Как выбрать правильный термин компакт-диска для ваших нужд

Одно из самых важных решений, которое вы должны принять, когда инвестируете в депозитный сертификат (CD) как скоро вы хотите, чтобы он созрел. Компакт-диски бывают разных сроков, от месяцев до лет. Если вы выберете слишком короткий срок, вы не получите такой хорошей процентной ставки, но если долго, вам, возможно, придется заплатить штраф за досрочное снятие средств, если вам нужно вывести свои деньги до этого. созревает. Ключ в том, чтобы найти золотую середину, термин компакт-диска, который работает лучше всего для вас.

Ключевые выводы

Депозитные сертификаты (CD) бывают разных сроков или сроков погашения.
Главное соображение при выборе правильного срока компакт-диска — это то, как скоро вам потребуются деньги обратно.
Если вам нужно обналичить компакт-диск до истечения срока его действия, вам, возможно, придется заплатить штраф за досрочное снятие средств, что может стоить вам всех ваших процентов и даже некоторой основной суммы.
Создание лестницы компакт-дисков может помочь вам избежать штрафов, поскольку она разбивает ваши инвестиции на несколько компакт-дисков, сроки погашения которых распределяются в шахматном порядке.
instagram viewer

Как найти правильный срок действия компакт-диска для ваших нужд

Выбирая срок своего компакт-диска, вы сначала захотите подумать, как долго вы можете заблокировать свои деньги, не прикасаясь к ним. Вы бы не поставили свой чрезвычайный фонд экономия на компакт-диске, поскольку вам могут понадобиться эти деньги до того, как компакт-диск созреет. Точно так же, если вы откладываете первоначальный взнос на дом, который, как вы знаете, вы не будете готовы купить за три-пять лет, вы бы не выбрали шестимесячный депозитный сертификат, когда вы можете получить гораздо более высокую процентную ставку по трех- или пятилетнему один.

Если вы откладываете на пенсию через десять или два десятилетия, вы можете инвестировать в еще более долгосрочный компакт-диск, особенно если вы не любите рисковать и не хотите вкладывать все свои деньги в фондовый рынок.

Какие сроки действия компакт-дисков доступны?

Сроки CD обычно варьируются от одного месяца до 10 лет, а иногда и дольше.

Чем дольше срок, тем выше, вероятно, будет ваша процентная ставка. С другой стороны, чем дольше срок, тем больше может быть штраф за досрочное снятие.

Получение лучших процентных ставок

После того, как вы определились с желаемым сроком действия компакт-диска, стоит поискать банк или кредитный союз, который предлагает наилучшую процентную ставку по депозиту с этим сроком. Вы всегда должны убедиться, что банк или кредитный союз застрахован Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) или Национальный Администрация кредитного союза (NCUA). В любом агентстве ваши общие депозиты в этом финансовом учреждении застрахованы на сумму до 250 000 долларов, а если у вас есть совместные счета, эта сумма удваивается. Покрытие автоматическое.

По состоянию на апрель 2022 года для депозитов на сумму менее 100 000 долларов США средние ставки CD по стране варьировались от 0,03% для одномесячного CD до 0,32% для пятилетнего CD. Но ставки могут широко варьироваться от одного финансового учреждения к другому. Как правило, онлайн-банки предлагают более высокую доходность, чем обычные.

Обратите также внимание на то, что некоторые финансовые учреждения платят более высокие процентные ставки по компакт-дискам, превышающим определенный размер, например, 10 000 долларов. Некоторые также предлагают гигантские компакт-диски, как правило, для депозитов в размере 100 000 долларов США и более, которые предлагают самые высокие ставки.

Минимальные требования к депозиту

Вы также захотите проверить требования банка или кредитного союза к минимальному депозиту. Большинству требуется минимальный депозит в размере не менее 500 долларов, чтобы купить компакт-диск, а многие хотят 1000 долларов или больше. Имейте в виду, что, в отличие от сберегательного счета, вы обычно пополняете компакт-диск только один раз, когда открываете его. (Существует специальный тип компакт-диска, который позволяет вносить дополнительные депозиты, называемый дополнительный компакт-диск, но встречается гораздо реже.)

