Полное руководство по финансовой грамотности

Мы знаем, что чем раньше вы узнаете основы того, как работают деньги, тем увереннее и успешнее вы будете в дальнейшем в своих финансах. Начать учиться никогда не поздно, но стоит иметь фору. Первые шаги в мир денег начинаются с образования.

Банковское дело, составление бюджета, сбережения, кредит, долг и инвестирование - вот столпы, на которых основывается большинство финансовых решений, которые мы принимаем в нашей жизни. В Investopedia у нас есть более 30 000 статей, терминов, часто задаваемых вопросов и видео, посвященных этим темам, и мы потратил более 20 лет на создание и улучшение наших ресурсов, чтобы помочь вам принимать финансовые и инвестиционные решения.

Это руководство - отличное место для начала, и сегодня отличный день для этого. Давайте начнем с финансовая грамотность- что это такое и как это может улучшить вашу жизнь.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность - это способность понимать и использовать различные финансовые навыки, включая управление личными финансами, составление бюджета и инвестирование. Это также означает понимание определенных финансовых принципов и концепций, таких как временная стоимость денег, сложные проценты, управление долгом и финансовое планирование.

Достижение финансовой грамотности может помочь людям избежать принятия неверных финансовых решений, чтобы помочь им стать самодостаточными и достичь финансовой стабильности. Ключевые шаги к достижению финансовой грамотности включают обучение составлению бюджета, отслеживанию расходов, выплате долга и планированию выхода на пенсию. Изучение этих тем также включает в себя изучение того, как работают деньги, постановку и достижение финансовых целей, осознавать неэтичную / дискриминационную финансовую практику и справляться с финансовыми проблемами, которые бросает вам жизнь способ.

Важность финансовой грамотности

Тенденции в Соединенных Штатах указывают на снижение финансовой грамотности американцев. В своем Национальном исследовании финансовых возможностей, проводимом каждые несколько лет, финансовый и банковский регулирующий орган FINRA представляет собой тест из пяти вопросов, который измеряет знания потребителей о процентных ставках, начислении сложных процентов, инфляции, диверсификации и ценах на облигации. Согласно последнему исследованию, только 34% из тех, кто прошел тест, правильно ответили на четыре из пяти вопросов.

Тем не менее, принятие обоснованных финансовых решений важнее, чем когда-либо. Возьмем пенсионное планирование: когда-то работники полагались на пенсионные планы для финансирования своей пенсионной жизни. финансовое бремя и принятие решений для пенсионных фондов, которые несут компании или правительства, которые спонсировали их. Сегодня пенсии получают немногие; некоторым вместо этого предлагается возможность участвовать в План 401 (k), который включает решения об уровне взносов и инвестиционном выборе. Тем, у кого нет вариантов работодателя, необходимо активно искать и открывать IRA и другие льготные с налоговой точки зрения сберегательные счета.

Добавьте к этому увеличивающуюся продолжительность жизни людей (ведущую к более длительному выходу на пенсию), пособия по социальному обеспечению, которых едва хватает для элементарного выживания, ухудшения здоровья и прочего. варианты страхования, более сложные сберегательные и инвестиционные инструменты на выбор, а также множество вариантов, предлагаемых банками, кредитными союзами, брокерскими фирмами, компаниями, выпускающими кредитные карты, и больше. Понятно, что финансовая грамотность необходима для принятия продуманных и осознанных решений, избегая ненужных уровень долга, помощь членам семьи в принятии этих сложных решений и наличие адекватного дохода в уход на пенсию.

Основы личных финансов

Личные финансы здесь финансовая грамотность выражается в индивидуальном принятии финансовых решений. Как вы распоряжаетесь своими деньгами? Какие сберегательные и инвестиционные инструменты вы используете? Личные финансы - это достижение и достижение ваших финансовых целей - будь то владение домом, помощь другим членам вашей семья, сбережения на образование ваших детей в колледже, поддержка важных для вас дел, планирование выхода на пенсию и многое другое более. Среди других тем он включает банковское дело, бюджетирование, управление долгами и кредитами, а также инвестирование. Давайте взглянем на эти основы, чтобы вы начали.

Введение в банковские счета

Банковские счета обычно являются первым финансовым счетом, который вы открываете, и они необходимы для крупных покупок и жизненных событий. Вот разбивка того, какие банковские счета вам следует открыть и почему они являются первым шагом к созданию стабильного финансового будущего.

Зачем мне нужен банковский счет?

