Обратная ипотека против. Аннуитет

Обратная ипотека и аннуитеты — это два совершенно разных финансовых продукта, но оба они, как правило, используются для одной и той же цели: для создания стабильного, надежного поток доходов для выхода на пенсию. Однако, если вы рассматриваете любой из этих вариантов, вы должны знать, что между ними есть важные различия.

Наиболее фундаментальным из них является тот факт, что обратная ипотека является кредитом и аннуитет это страховка. Другой способ заключается в том, как финансируются оба продукта: при обратной ипотеке вы используете стоимость своего дома для обеспечить кредит, в то время как аннуитет требует значительной суммы наличных денег авансом для покупки договор. Существуют также различия, когда речь идет о безопасности, предлагаемой каждым продуктом, а также об их налоговых последствиях.

В этой статье мы рассмотрим каждый из этих факторов и поможем вам решить, какой вариант лучше для вас.

Обратная ипотека против. Аннуитет: ключевые отличия

Обратная ипотека и некоторые виды аннуитета обычно используются для одной и той же цели: они оба обеспечивают пенсионеров надежным источником дохода. Однако эта общая черта может маскировать тот факт, что между этими двумя подходами существует большая разница.

Наиболее фундаментальным из них является то, что обратная ипотека является заем. Это часто упускается из виду или намеренно не упоминается недобросовестными провайдерами которые называют платежи по кредиту доходом. Напротив, аннуитет — это форма страхования: письменный договор, в котором вы соглашаетесь инвестировать определенную сумму в компанию, а затем принимаете поток выплат.

Еще одно различие между этими продуктами заключается в том, как они обычно финансируются. При аннуитете вы инвестируете деньги в фирму либо на этапе накопления, либо единовременно. Это деньги, которые в противном случае вы могли бы инвестировать или потратить в другом месте. При обратной ипотеке вы используете деньги, которые вложили в свой дом. Это означает, что вам не нужно искать первоначальные деньги, чтобы купить обратную ипотеку, но это также означает, что ваш дом находится в опасности, если вы дефолт в кредит.

Это третье важное различие между обратной ипотекой и аннуитетами. Когда наступит срок погашения вашей обратной ипотеки, то есть когда вы умрете или уедете, вам придется вернуть ссуду. Обычно это делается путем продажи вашего дома. Это делает обратную ипотеку плохим вариантом для людей, которые хотят передать свой дом своим наследникам.

Рассмотрим эти различия более подробно.

Аннуитетные и обратные ипотечные риски

Большинство людей берут обратную ипотеку или ренту, чтобы уменьшить свои финансовые затраты. риск. Оба продукта могут быть использованы для обеспечения гарантированного дохода после выхода на пенсию. Оба продукта защищают вас от колебаний фондового рынка и цен на жилье. И в этом ограниченном отношении оба продукта свободны от риска.

Существует множество видов аннуитета, но фиксированная рента обещает, что вы будете получать заявленную процентную ставку на свои деньги, что приведет к одной и той же выплате из года в год. Этот вид инвестиций без риска. Страховая компания берет на себя все риски и гарантирует выплату заявленной процентной ставки. Фиксированные аннуитеты никак не связаны с фондовым рынком.

Точно так же, когда вы берете обратную ипотеку, стоимость вашей собственности будет оцененный, и вы сможете занять определенный процент от этой стоимости. В наиболее распространенных типах обратной ипотеки это значение не изменится в течение срока действия кредита. Возможно даже — если вы решите выплачивать кредит равными частями и если вы живете долго — вы можете получить больше в платежах по кредиту, чем стоит ваш дом. Но даже в этом случае вы не будете должны кредитору обратной ипотеки ничего лишнего.

Однако это еще не все. Имейте в виду, что с обратной ипотекой вы рискуете потерять свой дом. Правила проживания для обратной ипотеки гласят, что если вы находитесь вдали от дома более года, даже для того, чтобы пойти в больницу, кредитор может лишить права выкупа в кредит. Это означает, что вам, возможно, придется продать свой дом, чтобы погасить кредит.

Возврат по аннуитетам и обратным ипотечным кредитам

Если вы хотите использовать любой из этих продуктов, чтобы обеспечить себе поток дохода на пенсии, вам также следует сравнить доход, который каждый из них будет генерировать для вас.

К сожалению, это та область, в которой трудно дать общие рекомендации. Существует так много различные виды аннуитета, каждый из которых выплачивается по-разному, что нет типичной нормы прибыли на деньги, которые вы вкладываете в один. Вам следует ходить по магазинам вокруг, и обратите особое внимание на сборы, связанные с любым аннуитетом, который вы рассматриваете — высокие сборы значительно уменьшат размер вашего пособия.