Штрафы за досрочное снятие средств

Еще одно положение, которое необходимо проверить, заключается в том, есть ли на компакт-диске штраф за досрочное снятие средств на случай, если вам нужно будет вывести свои деньги раньше, и если да, то как он рассчитывается.

Эти сборы варьируются в зависимости от вашего конкретного компакт-диска, его срока и эмитента. Чем больше срок действия CD, тем больше обычно будет штраф. Так, например, по пятилетнему ДД штраф намного круче, чем по трехмесячному. Некоторые эмитенты взимают с вас все проценты, которые вы заработали, и даже вычитают часть вашей основной суммы, если вы не заработали достаточно процентов, чтобы покрыть весь штраф.

Если вы не уверены, как долго вы сможете оставить свой компакт-диск нетронутым, обратите внимание, что некоторые банки предлагают жидкие компакт-диски или компакт-диски без штрафов, хотя в качестве компромисса они приносят меньший процент.

Воспользуйтесь преимуществами CD Laddering

Один из способов воспользоваться преимуществами как краткосрочных, так и долгосрочных компакт-дисков — это компакт-диск лестница. Ладдеринг — это стратегия, которая включает в себя разделение ваших денег между несколькими компакт-дисками с разными условиями.

Например, вместо того, чтобы покупать один компакт-диск сроком на пять лет за 5000 долларов, вы можете вложить по 1000 долларов каждый в одно-, двух-, трех-, четырех- и пятилетние диски. Таким образом, вы всегда будете иметь компакт-диск со сроком погашения в течение года, при этом зарабатывая более высокую ставку по крайней мере на части вашего Деньги. Когда ваш годовой компакт-диск созреет, вы вложите деньги в новый пятилетний компакт-диск. Через год вы инвестируете доходы от двухлетнего CD в новый пятилетний CD и так далее.

Лестница также может удержать вас от блокировки всех ваших денег по низкой ставке.

Что происходит, когда компакт-диск созревает?

По закону, если срок действия вашего компакт-диска составляет год или более, и вы не выбрали его автоматическое продление, финансовое учреждение должно уведомить вас о приближении срока его погашения. В этот момент у вас будет выбор: перевести деньги на другой компакт-диск, перевести их на другой счет или просто взять наличными. Если вы не предпримете никаких действий до истечения крайнего срока, установленного финансовым учреждением, оно, как правило, положит деньги на новый компакт-диск, заблокировав их до тех пор, пока этот компакт-диск не созреет.

Что такое брокерский компакт-диск?

Брокерские компакт-диски депозитные сертификаты, выпущенные банками, но продаваемые брокерскими фирмами и независимыми торговыми представителями. Они могут платить более высокие ставки, чем компакт-диски, продаваемые напрямую банками и кредитными союзами, но также могут быть более рискованными. Перед покупкой убедитесь, что вы имеете дело с надежной фирмой. Также убедитесь, что компакт-диск застрахован на федеральном уровне.

Что такое вызываемый компакт-диск?

В некоторых депозитных сертификатах, как и в некоторых облигациях, есть положение, позволяющее эмитенту отозвать их до погашения. Эмитент может сделать это, например, если у вас есть долгосрочный депозитный сертификат с высокой процентной ставкой, а процентные ставки упали с тех пор, как вы его купили. Вы получите обратно свои деньги и любые проценты, которые вы заработали к этому моменту, но вам придется инвестировать деньги в другом месте, возможно, по более низкой ставке. Поэтому, когда вы покупаете компакт-диск, стоит спросить, действительно ли это вызываемый.

Суть

Компакт-диски доступны в самых разных терминах или длинах. Хитрость в выборе одного из них заключается в том, чтобы найти правильный баланс между краткосрочным депозитным сертификатом (который позволяет вам быстрее получить свои деньги) и долгосрочным депозитным сертификатом (который будет платить более высокую процентную ставку). Вы также можете разделить свои инвестиции между несколькими компакт-дисками с разными условиями, чтобы застраховать свои ставки.