.

В то время как банки разных размеров конкурируют на розничном уровне, борясь за текущие счета и жилищные ссуды, например, более крупные финансовые учреждения также предоставляют различные услуги, которые местные банки не надо. Более крупные банки могут иметь инвестиционно-банковские подразделения, которые помогают компаниям привлекать капитал, предоставлять услуги по обмену иностранной валюты и предлагают инструменты управления рисками, такие как процентные свопы.

Банки сообщества находятся в упадке

В опросе, проведенном Федеральной резервной системой в 2019 году, малые предприятия выразили более высокий уровень удовлетворенности местными банками по сравнению с более крупными. В целом 79% респондентов заявили, что довольны своим кредитором в небольшом банке, по сравнению с 67%, которые остались довольны своим крупным банком.

Несмотря на это, местные банки в последние годы неуклонно теряли долю рынка в пользу более крупных банков. Согласно Управление малого бизнеса (SBA)в 2018 году насчитывалось 4979 общественных банков, застрахованных FDIC, по сравнению с 7 442 в 2008 году и 14 323 в конце 1988 года. Этому спаду способствовал целый ряд факторов, в том числе нормативные изменения, благоприятствующие крупным банкам, и слияния, в результате которых небольшие банки превратились в гораздо более крупные предприятия.