Когда дело доходит до обратной ипотеки, вы должны помнить, что вы вряд ли получите прибыль. Деньги, которые вам заплатят — либо единовременная выплата или ежемесячная стипендия— это ваши деньги в первую очередь. Если вы не проживете намного дольше, чем ожидает от вас банк, они вряд ли выплатят больше, чем получат, когда придет срок погашения кредита.

Обратная ипотека и аннуитетные сборы

При расчете дохода, который вы получите от обратной ипотеки или аннуитета, вам также следует опасаться сборов. Опять же, они слишком сильно различаются в зависимости от кредиторов и продуктов, чтобы можно было сказать, что какой-либо тип продукта имеет более высокую комиссию. Но имейте в виду, что подавляющее большинство кредиторов взимают комиссию за любой продукт, и она может быть высокой.

Для аннуитетов эти сборы бывают разных форм. Многие аннуитеты имеют период сдачи во время которого инвестор не может вывести средства без уплаты штрафа. Плата за сдачу — это плата, которую вы платите, если вы снимаете свои средства досрочно. В некоторых случаях компании также ежегодно выплачиваются сборы, и компания может взимать авансовые платежи.

Затраты, которые вы заплатите за получение обратной ипотеки, могут быть очень высокими по сравнению с другими формами заимствования под залог вашего имущества. собственный капитал. Заемщики должны оплатить плата за создание, ан страхование ипотечного кредита досрочно премия, постоянная взносы по ипотечному страхованию, комиссионные за обслуживание кредита и проценты. Федеральное правительство ограничивает сумму, которую кредиторы могут взимать за эти предметы, но, в частности, плата за создание может быть высокой — она ограничена 6000 долларов США.

Эти сборы могут быть не сразу очевидны для пожилых людей, рассматривающих обратную ипотеку, потому что они часто оплачиваются из денег, которые вы занимаете. Это означает, что вы не обязательно получите деньги, а затем должны будете заплатить их кредитору, который может скрыть тот факт, что вы их платите. На практике этот процесс означает, что сборы и проценты вычитаются из вашего собственного капитала.

Обратные ипотечные и аннуитетные налоги

Наконец, существуют также некоторые различия между этими продуктами с точки зрения их налоговых обязательств.

Уменьшенный налоговый счет, по сути, является одним из основных преимуществ аннуитета по сравнению со стандартным сберегательным счетом. Аннуитеты предлагают несколько налоговых льгот. Как правило, на этапе накопления аннуитетного договора ваши доходы растут на отложенный налог основа. Вы платите налоги только тогда, когда начинаете снимать средства с аннуитета. Снятие средств облагается налогом по той же налоговой ставке, что и ваш обычный доход. Если вы финансируете аннуитет через индивидуальный пенсионный счет (IRA) или другой льготный по налогообложению пенсионный план, вы также можете иметь право на налоговый вычет за ваш вклад. Это известно как квалифицированная рента.

Когда дело доходит до обратной ипотеки, деньги, которые вы получаете, вообще не облагаются налогом. Но это потому, что это уже ваши деньги. Идея «необлагаемого налогом дохода» часто упоминается в рекламе обратной ипотеки как преимущество этих кредитов. Но вы должны помнить, что вы уже заплатили налог с этих денег, когда вы их заработали, и что это не доход. Вместо этого эти платежи представляют собой аванс на деньги, которые ваш кредитор получит обратно, когда наступит срок погашения кредита.

Нижняя линия

Как обратная ипотека, так и аннуитеты — это стратегии, которые можно использовать для обеспечения стабильного и надежного дохода во время выхода на пенсию. Однако эти два метода имеют ряд принципиальных отличий.

Вы вносите деньги авансом — либо в виде единовременной суммы, либо в виде серии регулярных платежей — в виде аннуитета. Напротив, обратная ипотека — это кредит, основанный на собственном капитале, накопленном в вашем доме, который ваш кредитор в конечном итоге потребует вернуть. Большинство людей ради этого продадут свой дом.

Оба продукта сложны и бывают разных форм. Аннуитеты, в частности, могут быть настроены с широким спектром опций. Важно понимать, что такое продукт, прежде чем покупать его. Однако, если у вас есть деньги, чтобы позволить себе аннуитет, вам, как правило, следует предпочесть его обратной ипотеке — аннуитет обеспечит надежный доход без риска потерять дом.