Как остановить обращение взыскания на обратную ипотеку

Наличие обратной ипотеки может звучать как мечта. Вместо ежемесячных платежей вашему ипотечному кредитору ваш ипотечный кредитор отправляет ты деньги, которые вы можете использовать на любые расходы, которые вы хотите. Чтобы погасить ипотеку, ваши наследники могут просто продать дом после вашей смерти.

Однако существуют обстоятельства, при которых кредитор может обратить взыскание на обратную ипотеку. Важно знать, что это за обстоятельства, чтобы избежать их.

Как работает обратная ипотека?

Хотя некоторые частные кредиторы предлагают собственную версию обратная ипотека, наиболее распространенным видом обратной ипотеки является ипотека с конверсией собственного капитала (HECM)

. Этот тип обратной ипотеки обеспечен Федеральное жилищное управление (FHA). Сумма, которую можно взять взаймы, зависит от оценочная стоимость дома (и подпадает под ограничения FHA). С HECM вы можете занять деньги у кредитора с вашим домом в качестве гарантии по кредиту. Вы можете использовать вырученные средства для погашения существующей ипотеки или для покрытия расходов на проживание, медицинских счетов, проезда или других расходов.

HECM предназначен только для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше. Кредит с обратной ипотекой погашается, когда вы больше не живете в доме. Если вы продаете дом и переезжаете, переезжаете в дом престарелых или дом престарелых или умираете, дом продается для выплаты обратной ипотеки. Или ваши наследники могут погасить кредит и сохранить дом.

Что может вызвать обращение взыскания на обратную ипотеку?

Хотя вам не нужно производить платежи по обратной ипотеке HECM, существуют определенные требования, которые необходимо соблюдать, чтобы избежать обращение взыскания. Они есть:

• Вы должны своевременно оплачивать страховку домовладельцев и налоги на имущество, а также любые сопутствующие сборы, такие как сборы домовладельцев или ассоциации кондоминиумов.
• Вы должны убедиться, что ваш дом остается в хорошем состоянии.
• Вы должны использовать свой дом в качестве основного места жительства, то есть вы не будете жить в другом месте в течение значительных периодов времени (более двух месяцев в календарном году).

Несоблюдение этих требований может привести к невыплате кредита и побудить вашего кредитора начать процедуру обращения взыскания.

Как работает процесс обращения взыскания на обратную ипотеку?

Если вы получили уведомление о том, что ваша обратная ипотека находится в процессе обращения взыскания, сделайте вдох. Вас не выселят из дома сразу. При этом вам нужно обратить внимание на сроки обращения взыскания по ипотечному кредиту, чтобы вы могли исправить ситуацию и, как можно надеяться, не потерять свой дом.

Вот основной процесс обращения взыскания на обратную ипотеку:

1. После того, как вы не выполнили свои обязательства, кредит будет считаться подлежащим оплате в течение примерно 30 дней. Это происходит, когда кредитная служба уведомляет Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) о причине дефолта.
2. Кредитный сервисер должен уведомить вас в течение 30 дней о сроке погашения кредита. Вы должны получить письмо с требованием, в котором должны быть указаны сроки, которые заемщик должен соблюдать, чтобы уведомить обслуживающую организацию о том, как они планируют урегулировать кредит.
3. После отправки письма-требования можно заказать оценку имущества в течение 30 дней.
4. Кредитное обслуживание должно предпринять первый судебный иск, чтобы начать процедуру обращения взыскания в течение шести месяцев с даты, когда кредит считается подлежащим выплате.
5. Процесс обращения взыскания должен быть завершен, и обслуживающий персонал должен вступить во владение домом в сроки, установленные HUD для каждого штата.
   

Как можно избежать потери права выкупа по обратной ипотеке?

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы избежать потери права выкупа в зависимости от причины невыплаты кредита. Вот что вы можете сделать, чтобы устранить каждую возможную причину дефолта.

У вас есть неуплаченные налоги, страховка или другие сборы

Если вы не заплатили налоги или страховку, заплатите их сразу. Если у вас нет средств для совершения этих платежей, вы можете претендовать на одобренный HUD план погашения с вашим поставщиком услуг. Однако этот план не покрывает сборы домовладельцев или ассоциации кондоминиумов или другие подобные расходы.

Если вы не имеете права на план погашения, обратитесь за консультацией к адвокату или консультационному агентству по вопросам обратной ипотеки. Вы также можете обратиться за помощью в местные агентства по проблемам старения (AAA).

Ваш дом в аварийном состоянии

Если ваш дом находится в аварийном состоянии, узнайте, какие именно ремонтные работы должны быть выполнены для того, чтобы остановить потерю права выкупа. Если вы можете оплатить ремонт, проконсультируйтесь с различными подрядчиками для оценки и выберите того, которому вы доверяете. Перед началом любой работы убедитесь, что у вас есть подписанный контракт на выполнение работ с изложением согласованных условий. Если вы не можете заплатить за ремонт, обратитесь в местное отделение AAA, чтобы узнать, есть ли помощь, которая поможет вам покрыть расходы.

Требования к размещению

Чтобы доказать, что ваш дом является вашим основным местом жительства, вы должны подтверждать это каждый год и подтверждать, что ваша контактная информация актуальна. Если вы не получили годовой сертификат, отправленный вашим кредитором, или не вернули его, немедленно позвоните своему кредитору, чтобы узнать, как вы можете исправить ситуацию с соблюдением требований.

Другие варианты прекращения обращения взыскания на обратную ипотеку

Если вы не можете найти деньги, необходимые для обновления налогов или страховки или выполнения необходимого ремонта, есть другие варианты, чтобы остановить обращение взыскания на обратную ипотеку.

• Получить новую ипотеку— Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить новый ипотека погасить остаток кредита по обратной ипотеке. Конечно, при таком варианте вам придется вернуться к ежемесячным платежам по кредиту.
  
• Продать дом— Возможно, вам придется продать недвижимость, чтобы погасить обратную ипотеку. Кредитный сервисер может принять меньшую сумму, которую вы должны по обратной ипотеке, или 95% текущей рыночной стоимости вашего дома. Если дом продается дороже, чем вы должны, вы можете сохранить лишнюю выручку.
  
• Подпишите акт вместо взыскания—Подписание акт вместо взыскания аннулирует долг и возвращает имущество обслуживающему лицу. Должны быть выполнены определенные требования, в том числе оставить дом в хорошем и товарном состоянии, вывезти все личные вещи и иметь чистое право собственности.

Суть

Столкновение с потерей права выкупа по обратной ипотеке не является долгожданной перспективой. Тем не менее, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы остановить обращение взыскания на обратную ипотеку. Самый важный шаг – связаться с обслуживающей вас кредитной организацией, как только вы получите уведомление о процедуре обращения взыскания. На самом деле, постоянное общение имеет решающее значение для предотвращения потери права выкупа. Кредитные сервисные службы готовы работать с заемщиками, чтобы избежать обращения взыскания на заложенное имущество, при условии, что заемщик готов принять необходимые меры для приведения кредита в соответствие.