Кредитный рейтинг: определение, факторы и его улучшение

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг - это число от 300 до 850, которое отражает кредитоспособность потребителя. Чем выше оценка, тем лучше заемщик смотрит на потенциальных кредиторов. Кредитный рейтинг основан на кредитная история: количество открытых счетов, общий уровень долга, история выплат и другие факторы. Кредиторы используют кредитные рейтинги для оценки вероятности того, что физическое лицо будет своевременно погашать ссуды.

Модель кредитного рейтинга была создана корпорацией Fair Isaac Corporation, также известной как FICO, и он используется финансовыми учреждениями. Хотя существуют другие системы кредитного скоринга, Оценка FICO является наиболее часто используемым. Есть несколько способов улучшить индивидуальный рейтинг, включая своевременную выплату ссуд и удержание долга на низком уровне.

Как работают кредитные рейтинги

Кредитный рейтинг может существенно повлиять на вашу финансовую жизнь. Он играет ключевую роль в решении кредитора предоставить вам кредит. Например, люди с кредитным рейтингом ниже 640 обычно считаются субстандартные заемщики. Кредитные учреждения часто взимают проценты на субстандартная ипотека по ставке выше, чем обычная ипотека, чтобы компенсировать больший риск. Они также могут потребовать более короткий срок погашения или совместного подписания для заемщиков с низким кредитным рейтингом.

И наоборот, кредитный рейтинг 700 или выше обычно считается хорошим и может привести к тому, что заемщик получают более низкую процентную ставку, что приводит к тому, что они платят меньше денег в виде процентов в течение срока действия заем. Результаты выше 800 считаются отличными. Хотя каждый кредитор определяет свои собственные диапазоны кредитных баллов, часто используется средний диапазон баллов FICO.

• Отлично: от 800 до 850
• Очень хорошо: от 740 до 799
• Хорошо: с 670 до 739
• Удовлетворительно: от 580 до 669
• Плохо: от 300 до 579

Кредитный рейтинг человека также может определять размер первоначального депозита, необходимого для приобретения смартфона, услуг кабельного телевидения или коммунальных услуг или для аренды квартиры. Кредиторы часто пересматривают оценки заемщиков, особенно когда решают, менять ли уровень интереса или кредитный лимит по кредитной карте.

Факторы кредитного рейтинга: как рассчитывается ваш рейтинг

В США есть три основных агентства кредитной информации (Experian, Equifax, и Transunion), которые сообщают, обновляют и хранят кредитные истории потребителей. Хотя данные, собираемые тремя кредитными бюро, могут отличаться, при расчете кредитного рейтинга учитываются пять основных факторов:

1. История платежей
2. Общая сумма задолженности
3. Продолжительность кредитной истории
4. Виды кредита
5. Новый кредит 

История платежей учитывает 35% кредитного рейтинга и показывает, своевременно ли человек выплачивает свои обязательства. Общая сумма долга составляет 30% и учитывает процент кредита, доступного лицу, который в настоящее время используется, который известен как использование кредита. Длина кредитной истории составляет 15%, при этом более длинные кредитные истории считаются менее рискованными, поскольку есть больше данных для определения истории платежей.

Тип кредита Используемый считается 10% кредитного рейтинга и показывает, есть ли у человека кредит в рассрочку, такой как автокредит или ипотечный кредит, и возобновляемый кредит, например кредитные карты. Новый кредит также составляет 10% и зависит от того, сколько новых учетных записей у человека, сколько новых учетных записей он подал в последнее время, что приводит к кредитные запросы, и когда была открыта последняя учетная запись.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Когда информация в кредитном отчете заемщика обновляется, его кредитный рейтинг изменяется и может повышаться или понижаться в зависимости от новой информации. Вот несколько способов улучшить свой кредитный рейтинг:

• Оплачивайте счета вовремя: требуется шесть месяцев своевременных платежей, чтобы увидеть заметную разницу в вашей оценке.
• Увеличьте свою кредитную линию: если у вас есть счета по кредитной карте, позвоните и узнайте об увеличении кредита. Если у вашей учетной записи хорошая репутация, вам следует увеличить кредитный лимит. Важно не тратить эту сумму, чтобы снизить коэффициент использования кредита.
• Не закрывайте учетную запись кредитной карты. Если вы не используете определенную кредитную карту, лучше прекратить ее использование, а не закрывать учетную запись. В зависимости от возраста и кредитного лимита карты, если вы закроете учетную запись, это может повредить вашему кредитному рейтингу. Скажем, например, у вас есть задолженность в размере 1000 долларов США, а кредитный лимит в размере 5000 долларов США поровну разделен между двумя картами. Как и в аккаунте, ваш коэффициент использования кредита составляет 20%, что хорошо. Однако закрытие одной из карт повысит коэффициент использования кредита до 40%, что отрицательно скажется на вашем счете.
• Работайте с одним из лучшие кредитные ремонтные компании: Если у вас нет времени, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, компании по ремонту кредитов будут вести переговоры с вашими кредиторами и тремя кредитными агентствами от вашего имени в обмен на ежемесячную плату. Кроме того, учитывая количество возможностей, которые предоставляет отличный кредитный рейтинг, может быть целесообразно использовать один из лучшие услуги кредитного мониторинга чтобы сохранить вашу информацию в безопасности.

Суть

Ваш кредитный рейтинг - это цифра, которая может стоить или сэкономить вам много денег за всю жизнь. Превосходный балл может обеспечить вам более низкие процентные ставки, а это означает, что вы будете меньше платить за любую кредитную линию, которую вы берете. Но вы, заемщик, должны убедиться, что ваш кредит остается сильным, чтобы у вас был доступ к большему количеству возможностей для заимствования, если вам это нужно.