Хотя у большинства американцев есть банковские счета, 6% домохозяйств в США до сих пор не имеют счетов. Почему так важно открыть счет в банке? Потому что это безопаснее, чем держать наличные. Активы, хранящиеся в банке, украсть сложнее, а в Соединенных Штатах они застрахованы Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC). Это означает, что у вас всегда будет доступ к своим деньгам, даже если каждый клиент решил снять свои деньги одновременно.

Многие финансовые операции требуют наличия банковского счета, чтобы:

• Используйте дебетовую или кредитную карту
• Используйте платежные приложения, такие как Venmo или PayPal
• Напишите чек
• Используйте банкомат
• Купить или арендовать дом
• Получите зарплату от своего работодателя
• Зарабатывайте проценты на свои деньги

Онлайн vs. кирпичные банки

Когда вы думаете о банке, вы, вероятно, представляете себе здание. Это называется «кирпичный» банк. Это означает, что у банка есть физическое здание. Многие обычные банки также позволяют открывать счета и управлять своими деньгами в Интернете.

Некоторые банки работают только онлайн и не имеют физических зданий. Эти банки обычно предлагают те же услуги, что и обычные банки, за исключением возможности посетить их лично.

Какой тип банка я могу использовать?

Розничные банки: Это наиболее распространенный тип банка, в котором люди открывают счета. Розничные банки - это коммерческие компании, которые предлагают текущие и сберегательные счета, ссуды, кредитные карты и страхование. Розничные банки могут иметь физические здания, которые вы можете посещать, или находиться в них только онлайн. У большинства есть и то, и другое. Банковские онлайн-технологии имеют тенденцию к совершенству, и у них часто больше офисов и банкоматов по всей стране, чем у кредитных союзов.

Кредитные союзы: Кредитные союзы предоставляют сберегательные и текущие счета, выдают ссуды и предлагают другие финансовые продукты, как это делают банки. Однако они действуют под руководством избранных членов правления. Кредитные союзы обычно имеют более низкие комиссии и лучшие процентные ставки по сберегательным счетам и ссудам. Кредитные союзы иногда известны тем, что предоставляют более персонализированное обслуживание клиентов, хотя обычно у них гораздо меньше отделений и банкоматов.

Какие типы банковских счетов я могу открыть?

Обычный человек открывает три основных типа банковских счетов:

1. Сберегательный счет: Сберегательный счет - это процентный депозитный счет в банке или другом финансовом учреждении. По сберегательным счетам обычно выплачивается очень низкая процентная ставка, но их безопасность и надежность делают их разумным вариантом для сбережения имеющихся денежных средств на краткосрочные нужды. Обычно у них есть легальные ограничения на то, как часто вы можете снимать деньги, но, как правило, они невероятно гибкие, поэтому идеально подходят для создания резервного фонда, экономя на краткосрочная цель, например покупка машины или поездка в отпуск, или просто хранение лишних денег, которые вам не нужны, при проверке учетная запись.
2. Проверка аккаунта: Текущий счет также является депозитным счетом в банке или другом финансовом учреждении, который позволяет вам делать депозиты и снимать средства. Текущие счета очень ликвидны, что означает, что они позволяют делать многочисленные депозиты и снятия средств в месяц, в отличие от менее ликвидных сберегательных или инвестиционных счетов, хотя они приносят мало или вообще не приносят процентов. Деньги можно депонировать в банках и банкоматах посредством прямого депозита или другого вида электронного перевода. Владельцы счетов могут снимать средства через банки и банкоматы, выписывая чеки или используя дебетовые карты, сопряженные со своими счетами.
   Вы можете найти текущий счет без комиссии; у других есть ежемесячные и другие сборы (овердрафт, внесетевой банкомат) в зависимости, например, от того, сколько вы храните в счет, или есть ли прямой депозитный чек или ипотечный платеж с автоматическим снятием средств, связанный с учетная запись. Мост жизни и счета второго шанса может помочь тем, у кого есть трудности с получением традиционного текущего счета.
3. Высокодоходный сберегательный счет: Высокодоходный сберегательный счет - это еще один тип сберегательного счета, на который обычно выплачивается в 20-25 раз больше процентов, чем в среднем по стране со стандартного сберегательного счета. Компромисс для получения большего процента на свои деньги заключается в том, что высокодоходные счета, как правило, требуют больших начальных депозитов, больших минимальных остатков и более высоких комиссий.

Что такое аварийный фонд?

