Каковы тенденции в ставках собственного капитала?

Вы планируете ремонт дома или пытаетесь уменьшить долг по кредитной карте с высокими процентами? Если вы домовладелец, возможно, вы подумали о том, чтобы взять кредит под залог собственного дома для оплаты этих проектов. Но, как инфляция растет, процентные ставки по кредитам собственного капитала тоже растут. Поскольку ставки по ипотечным кредитам и, как следствие, ставки по собственному капиталу растут, вы можете посмотреть на тенденции, чтобы определить, подходит ли время для подачи заявки на кредит.

Что такое кредит под залог дома?

Кредит собственного капитала основан на собственном капитале, который вы построили в своем доме. Собственный капитал определяется текущей стоимостью вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по ипотеке. Ваш капитал может падать и падать, поскольку стоимость дома зависит от рыночных условий, таких как доступный запас и развитие в этом районе.

А кредит под залог дома использует этот капитал в качестве залога для суммы, которую вы хотите занять. Как правило, вы не можете брать взаймы всю сумму доступного капитала — 80% — это стандартное эмпирическое правило. Кредиты под залог собственного капитала обеспечены, поскольку они имеют физическое обеспечение и имеют более привлекательные процентные ставки, чем другие варианты, такие как кредитные карты или личные кредиты.

В дополнение к сумме, которую вы берете взаймы, вы также будете платить проценты по кредиту и расходы на закрытие, которые покрывают подготовку кредита, сборы за выдачу кредита и сборы за регистрацию. Некоторые кредиторы предлагают возможность выплаты баллов или предоплаты процентов при закрытии. Это может снизить общую сумму погашения, но увеличит ваши расходы на закрытие. Вы можете выбрать, сколько баллов взять, если таковые имеются, с вашим кредитором.

Как меняются процентные ставки в 2022 году?

Процентные ставки растут — и растут быстро. Фредди Мак, государственное учреждение, созданное для финансирования ипотечных кредиторов, отслеживает ставки по ипотечным кредитам. Их обзор первичного ипотечного рынка (PMMS) еженедельно отслеживает процентные ставки по ипотечным кредитам.

В январе 6 октября 2022 года процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​среднем составляла 3,22%. За неделю курс подскочил до 3,45%. Чтобы проиллюстрировать влияние этого скачка, рассмотрим разницу в платежах: по 30-летней фиксированной ипотеке на сумму 240 000 долларов ставка 3,22% будет означать ежемесячный платеж в размере 1041 доллар. Увеличение процентной ставки до 3,45% дает платеж в размере 1071 доллар.

Хотя 30 долларов могут показаться не такими уж большими, разница со временем увеличивается. При ставке 3,22% эта ипотека приведет к выплате процентов в размере 134 597 долларов. При 3,45% тот же ипотечный кредит принесет 145 567 долларов в виде процентов.

Процентные ставки только увеличиваются в течение года. По состоянию на май 2022 года процентные ставки достигли своего пика на уровне 5,30%, а затем немного снизились до 5,25%. Эта ипотека на 240 000 долларов? При ставке 5,25% это будет стоить 1325 долларов в месяц и начислять 237 104 доллара в виде процентов.

Эти увеличения напрямую связаны с действиями Федеральный резерв для снижения инфляции. В мае 2022 года они ввели второе из двух повышений процентной ставки в этом году, доведя основную ставку по кредиту до 1%. Как минимум ожидается еще два повышения ставок до конца года. Поскольку кредиторы используют основную ставку в качестве исходного уровня для установления ипотечных ставок, это увеличение означает, что ставки для заемщиков также будут расти.

Как ставки по ипотечным кредитам влияют на ставки собственного капитала?

Хотя правительство специально не отслеживает процентные ставки на недвижимость, они тесно связаны со ставками по ипотечным кредитам. Поскольку кредит под залог дома считается вторым ипотечным кредитом, если вы не выполните свой кредит и пойдете в выкупа, выручка от продажи вашего дома сначала пойдет на ваш основной ипотечный кредит, а затем на дом. кредит под залог. Ссуды под домашний капитал несут более высокие процентные ставки, чтобы защитить кредиторов от потери инвестиций.

Так как Федеральная резервная система рассматривает возможность дальнейшего повышения ставок, ожидайте, что ставки по ипотечным кредитам и, как следствие, ставки собственного капитала увеличатся. Несмотря на еженедельные падения, ставки неуклонно растут.

Нижняя линия

Ставки по ипотечному капиталу растут — если вы подумываете о кредите, не ждите. В этом году ожидается как минимум еще два повышения ставок, поэтому чем раньше вы зафиксируете ставку, тем лучше. Хотя может быть болезненно рассматривать ставку вдвое по сравнению с прошлым годом, даже текущие ставки являются выгодной сделкой по сравнению с другими формами долга. Если вам нужен ремонт дома или вы хотите погасить долг с еще более высокими процентами, сейчас самое подходящее время, чтобы совершить рывок.