Как работает учетная запись CD?

Если вы планируете совершить крупную покупку в ближайшие несколько лет и у вас уже есть часть денег на руках, вы можете подумать о том, чтобы вложить их в депозитный сертификат (CD). CD можно рассматривать как сберегательный счет, застрахованный на федеральном уровне, но с несколькими ключевыми отличиями. С компакт-диском вы соглашаетесь оставить свои деньги на счете на определенный период времени, который может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. Взамен банк или кредитный союз, выпустивший ваш компакт-диск, выплатит вам гарантированный возврат денег, как правило, более высокий, чем вы получите на обычном сберегательном счете. В этой статье мы объясним, как работают компакт-диски и как заставить их работать на вас.

Прежде чем открыть учетную запись CD

Депозитный сертификат — это относительно простой инвестиционный продукт, и его покупка — довольно простой процесс. Тем не менее, есть несколько важных вещей, которые следует учитывать.

1. Решите, сколько вы хотите инвестировать

Прежде всего, вы должны подумать, сколько денег вы можете вложить в компакт-диск. Это важно, потому что компакт-диски не очень жидкость— то есть вы не сможете легко получить свои деньги, если они вам понадобятся в чрезвычайной ситуации. Из-за этого вы должны вкладывать деньги в компакт-диск только в том случае, если вы точно уверены, что он вам не понадобится до того, как компакт-диск созреет. Компакт-диски имеют штрафы за досрочное снятие средств (подробнее об этом ниже), что делает их плохим выбором для сбережений на случай чрезвычайных ситуаций или других денег, которые могут вам понадобиться в любой момент.

2. Определите, какой тип компакт-диска вы хотите

Практически каждый банк и кредитный союз в США предлагает по крайней мере один депозитный сертификат, и многие из них имеют широкий спектр. Потенциальным источником для вашего компакт-диска может быть не только ваш местный обычный банк, но и каждый банк или кредитный союз в вашем сообществе, а также каждый банк, который принимает клиентов по всей стране через интернет. Регулярно обновляемые рейтинги Investopedia Лучшие процентные ставки банка, например, отследить около 200 банков, предлагающих компакт-диски.

Есть три основных соображения при выборе компакт-диска. Во-первых, это срок, на который вы хотите их удерживать, другими словами, как долго вы готовы оставить свои деньги на депозитном сертификате, прежде чем снова сможете их получить. Сроки CD варьируются от нескольких месяцев до нескольких (или даже многих) лет. Если вы не уверены, когда вам, вероятно, потребуются ваши деньги обратно, лучше ошибиться в сторону осторожности. Вы всегда можете выбрать компакт-диск с коротким сроком, а затем реинвестировать деньги в другой компакт-диск после его погашения.

Процентные ставки являются еще одним соображением. Более длительные сроки обычно означают более высокие ставки. Но диапазон ставок CD может широко варьироваться от одного финансового учреждения к другому. Самые высокооплачиваемые компакт-диски в стране могут платить в три-пять раз больше, чем в среднем по стране, так что разумно присматриваться к ценам.

Наконец, подумайте, какой тип компакт-диска вам больше подходит: стандартный или более специализированный. Стандартный компакт-диск выплачивает установленную процентную ставку и взимает штрафы за досрочное снятие средств. Существуют и другие типы, которые выплачивают переменные процентные ставки или являются более гибкими, например жидкие компакт-диски. Как правило, за эту гибкость вы будете платить дополнительно за счет более низкой процентной ставки.

После того, как вы открыли свою учетную запись CD

Допустим, вы купили выбранный вами компакт-диск. И что?

1. Попробуйте оставить свои деньги в покое

Теперь наступает (потенциально) легкий момент: оставить свои деньги в покое. После того, как вы подписались на компакт-диск, ваш банк или кредитный союз дадут вам инструкции о том, как перевести средства на новый счет. После того, как вы это сделаете, постарайтесь сопротивляться искушению снять деньги до того, как ваш депозитный сертификат созреет, если только вы не столкнетесь с настоящей чрезвычайной ситуацией.

Штраф за досрочное снятие средств с типичного компакт-диска может быть значительным, в некоторых случаях превышающим любые заработанные вами проценты. Таким образом, вы можете даже потерять часть денег, которые вы вложили в первую очередь.

2. Планируйте, когда ваш компакт-диск созреет

Когда срок действия вашего компакт-диска подойдет к концу, вам нужно будет принять некоторые решения. Обычно у вас будет три варианта:

• Переверните компакт-дискв новый компакт-диск в этом банке или кредитном союзе. Вы можете выбрать компакт-диск того же или другого термина.
• Перевести средствана другой счет в этом банке. Ваши варианты могут включать сберегательный, текущий счет или счет денежного рынка.
• Вывести выручку. Вы можете попросить финансовое учреждение, в котором находится ваш компакт-диск, перевести деньги на счет в другом учреждении или отправить вам чек для внесения депозита самостоятельно.

Если вы не предоставите никаких инструкций до истечения срока, установленного банком или кредитным союзом, он, как правило, переведет ваши доходы от CD на новый CD с тем же сроком. Если это не входит в ваши намерения, пропуск срока может означать, что вы заблокируете себя на компакт-диске с низкой ставкой или заплатите штраф за досрочное снятие средств, чтобы получить свои деньги.

Суть

Депозитные сертификаты (CD) работают иначе, чем другие типы счетов, предлагаемые банками и кредитными союзами. Обычно они платят более высокие процентные ставки, но также требуют, чтобы вы оставили свои деньги на депозите на согласованный период времени. В противном случае вам, как правило, придется заплатить штраф за досрочное снятие средств.