An аварийный фонд не является конкретным типом банковского счета, но может быть любым источником денежных средств, которые вы накопили, чтобы помочь вам справиться с финансовыми трудностями, такими как потеря работы, медицинские счета или ремонт автомобилей. Как они работают:

• Большинство людей используют отдельный сберегательный счет
• Должно быть достаточно, чтобы покрыть расходы на сумму от трех до шести месяцев
• Деньги из чрезвычайного фонда не должны использоваться для оплаты регулярных расходов.

Введение в кредитные карты

Вы знаете их как пластиковые карты (почти), которые каждый носит в своих кошельках. Кредитные карты это счета, которые позволяют вам занимать деньги у эмитента кредитной карты и возвращать их со временем. За каждый месяц, когда вы не возвращаете деньги полностью, вы должны эмитенту сумму, которую вы не выплатили, плюс проценты. Обратите внимание, что некоторые кредитные карты фактически требуют, чтобы вы возвращали их полностью каждый месяц, хотя это не является обычным явлением.

В чем разница между кредитными и дебетовыми картами?

Вот это различия:

Дебетовые карты снимать деньги прямо со своего текущего счета. Вы не можете занимать деньги с помощью дебетовых карт, а это означает, что вы не можете потратить больше наличных, чем у вас есть в банке. И дебетовые карты не помогут вам создать кредитную историю и кредитный рейтинг.

Кредитные карты позволяют брать деньги в долг и не снимать наличные с вашего банковского счета. Хотя это может быть полезно для крупных, неожиданных покупок, наличие баланса - невыплата заемных денег - каждый месяц означает, что вы будете должны проценты эмитенту кредитной карты. К четвертому кварталу 2020 года американцы задолжали по кредитным картам 820 миллиардов долларов, так что будьте очень внимательны. будьте осторожны, когда тратите больше денег, чем у вас есть, потому что долг может быстро накапливаться и заканчиваться снежным комом время. С другой стороны, своевременная оплата счетов по кредитной карте поможет вам создать кредитную историю и хороший кредитный рейтинг. Важно построить хороший кредитный рейтингне только для того, чтобы иметь право на получение лучших кредитных карт, но и потому, что вы получите более выгодные процентные ставки по автокредитам, личным кредитам и ипотеке.

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка означает годовая процентная ставка. Это сумма процентов, которую вы заплатите эмитенту кредитной карты в дополнение к сумме денег, которую вы потратили на карту. Обратите особое внимание на этот номер при подаче заявления на получение кредитной карты. Более высокое число может стоить вам сотен или даже тысяч долларов, если у вас будет большой баланс в течение долгого времени. В средняя годовая процентная ставка около 20%, но ваша ставка может быть выше, если у вас плохой кредит. Процентные ставки также, как правило, зависят от типа кредитной карты.

Какую кредитную карту мне выбрать?

Кредитные баллы имеют большое влияние на ваши шансы получить одобрение кредитной карты. Понимание того, в какой диапазон попадает ваш счет, может помочь вам сузить варианты при выборе карт, на которые вы можете подать заявку. Помимо вашего кредитного рейтинга, вам также необходимо решить, какие льготы лучше всего подходят вашему образу жизни и привычкам расходов.

Если ты никогда не было кредитной карты раньше или если у вас плохая кредитная история, вам, вероятно, придется подать заявку на получение обеспеченная кредитная карта или субстандартная кредитная карта. Выплачивая их вовремя, вы можете повысить свой кредитный рейтинг и заработать право на получение кредита по более выгодным ставкам.

Если у вас хорошая репутация, вы можете выберите из множества кредитных карт типы:

• Карты наград путешествия. Эти кредитные карты зарабатывают баллы, которые можно обменять на путешествия, в том числе на авиабилеты, отели и аренду автомобилей, с каждым потраченным вами долларом.
• Карты возврата денег. Если вы не часто путешествуете или не хотите конвертировать баллы в реальные льготы, карта возврата денег может вам подойти лучше всего. Каждый месяц вы будете получать часть своих расходов наличными или в качестве кредита на ваш счет.
• Балансные переводные карты. Если у вас есть остатки на других картах с высокими процентными ставками, перевод вашего баланса на кредитную карту с более низкой ставкой может сэкономить вам деньги и улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Карты с низкой годовой процентной ставкой. Если вы регулярно переносите баланс из месяца в месяц, переход на кредитную карту с низкой годовой процентной ставкой может сэкономить сотни долларов в год на выплатах процентов.

Помните о своей защите под Закон о равных возможностях кредита. Изучите возможности кредитования и доступные процентные ставки и убедитесь, что вам предложат лучшие ставки для вашей конкретной кредитной истории и финансового положения.

