Кто является хорошим кандидатом на Jumbo Reverse Mortgage?

Пожилые владельцы недвижимости стремятся превратить свои собственный капитал в наличные часто обнаруживают, что традиционная, поддерживаемая государством ипотека с конверсией собственного капитала (HECM) может удовлетворить свои потребности. Однако эти федеральные обратная ипотека не для всех. Многие американцы либо не соответствуют критериям кредитования Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) или требуют большей выплаты, побуждая их искать альтернативные решения, в том числе финансируемые из частных источников. гигантские обратные ипотечные кредиты.

Ключевые выводы

Обратная ипотека Jumbo улучшалась с годами по мере роста спроса и выхода на рынок большего числа конкурентов.
Эти кредиты обслуживают богатую недвижимостью, бедную наличными часть населения, которая нуждается в большем количестве средств, чем может предложить поддерживаемая государством ипотека на конверсию собственного капитала (HECM).
Они также могут обратиться к домовладельцам, которым трудно претендовать на получение HECM, возможно, потому, что они слишком молоды или их собственность не одобрена для ссуды Федеральным жилищным управлением (FHA).
instagram viewer
Дополнительная гибкость, которую предлагают эти кредиты, имеет некоторые оговорки, включая потенциально более высокие процентные ставки, меньшую защиту и ограниченные варианты оплаты.

Что такое Jumbo Reverse Mortgage?

Гигантские обратные ипотечные кредиты, которые официально известны как «обратная ипотека», структурированы и застрахованы частными компаниями. Это означает, что они, как правило, предлагают большую гибкость с точки зрения требований приемлемости и лимитов заимствования, среди прочего, чем HECM, которые являются наиболее распространенным типом обратной ипотеки.

HECM — это поддерживаемые государством обратные ипотечные кредиты, предлагаемые кредиторами, одобренными Федеральное жилищное управление (FHA). Они позволяют домовладельцам, которым не менее 62 лет, брать взаймы текущую стоимость своего дома за вычетом любых залоги и не возвращать деньги, пока они не продадут дом, не съедут или не умрут. Они могут получать свои средства в виде единовременной суммы, серии регулярных ежемесячных платежей или линия кредита.

Обратная ипотека Jumbo по сути работает так же, но у них меньше ограничений, поскольку они являются частными автомобилями. Это может привести к более щедрым кредитам и доступности, но также к меньшей защите и большему риску остаться в худшем положении в день погашения, чем с HECM. Тем не менее, рассказы о том, что этот рынок более дикий, чем Дикий Запад, немного далеки от истины. Обратная ипотека Jumbo не так плоха, как думают некоторые.

Ужесточение правил HUD для предотвращения постоянной потери денег HECM повысило спрос на альтернативные решения и увеличило количество компаний, предлагающих гигантские обратные ипотечные кредиты. Эта дополнительная конкуренция привела к более конкурентоспособным условиям, превратив эти несколько спорные кредиты в достойное решение для довольно значительной части населения, которое не обслуживается поддерживаемыми государством HECM.

Кому обслуживают Jumbo Reverse Mortgages?

Обратная ипотека Jumbo в основном предназначена для удовлетворения потребностей людей с большим количеством капитала, связанных с недвижимостью, которым требуется больше денег. чем может предложить традиционная обратная ипотека, или тем, кто просто хочет использовать свой собственный капитал, но не соответствует несколько жестким условиям HUD.

Люди, которые богаты имуществом, но бедны наличными

Собственные обратные ипотечные кредиты получили прозвище «гигантские», потому что они связаны с домами с высокой стоимостью в долларах и более крупными кредитами.

Национальный лимит кредитования HECM растет и в 2022 году составит 970 800 долларов. Это комфортно выше средней стоимости дома в Америке и должно соответствовать большинству потребностей. Тем не менее, не у многих людей есть шанс получить хоть сколько-нибудь близко к этой сумме, даже если у них есть по крайней мере столько акций, связанных с их домом. Лица, владеющие долями в собственности, стоимость которых превышает 1 миллион долларов, могут реально получить большие денежные вливания с помощью гигантской обратной ипотеки.

