Что произойдет, если мои студенческие кредиты не будут прощены?

Федеральный план списания студенческих ссуд, который бы стер часть долга по студенческим ссудам около 40 миллионов американцев, не будет реализован.

Верховный суд США заблокировал реализацию плана списания студенческих ссуд в июне 2023 года, постановив, что президент Джо Байден превысил свои полномочия при выпуске плана. В ответ администрация Байдена представила новый план под названием «Экономия на ценном образовании» (SAVE).

Новый план позволяет правомочным заемщикам сократить свои ежемесячные платежи, сократить максимальный срок погашения кредита и избежать начисления процентов.

Ожидается, что приложение для плана SAVE будет доступно летом 2023 года. Люди, которые уже зарегистрированы в плане REPAYE, будут автоматически переведены в план SAVE.

Между тем закончился длительный перерыв в выплате федеральных студенческих кредитов, действовавший с марта 2020 года в качестве меры по оказанию помощи Covid. Выплаты должны начаться в октябре. 1, 2023.

Ключевые выводы

Несмотря на решение Верховного суда США, некоторые федеральные программы могут предусматривать частичное списание кредитов, особенно для государственных служащих, учителей и должников с очень низким доходом.
instagram viewer
Если вы не имеете права на какое-либо прощение студенческой ссуды, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования своего кредита. кредит, расследование других программ облегчения бремени задолженности или запрос отсрочки или воздержания от вашего кредита платежи.
Новая программа SAVE может сократить ваш ежемесячный платеж вдвое, снизить проценты, которые вы платите, или сократить максимальный срок погашения кредита.

Ваши варианты облегчения студенческой ссуды и прощения

Решение Верховного суда США заблокировало крупную программу помощи студенческим кредитам, которую президент Джо Байден пытался запустить вскоре после вступления в должность.

Этот план мог бы списать до 20 000 долларов долга по федеральным студенческим кредитам для миллионов американцев с доходом менее 125 000 долларов.

Другие программы списания долгов остаются, хотя их масштабы гораздо более ограничены.

Существуют также программы по облегчению бремени задолженности. Они не аннулируют задолженность, но могут уменьшить ваши ежемесячные платежи, приостановить ваши платежи во время личного финансового кризиса или сократить количество платежей, которые вы должны сделать.

Прощение ссуды государственной службы (PSLF)

Работники федерального правительства, правительства штата, местного правительства или правительства племени США или некоммерческой организации могут подать заявление на прощение кредита государственной службы (PSLF).

Программа PSLF прощает любой непогашенный остаток по прямым кредитам правомочного заемщика после того, как они сделали 120 квалификационных кредитов. ежемесячные платежи в рамках соответствующего плана погашения, если они также работают полный рабочий день для соответствующего работодатель.

Только Уильям Д. Федеральная программа прямого кредитования Ford кредиты автоматически имеют право на PSLF. Однако, если ваши кредиты находятся в рамках программы Федерального семейного кредита на образование (FFEL) или бывшая кредитная программа Перкинса, они также будут иметь право на PSLF, если они сначала объединятся в ссуда на прямую консолидацию.

Если Департамент образования определит, что заемщик не имеет права на прощение кредита, он будет уведомлен о своем решении и сообщит причину (причины), по которой он был дисквалифицирован. После этого они должны будут возобновить выплаты по своим кредитам.

Планы погашения, ориентированные на доход (IDR)

Заемщики, которые не могут погасить свой долг по федеральному студенческому кредиту в течение обычных 10-летних сроков, могут подать заявку на план погашения, ориентированный на доход (IDR). Эти планы устанавливают более доступный ежемесячный платеж в зависимости от дохода заемщика и размера семьи. Планы IDR также имеют более длительные периоды погашения (20 или 25 лет, в зависимости от плана), чем стандартные. План погашения (10 лет), но любой непогашенный остаток кредита в конце нового периода погашения будет прощен.

Существует четыре типа планов IDR: пересмотренная оплата по мере заработка (REPAYE), оплата по мере заработка (PAYE), выплата на основе дохода (IBR) и выплата в зависимости от дохода (ICR). Это также планы погашения, которые можно использовать для внесения 120 ежемесячных платежей, необходимых для получения права на PSLF.