Как создать бюджет

Создание бюджета - один из самых простых и эффективных способов контролировать свои расходы, сбережения и инвестиции. Вы не можете начать или улучшить свое финансовое здоровье, если не знаете, куда уходят ваши деньги, поэтому начните отслеживание ваших расходов в сравнении с вашим доходом, а затем поставьте четкие цели.

Как мне составить бюджет?

Составление бюджета начинается с отслеживания того, сколько денег вы получаете каждый месяц за вычетом того, сколько денег вы тратите каждый месяц. Вы можете отслеживать это на листе Excel, на бумаге или в приложение для составления бюджета-тебе решать. Где бы вы ни отслеживали свой бюджет, четко изложите следующее:

• Доход: Перечислите все источники денег, которые вы получите в месяц, с указанием суммы в долларах. Сюда могут входить зарплаты, инвестиционный доход, алименты, выплаты и деньги, которые вы зарабатываете на подработке или продаже поделок.
• Затраты: Перечислите каждую покупку, которую вы делаете за месяц, разделив на две категории:постоянные расходы и дискреционные расходы. Если вы не можете вспомнить, на что тратите деньги, просмотрите свои банковские выписки, выписки по кредитной карте и выписки с брокерского счета. Постоянные расходыпокупки, которые вы должны делать каждый месяц. Их количество не меняется (или меняется очень мало) и считается существенным. Сюда входят арендная плата / ипотечные платежи, платежи по кредиту и коммунальные услуги. Дискреционные расходы- это категория несущественных или разнообразных покупок, которые вы совершаете в таких вещах, как еда в ресторане, покупки, одежда и путешествия. Считайте их «желаниями», а не «потребностями».
• Экономия: Записывайте сумму денег, которую вы можете откладывать каждый месяц, будь то наличные деньги, денежные средства, внесенные на банковский счет, или инвестиции в брокерский счет.

Теперь, когда у вас есть четкое представление о поступающих и уходящих деньгах и о сэкономленных деньгах, вы можете определить, какие расходы вы можете сократить в случае необходимости. Вычтите свои расходы из общего дохода, чтобы получить сумму денег, которая у вас останется в конце месяца. Если у вас его еще нет, вложите дополнительные деньги в чрезвычайный фонд, чтобы сэкономить от трех до шести месяцев расходов на случай потери работы или другой чрезвычайной ситуации. Не используйте эти деньги для произвольных расходов. Главное - сохранять его в безопасности и увеличивать на время, когда ваш доход уменьшается или прекращается.

Как начать инвестировать

Если вы готовы начать инвестировать, вам нужно изучить основы куда и как вложить деньги. Решите, во что инвестировать и сколько инвестировать, понимая риски различных типов инвестиций.

Что такое фондовый рынок?

В фондовый рынок относится к совокупности рынков и бирж, на которых происходит покупка и продажа акций. Термины фондовый рынок и фондовая биржа используются как синонимы. И хотя это называется фондовой биржей, другие финансовые ценные бумаги-Такие как биржевые фонды (ETF), корпоративные облигации деривативы, основанные на акциях, товарах, валютах и ​​облигациях, также торгуются на фондовых рынках. Есть несколько площадок для торговли акциями. Ведущие фондовые биржи США включают Нью-Йоркская фондовая биржа (NYSE), Nasdaq, а Чикагская биржа опционов (CBOE).

Как мне инвестировать?

Покупать акции, вам нужно использовать маклер. Это профессиональный человек или цифровая платформа, чья работа заключается в обработке транзакции за вас. Для новых инвесторов существует три основных категории брокеров:

1. А брокер с полным спектром услуг который управляет вашими инвестиционными операциями и дает консультации за вознаграждение.
2. An онлайн / дисконтный брокер кто выполняет ваши транзакции и дает советы в зависимости от сколько вы вложили. Примеры этого включают Fidelity, TD Ameritrade и Charles Schwab.
3. А Робо-советник, который выполняет ваши сделки и может подбирать для вас инвестиции. Примеры включают Betterment, Wealthfront и Schwab Intelligent Portfolios.

Во что мне инвестировать?

Нет правильного ответа для всех. Какие ценные бумаги вы покупаете и сколько вы покупаете, зависит от суммы денег, которую вы можете использовать, и от того, на какой риск вы готовы пойти. Вот наиболее распространенные ценные бумаги, в которые можно инвестировать, в порядке убывания риска:

Акции: Акция (также известная как «акции» или «капитал») - это тип инвестиций, который означает владение компанией-эмитентом. Это дает акционеру право на определенную долю активов и доходов корпорации. По сути, это похоже на владение небольшим кусочком компании. Однако, если вам принадлежит 33% акций компании, неверно утверждать, что вы владеете одной третью этой компании; вместо этого будет правильным заявить, что вы владеете 100% одной трети акций компании. Акционеры не могут поступать по своему усмотрению с компанией или ее активами.

