Если моя компания закроется, что произойдет с моей формой 401(k)?

Когда компания закрывается, у сотрудников возникают вопросы о том, что будет с их 401 (к) счета. Хорошая новость заключается в том, что планы с установленными взносами, в том числе 401(k)s, охраняются федеральным законом. Если ваша компания закроется, обанкротится, прекратит действие вашего плана или объединит его с другим планом, деньги, которые вы накопили на пенсию, не исчезнут просто так. Однако вам, возможно, придется сделать небольшую домашнюю работу, чтобы отследить его.

Что происходит с активами 401k, когда компания закрывается?

Закрытие компании может стать шоком для сотрудников, особенно для тех, кто вносил доллары до вычета налогов в традиционную форму 401(k) или откладывал в Счет Рот 401(к). Вам может быть интересно, сможет ли ваш работодатель оставить часть или все деньги на счете и как вы сможете получить доступ к деньгам, которые принадлежат вам.

федеральный Закон о пенсионном обеспечении сотрудников (ERISA) понимает эти опасения и принимает определенные меры для защиты вкладчиков. В частности, ERISA не позволяет работодателям смешивать активы 401(k) со своими собственными активами. Это означает, что если ваша компания закрывается из-за того, что ваш работодатель объявляет о банкротстве, кредиторы не могут предъявлять претензии к сбережениям на счетах сотрудников 401(k).

Тем не менее, вам не обязательно гарантировано получить все деньги по 401(k), если ваша компания обанкротится. Есть два сценария, в которых вы можете иметь право на меньше, чем баланс, отображаемый для вашей учетной записи:

• Если взносы вашего работодателя не полностью закреплены: Взносы работодателя облагаются наделение график, пока сотрудник взносы с выборочной отсрочкой не. Это означает, что должно пройти определенное время, прежде чем взносы вашего работодателя будут считаться принадлежащими вам. Как правило, наделение правами происходит в течение трех-шести лет, поэтому, если ваша компания закрывается до того, как некоторые из соответствующих взносов вашего работодателя полностью наделен, вы не сможете собрать эти деньги.
• Если взносы не внесены: ERISA требует, чтобы работодатели вносили взносы с выборочной отсрочкой по 401(k) в план в течение 15 рабочих дней после окончания месяца, в котором деньги были удержаны из вашей зарплаты. Окно сокращается до семи рабочих дней, если в вашем плане менее 100 участников. Если ваша компания закроется до того, как эти депозиты будут завершены, то эти деньги могут оказаться под угрозой, в зависимости от обстоятельств, при которых компания закрылась.

Также важно помнить о том, что может случиться с любой акцией или опционы на акции вы владеете в компании, если она обанкротится. Если компания полностью закроется, то любые ваши опционы могут оказаться бесполезными. В случае слияния или подачи заявления о банкротстве любой из них может существенно повлиять на стоимость любых акций, которыми вы владеете в компании.

Как управлять 401 (k), если ваша компания закрывается

Если ваша компания закрывается, у вас есть несколько вариантов решения, что делать с вашей учетной записью 401(k). Имейте в виду, что если компания объединяется с другой компанией, ваши сбережения могут быть автоматически переведены в план 401(k) новой компании. Вы не потеряете свои деньги, но вам, возможно, придется повторно подать регистрационные документы и/или пересмотреть свои взносы с выборочной отсрочкой и варианты инвестиций для плана.

Если предположить, что компания полностью закрывается, у вас будет три варианта управления активами 401(k). Ты мог:

• Переведите деньги на план вашего нового работодателя: Если вы можете найти работу в компании, которая предлагает квалифицированный пенсионный план, вы можете выполнить перекатывать денег из вашего старого 401(k) на него. Служба внутренних доходов (IRS) позволяет сотрудникам перевести деньги с одного 401(k) на другой 401(k); к 403 (б) план; или на счет Roth, будь то 401 (k), 403 (b) или 457 план.
• Переведите деньги на IRA: Если ваш новый работодатель не предлагает квалифицированный план, вы можете вместо этого перевести свои деньги по 401 (k) в IRA. Если у вас была традиционная форма 401 (k), вы могли преобразовать ее в традиционную или Roth IRA. Счета Roth 401(k) можно преобразовать только в Roth IRA.
• Возьмите раздачу: Третий вариант управления старой формой 401(k) — снятие денег. Тем не менее, это связано с большой оговоркой: снятие средств, сделанное до 59,5 лет, как правило, облагается подоходным налогом и 10% досрочное снятие штраф. IRS допускает некоторые исключения из наказания, но они ограничены.
  

Если у вас еще нет IRA, вам нужно будет открыть его в посредничество для завершения ролловера 401 (k). При сравнении счетов IRA внимательно изучите предлагаемые варианты инвестиций, а также диапазон комиссий, которые вы можете заплатить. Выбор IRA, который предлагает сочетание взаимные фонды а также биржевые фонды (ETF) с низким коэффициенты расходов может помочь вам создать диверсифицированную и экономически эффективную портфолио.

Нижняя линия

Перспектива закрытия вашей компании может быть дестабилизирующей, особенно если вы не предупредили об этом заранее. но важно знать, что деньги, которые вы усердно копили в своей 401(k), не пропали даром. То, как вы поступите со своей формой 401(k), может зависеть от обстоятельств, при которых компания закрывается, но приятно знать, что у вас есть варианты, как продолжать увеличивать свое пенсионное состояние.