Программа СОХРАНИТЬ

Через несколько часов после решения Верховного суда против программы списания студенческих кредитов Белый дом представил новую программу под названием «Экономия на ценном образовании» или SAVE. План предназначен для облегчения бремени задолженности гораздо большему числу американцев, которые борются с задолженностью по федеральным студенческим кредитам.

Это не прощение, это облегчение.

В зависимости от дохода программа может сократить ежемесячные платежи по студенческому кредиту вдвое. В некоторых случаях ежемесячный платеж обнуляется.

Администрация Байдена-Харриса облегчение студенческого долга план прощает несколько типов федеральных займов, в том числе:

Уильям Д. Кредиты по федеральной прямой программе Ford
Ссуды Федеральной программы семейного образования (FFEL), независимо от того, находятся ли они в Департаменте образования или в случае невыполнения обязательств в гарантийном агентстве.
Федеральные ссудные программы Perkins, проводимые Министерством образования
Невозвратные кредиты, в том числе субсидированные и несубсидированные Стаффорд кредиты, Родительский кредит для студентов бакалавриата (PLUS), Выпускник ПЛЮС, и ссуды Perkins, принадлежащие Департаменту образования
Консолидационные ссуды, включающие федеральные ссуды, принадлежащие Министерству образования и консолидированные до 30 июня 2022 г. включительно.
Консолидационные ссуды, не принадлежащие Департаменту образования, если они были консолидированы до сентября. 29, 2022

Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям плана Байдена по списанию студенческой ссуды, вам нужно проверить свои налоги на 2021 или 2022 год. Право на участие зависит от вашего текущего заработка.

Вы соответствуете требованиям, если ваш скорректированный валовой доход составляет менее 125 000 долларов США, если вы:

Одинокий
Замужние подают отдельно

Вы по-прежнему можете иметь право на участие, если вы зарабатываете до 250 000 долларов США, если вы:

Замужем подачи совместно
Глава семьи
Подходящая вдова (er)

Прощение займа учителя

Заемщики, которые преподают полный рабочий день в течение пяти полных и последовательных академических лет в начальной школе с низким доходом, средней школе или в агентстве образовательных услуг, могут быть достойный прощения на свои прямые кредиты или кредиты программы FFEL.

Чтобы иметь право на участие, учителя должны считаться «высококвалифицированными»; иметь степень бакалавра и полную государственную аттестацию педагога; и имеют субсидированные прямые ссуды, несубсидированные прямые ссуды, субсидированные ссуды Стаффорда или несубсидированные ссуды Стаффорда.

Приемлемые заемщики могут получить максимальную сумму прощения в размере 17 500 долларов США, но это зависит от того, чему они учат. Сумма в размере 17 500 долларов США предназначена только для учителей математики и естественных наук средней школы, а также для высококвалифицированных учителей специального образования начального или среднего уровня.

В то же время высококвалифицированные учителя начальных или средних школ, работающие полный рабочий день, могут получать 5000 долларов.

Какие студенческие ссуды не имеют права на прощение или помощь?

Любые частные кредиты не имеют права на списание федеральных студенческих долгов.

Если вы объединили свои федеральные ссуды с другими частными ссудами, чтобы создать одну сумму ссуды, то ваши предыдущие федеральные ссуды не имеют права.

Если у вас есть частные кредиты, вы можете рассмотреть рефинансирование получить более низкую процентную ставку или более выгодный погашение график, но их нельзя прощать.

Что делать, если вы не имеете права на прощение студенческой ссуды?

Есть несколько вариантов, если вы не имеете права на прощение студенческой ссуды.