Владение акциями дает вам право голосовать на собраниях акционеров, получать дивиденды (которые являются прибылью компании) в случае их распределения и продавать свои акции кому-либо еще. Цена акций колеблется в течение дня и может зависеть от многих факторов, включая результаты деятельности компании, внутреннюю экономику, мировую экономику, новости и многое другое. Инвестирование в акции может считаться рискованным, потому что вы фактически «кладете все яйца в одну корзину».

ETFs: Биржевой фонд - это тип ценной бумаги, который включает в себя набор ценных бумаг, таких как акции, которые часто отслеживают базовый показатель, хотя ETF могут инвестировать в любое количество секторов промышленности или использовать различные стратегии. Думайте об ETF как о пироге, состоящем из множества различных ценных бумаг. Когда вы покупаете акции ETF, вы покупаете кусок пирога, внутри которого находятся кусочки ценных бумаг. Это позволяет вам покупать сразу несколько акций, с легкостью совершая только одну покупку - ETF.

ETF во многом похожи на паевые инвестиционные фонды; однако они котируются на биржах, и акции ETF торгуются в течение дня, как и обычные акции. Вложение в ETF считается менее рискованным, чем вложение в акции, потому что внутри ETF находится много ценных бумаг. Если одни из них упадут в цене, другие могут сохранить или вырасти в цене.

Паевые инвестиционные фонды: Паевой инвестиционный фонд - это тип инвестиций, состоящий из портфеля акций, облигаций или других ценных бумаг. Паевые инвестиционные фонды предоставляют мелким или индивидуальным инвесторам доступ к диверсифицированным, профессионально управляемым портфелям по низкой цене. Существует несколько категорий, представляющих виды ценных бумаг, в которые они инвестируют, их инвестиционные цели и тип желаемой прибыли. Большинство пенсионных планов, спонсируемых работодателями, вкладываются в паевые инвестиционные фонды.

Инвестирование в паевой инвестиционный фонд отличается от инвестирования в акции. В отличие от акций, паи паевых инвестиционных фондов не дают держателям права голоса и представляют собой вложения в множество различных акций (или других ценных бумаг), а не только в одно владение. В отличие от акций или ETF, которые торгуются в течение дня, многие выкупы паевых инвестиционных фондов происходят только в конце каждого торгового дня. Как и в случае с ETF, инвестирование в паевые инвестиционные фонды считается менее рискованным, чем в акции, потому что многие ценные бумаги содержатся в паевом фонде, распределяя риск между несколькими компаниями.

Облигации: Облигации выпускаются компаниями, муниципалитетами, штатами и суверенными правительствами для финансирования проектов и операций. Когда инвестор покупает облигацию, он фактически ссужает свои деньги эмитенту облигаций с обещанием выплаты плюс проценты. Облигации купонная ставка процентная ставка, которую получит инвестор. Облигация называется инструментом с фиксированным доходом, потому что по облигациям традиционно выплачивалась фиксированная процентная ставка (купон) инвесторам. Цены на облигации обратно коррелируют с процентными ставками: когда ставки повышаются, цены на облигации падают, и наоборот. Облигации имеют сроки погашения, которые являются моментом времени, когда основная сумма должна быть полностью возвращена, в противном случае существует риск дефолта.

Облигации оцениваются в зависимости от того, насколько вероятно, что эмитент вернет вам деньги. Облигации с более высоким рейтингом, известные как облигации инвестиционного уровня, считаются более безопасными и стабильными инвестициями. Такие предложения связаны с публичными корпорациями и государственными учреждениями, имеющими положительные перспективы. Облигации инвестиционного уровня имеют рейтинги от Standard and Poor's от «AAA» до «BBB-» и от Moody’s от «Aaa» до «Baa3». По облигациям инвестиционного уровня доходность облигаций обычно увеличивается по мере снижения рейтингов. Казначейские облигации США являются наиболее распространенными ценными бумагами с рейтингом AAA.

Суть

Эти темы - только начало финансового образования, но они охватывают наиболее важные и часто используемые продукты, инструменты и советы для начала работы. Если вы готовы узнать больше, ознакомьтесь с этими дополнительными ресурсами от Investopedia:

• Инвестопедия Академия
• Канал Investopedia на YouTube
• Словарь Инвестопедии
• Симулятор фондового рынка Investopedia