Могу ли я получить обратную ипотеку на кооперативную квартиру?

Пока обратная ипотека были доступны домовладельцам с 1961 года, кредиты были запрещены для жилищный кооператив (он же «кооператив») жителей. Обратная ипотека позволяет пожилым домовладельцам брать кредит под залог собственный капитал, но есть строгие требования как к заемщикам, так и к объектам.

До сих пор домовладельцы в Нью-Йорке могли получить обратную ипотеку на одно-, двух-, трех- и четырехквартирные дома или кондоминиумы, но не кооперативы. Однако в начале 2022 года Ассамблея штата Нью-Йорк приняла закон, дающий кооперативам право на обратную ипотеку. Закон вступит в силу 30 мая 2022 года, и жители Нью-Йорка наконец-то смогут получить обратную ипотеку на кооперативные квартиры. Вот как это работает.

Ключевые выводы

Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше использовать свой собственный капитал без продажи дома или внесения ежемесячных платежей.
Кредит не подлежит оплате до тех пор, пока последний заемщик не продаст дом, не уедет навсегда или не умрет.
Кооператив - это тип жилого дома, принадлежащего корпорации, где жители являются акционерами с правом голоса этой корпорации.
instagram viewer
С 30 мая 2022 года жители штата Нью-Йорк могут получить реверсивную ипотеку частных торговых марок на кооперативные квартиры.
Федеральное жилищное управление (FHA) не разрешает выдачу ипотечных кредитов с конверсией собственного капитала (HECM) в кооперативах.

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека позволяет домовладельцы в возрасте 62 лет и старше используют свой собственный капитал без продажи или внесения ежемесячных платежей. Вместо этого заемщики получают единовременную сумму, ежемесячные платежи или линия кредита от их кредитора (или некоторая комбинация последних двух).

Эти кредиты могут предоставить столь необходимые средства во время выхода на пенсию для оплаты таких вещей, как основные расходы на проживание, медицинские счета и ремонт дома. В отличие от традиционной «форвардной» ипотеки, платежи по кредиту не производятся до тех пор, пока последний заемщик не продаст дом, не съедет или не умрет.

Если владелец обратной ипотеки не выполняет обязательства по кредиту из-за задержки уплаты налогов и / или страховых платежей или несоблюдения Обслуживание, потом обращение взыскания может быть результатом.

Требования к заемщику для кооперативной обратной ипотеки

Согласно новому закону, обратная ипотека для кооператива называется «обратная ссуда на кооперативную квартиру». Вам должно быть не менее 62 лет (такой же минимальный возраст для большинства обратных ипотечных кредитов), чтобы претендовать на участие в программе. заем. Если ваша кооперативная единица принадлежит арендаторы в полном объеме или по совместное владение, самому молодому человеку должно быть 62 года или больше. Кроме того, вы должны:

Встретьтесь с утвержденным консультантом по обратной ипотеке и пройдите финансовую оценку, чтобы подтвердить, что вы имеете финансовую квалификацию для получения кредита
Живите в собственности как ваша основное место жительства
Получите одобрение от совета директоров вашего кооператива

Заемщики должны ежегодно удостоверять в каждую годовщину обратного кредита, что они проживают в кооперативе, и это их основное место жительства.

Обратные ипотечные кредиторы должны защищать заемщиков

С 30 мая 2022 года жители кооперативов штата Нью-Йорк в возрасте 62 лет и старше могут подать заявку на получение обратной ипотеки. Тем не менее, новый закон возлагает бремя на кредиторов по обратной ипотеке для защиты заемщиков, требуя от каждого кредитора:

Получите 100 000 долларов поручительство для покрытия требований к кредитору в случае невыполнения им обязательств заемщика.
Поддерживать минимальный капитал в размере 10 миллионов долларов (кредитор может рассчитывать на то, что его материнская компания выполнит минимальные требования к капиталу).
Объясните условия обратной ипотечной ссуды и то, как они соответствуют законодательству штата Нью-Йорк и Жилищное строительство и городское развитие США (HUD) стандарты.

Согласно новому закону, кредиторы не могут использовать «государственное страхование» или «общественное объявление» в своих рекламных материалах.

Стандарты прямо требуют, чтобы кредиторы, предлагающие обратные кооперативные ссуды на квартиру, должны:

Раскрыть условия кредита и график платежей.
Рекомендовать заявителям проконсультироваться с соответствующими органами относительно налогообложения кредита и планировка недвижимости последствия.
Опишите особенности досрочного погашения и рефинансирования кредита.
Сообщите заемщику процентную ставку по кредиту и предполагаемую общую сумму процентов.
Назовите события, которые могут привести к невыплате кредита заемщиком.

Кроме того, реверсивный кооперативный паевой кредит без права регресса, что означает, что вы не можете быть должны больше, чем стоимость сертификата акций кооператива, когда наступает срок погашения кредита.

Новый закон позволяет частным кредиторам, предлагающим обратную ипотеку в Нью-Йорке, предоставлять продукты для владельцев кооперативов. Ипотека с конверсией собственного капитала (HECM), застрахована Федеральное жилищное управление (FHA) и предлагаемые кредиторами, одобренными FHA, по-прежнему недоступны для владельцев кооперативов.

Обратные варианты выплаты ипотечного кредита

После того, как вы подпишете договор обратного ипотечного кредита, у вас есть трехдневный право на расторжение аннулировать кредит без процентов. После этого у вас есть три основных варианты получения ваших денег по обратной ипотеке:

Срок оплаты – Кредитор делает равные ежемесячные платежи вам в течение фиксированного срока месяцев, которые вы выбираете.
Оплата пребывания в должности – Кредитор ежемесячно выплачивает вам равные суммы до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью или не наступит срок его погашения.
Линия кредита – Вы занимаете немного денег сейчас и оставляете немного кредита на будущее, пока кредитная линия не будет исчерпана.

Обратная ипотека для кооперативов обеспечивается акциями или членством в кооперативе, который является основным местом жительства заемщика.

Когда погашается кооперативная обратная ипотека?

Если у вас есть обратная ипотека на кооператив, весь остаток кредита подлежит оплате, если:

Кооператив больше не является основным местом жительства хотя бы один из заемщиков по кредиту.
Вы выезжаете из-за физического или психического заболевания не менее 12 месяцев подряд, и кооператив не является основным местом жительства хотя бы одного другого заемщика.
Вы не выполняете одно (или несколько) обязательств по кредиту, например, уплачиваете ежемесячную плату за обслуживание, ипотечное страхование платежи или специальные оценочные сборы.

Может ли обратная ипотека иметь созаемщиков?

Обратная ипотека может иметь созаемщики по кредитному договору. Любой созаемщик по обратной ипотеке продолжает получать выгоду от кредита и может оставаться в доме до тех пор, пока они выполняют кредитные обязательства.

Могу ли я получить HECM в кооперативе?

Кооперативы не имеют права на обратную ипотеку, потому что HUD страхует только обратную ипотеку (либо HECM, либо HECM для покупки) под залог недвижимости. Федеральный закон не изменился, поэтому только частные кредиторы предлагают обратную ипотеку на кооперативы.

Суть

Обратная ипотека может обеспечить дополнительный доход во время выхода на пенсию, что может быть особенно важно, если у вас фиксированный доход. Однако обратная ипотека предполагает несколько сборов, в том числе сборы за создание, ипотечное страхование, затраты на закрытие, интерес и плата за обслуживание. Быть уверенным походите по магазинам и сравните цены кредитов, доступных для вас, прежде чем принимать какие-либо решения.