Рефинансирование: Рефинансирование — один из самых простых способов договориться о процентной ставке и плане платежей. Когда вы рефинансируете свой студенческий кредит, вы можете подать заявку на более низкий ежемесячный платеж, который может лучше соответствовать вашему бюджету. Помните, что снижение вашего ежемесячного платежа, скорее всего, добавит несколько лет к вашему кредиту, что сделает ваш общий долг намного выше.
Другие программы помощи: Такие программы, как PSLF, планы IDR и прощение кредитов учителям, могут создать конечную точку для тех, у кого есть значительный долг.
Отсрочка и терпение: Если у ваших кредитов хорошая репутация, отсрочка и воздержание могут обеспечить временное облегчение. Отсрочка означает кратковременную паузу в платежах, а отсрочка позволяет заемщикам приостанавливать или сокращать платежи на срок до года. Однако будьте осторожны: кредит интерес будет продолжать накапливаться во время вашей отсрочки или терпения. Хотя эти инструменты снимают чрезмерное давление, они не решат проблему долгосрочных платежей.

Программа «Новый старт» может помочь заемщикам, оказавшимся в по умолчанию. Программа, которая применяется к прямым кредитам, FFEL и кредитам Perkins, принадлежащим Департаменту образования, продлится в течение одного года после окончания паузы в выплате кредита. Заемщики должны подать заявку на участие в программе «Новый старт» по адресу myeddebt.ed.gov.

Программа «Новый старт» включает в себя несколько преимуществ:

Участникам предоставляется доступ к новым источникам федеральной помощи студентам. Если они хотят подать заявку на новые кредиты или гранты, они могут.
Освобождение от коллекций будет продолжаться на протяжении всей программы. Это значит коллекторские агентства не может конфисковывать заработную плату, возврат налогов или выплаты по социальному обеспечению. Звонков по инкассо тоже не будет.
Заемщики будут иметь право на другие виды государственных кредитов, таких как ипотечные кредиты.
Как только платежная пауза закончится, просроченные кредиты будут переведены в «текущий» статус, что означает, что заемщики могут иметь право на планы IDR или любые будущие планы прощения студенческой ссуды, а также снисходительность и отсрочка.

Как я узнаю, будет ли одобрено мое заявление об освобождении или прощении?

Вообще говоря, единственный способ узнать наверняка, имеете ли вы право на участие в какой-либо из федеральных программ помощи студенческим кредитам, — это проверить квалификацию для участия в программе. Как правило, прощение кредита распространяется только на определенных государственных служащих. Большинство программ помощи студенческим кредитам основаны на доходах. Они указаны в приложениях.

Что произойдет, если вы не можете оплатить студенческий кредит?

Если вы не можете погасить кредит, важно немедленно связаться с поставщиком кредита, будь то частный кредитор или федеральное правительство. Любой из них будет готов рассмотреть возможность изменения вашего кредита, будь то снижение ежемесячного платежа или отсрочка погашения, пока вы справитесь с финансовым кризисом.

Если студенческому кредиту позволено объявить дефолт, произойдет несколько вещей, и ни одна из них не будет хорошей. Во-первых, он отправляет кредит в коллекции. Когда он находится в сборе, ваша заработная плата, возврат налогов и некоторые государственные платежные программы могут быть конфискованы для погашения долга. Вы потеряете право на дальнейшую федеральную помощь студентам. Это повлияет на ваш кредитный рейтинг, что затрудняет подачу заявки на другие виды кредита. Некоторые кредиторы могут подать на вас в суд, за который могут взиматься сборы. Ваша школа также может отказать в выписке.

Прощены ли студенческие кредиты через 10 лет?

Программа прощения кредита на государственные услуги (PSLF) предлагает прощение кредита после 120 соответствующих платежей, но для того, чтобы иметь право, вы должны работать в государственном учреждении или некоммерческой организации.

Планы погашения на основе дохода (IDR) предлагают прощение после определенного количества платежей.

Нижняя линия

Существует ряд федеральных программ, призванных облегчить давление студенческой задолженности. Лишь немногие в настоящее время имеют право на списание долгов, и это в основном учителя и другие работники государственных служб.

Многие другие имеют право на некоторые льготы в виде более низких ежемесячных платежей в зависимости от текущего дохода.

Сайт FederalStudentAid.gov предлагает множество ресурсов для тех, кто нуждается в помощи в поиске наилучшего плана оплаты или плана действий после окончания платежной паузы.