Многое зависит от того, сколько денег требуется. Люди часто ищут обратную ипотеку, чтобы профинансировать достойную пенсию и, возможно, компенсировать любой дефицит пенсии. В качестве альтернативы им может потребоваться оплатить медицинские расходы, перестроить дома, чтобы соответствовать изменяющимся потребностям здоровья и возраста, или погасить долги. Иногда HECM не может удовлетворить эти потребности, и единственная альтернатива — гигантская обратная ипотека.

Кредитные поступления от гигантской обратной ипотеки могут быть использованы по вашему желанию.

Люди, которые не могут претендовать на получение HECM

Еще одна ключевая причина, по которой домовладельцы могут покупать гигантскую обратную ипотеку, заключается в том, что им трудно претендовать на получение HECM. Наличие государственной поддержки означает, что HECM имеют больше ограничений. Например, возрастное ограничение для HECM составляет 62 года, в то время как некоторые гиганты принимают кандидатов в возрасте от 55 лет.

Еще один барьер, налагаемый HECM, связан с типами собственности. HUD будет санкционировать эти кредиты только на дома, которые были одобрены FHA. С джамбо гораздо больше снисходительности.

Обратная ипотека — не единственный способ получить деньги. Домовладельцам также следует учитывать кредит под залог дома, кредитные линии собственного капитала (HELOC), другие личные кредиты обеспеченный по стоимости дома, ипотека рефинансировать, и сокращение как альтернативы.

Недостатки Jumbo Reverse Mortgages

Не следует полностью отбрасывать гигантские обратные ипотечные кредиты, поскольку они играют важную роль в обслуживании части населения, чьи потребности не покрываются HECM или другими типами кредитов. Большой выбор на рынке, как правило, хорошо. Тем не менее, большие обратные ипотечные кредиты не лишены недостатков. Некоторые из самых больших недостатков этих частных программ по сравнению с HECM включают в себя:

Более высокая стоимость заимствования – Процентные ставки по гигантским обратным ипотечным кредитам, как правило, выше, поскольку выдаются более крупные суммы. заимствованы на потенциально более длительные сроки, и кредитор находится на крючке, если цены на недвижимость падать.
Потенциально меньше защит –Кредиторы не обязаны добавлять типы защиты, предлагаемые с HECM, такие как защита младшего супруга и без права регресса функция, хотя некоторые из них делают.
Менее гибкие способы оплаты – HECM позволяет вам выбрать один из нескольких вариантов оплаты, включая единовременный платеж, кредитную линию или регулярный ежемесячный доход, пока вы живете в своем доме. Jumbo обратные ипотечные кредиторы не всегда так любезны.

Каковы различные типы обратной ипотеки?

Есть в основном три типа обратной ипотеки. Наиболее известным является HECM. Другие — гигантские обратные ипотечные кредиты и одноцелевые обратные ипотечные кредиты.

Сколько я могу взять взаймы с обратной ипотекой Jumbo?

Максимальная доступная сумма составляет 4 миллиона долларов, хотя получить такую сумму будет сложно, даже если у вас есть столько же или больше вашего собственного капитала, связанного в вашем доме.

Как погасить обратную ипотеку?

По сути, существует три способа погашения обратной ипотеки:

Продайте недвижимость и используйте вырученные средства для погашения кредита.
Оплатите долг другими деньгами и сохраните имущество.
Подписать акт вместо взыскания, что дает кредитору разрешение продать дом и получить средства от вашего имени.

Суть

Обратная ипотека Jumbo служит важной цели, становится все более конкурентоспособной и иногда может быть наиболее рентабельным или единственным способом удовлетворить ваши потребности в наличных деньгах.

Однако, выбирая этот путь, убедитесь, что вы благоразумно взвешиваете каждое предложение, читаете все, что написано мелким шрифтом, прежде чем ставить подпись на пунктирной линии, и ходить по магазинам, чтобы получить лучшее предложение. Хотя неспособность быть разборчивым все же может привести к приличному притоку денежных средств, в конечном итоге это может уничтожить активы, которые вы накопили для своих наследников.