Как получить кредитную линию под залог жилья в 2023 году

Получение кредитной линии под залог недвижимости (HELOC) во многом похоже на получение ипотечного кредита, кредита под залог дома или кредита на рефинансирование наличными. Но между этими кредитами есть существенные различия. Что отличает HELOC больше всего, так это то, что, как и в случае с кредитной картой, вы можете занимать столько денег, сколько хотите, до тех пор, пока вы не превышаете свой кредитный лимит.

Но в отличие от кредитной карты, ваш дом служит залогом для HELOC. Если вы слишком сильно запаздываете с платежами HEOC, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

Как получить кредитную линию под домашний капитал

Основные шаги, которые необходимо предпринять для получения HELOC, включают:

• Проверьте свое финансовое положение, например, свой доход и кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что ваши финансы в достаточно хорошем состоянии, чтобы получить кредит.
instagram viewer
• Рассмотрите альтернативы HELOC, такие как ссуда под залог дома, ссуда на рефинансирование наличными, личная ссуда или кредитная карта.
• Выясните, достаточно ли у вас собственного капитала, чтобы претендовать на HELOC.
• Решите, сколько денег вы хотите занять и на что вы будете их использовать.
• Присмотритесь к кредитору, сравнивая такие факторы, как процентные ставки, затраты на закрытие и сборы.
• Соберите необходимые документы и информацию для вашего приложения HELOC.

Когда кредитная линия под залог собственного капитала является хорошим выбором?

А HELO может быть хорошим выбором если вам нужна большая сумма денег для таких вещей, как проект ремонта дома, консолидация долг с более высокой процентной ставкой, первоначальный взнос за инвестиционную собственность или крупную покупку, например, список желаний отпуск.

Эта кредитная линия работает так же, как кредитная карта. Когда вы получаете HELOC, вы получаете одобрение на определенный кредитный лимит. Вы можете потратить эти деньги во время так называемого период розыгрыша, который обычно составляет до 10 лет. Чтобы использовать кредитную линию, вы должны использовать, например, специальную кредитную карту или специальные чеки.

В течение периода розыгрыша вы производите платежи только по процентам на сумму, которую вы заняли, а не платежи по основному долгу и процентам. Вы возвращаете только то, что взяли взаймы, а не всю сумму, которую можно взять взаймы. Как только период розыгрыша заканчивается, вы входите в период погашения, когда вы платите основную сумму и проценты. Срок погашения может длиться до 20 лет.

ХЕЛОК против. Обналичивание Рефинансирование
ХЕЛОК	Обналичивание Рефинансирование
Простота квалификации	Обычно сложнее, чем рефи на обналичивание	Обычно менее сложный, чем HELOC
Отношение к первоначальной ипотеке	Второй кредит отдельно от первоначальной ипотеки	Новый кредит вместо первоначальной ипотеки
Нужен типичный кредитный рейтинг	Не менее 680 (хотя минимум может быть от 620 до 720)	Не менее 620
Требуется типичное отношение долга к доходу (DTI)	Менее 43%	Менее 50%
Требуется типичный домашний капитал	Не менее 15-20%	не менее 20%
Требуется залог	Дом	Дом
Закрытие расходов	Обычно нет или небольшое количество	Обычно похож на обычную ипотеку (от 2% до 5% от суммы кредита)
Выплата кредита	Периодическое снятие средств в зависимости от кредитного лимита	Единовременный платеж
Процентная ставка	Обычно переменная	Обычно фиксируется
Срок окупаемости	Часто до 20 лет	Возможно, 10, 15 или 30 лет
Ежемесячные суммы платежей	Переменная	Зафиксированный

Итак, когда лучше всего взять HELOC?

• Когда процентные ставки низкие (хотя процентная ставка для HELOC обычно является переменной, а не фиксированной)
• Когда вы хотите избежать заимствования денег по более высокой процентной ставке, например, с помощью кредитной карты или личного кредита; HELO часто взимают более низкие процентные ставки, чем некоторые другие кредитные продукты.
• Когда вы накопили достаточное количество собственного капитала
• Когда вы планируете оставить свой дом на некоторое время, поскольку большинство HELOC должны быть погашены при продаже вашего дома.
• Когда вы уверены в своем финансовом положении, особенно в своем доходе; это особенно важно, потому что ваш дом служит залогом для HELOC

Что нужно для получения HELOC

Чтобы получить HELOC, вам необходимо выполнить финансовые, документальные и имущественные требования кредитора.

Финансовые требования для получения HELOC

Среди финансовых требований для получения HELOC:

• Доход: Кредитор будет искать последовательный послужной список доходов и занятости.
• Кредитный рейтинг: Чтобы претендовать на HELOC, ваш кредитный рейтинг обычно должен быть не менее 680. Однако некоторые кредиторы могут принять оценку всего 620 баллов.
• Твердая история платежей: При рассмотрении ваших финансов кредитор проверит вашу историю платежей по кредитным картам и другим долгам.
• Соотношение долга к доходу: Отношение долга к доходу (DTI) представляет собой ваши ежемесячные платежи по долгам, разделенные на ваш валовой ежемесячный доход. Большинство кредиторов HELOC требуют DTI 43% или меньше.

Требования к документам для получения HELOC

Требования к документам для получения HEOC обычно включают:

• Удостоверение личности с фотографией, выданное государством
• Платежные квитанции от работодателя или другое подтверждение дохода
• Налоговые декларации за последние два года
• Последние выписки по ипотеке
• Банковские выписки и другие доказательства активов
• Отчет о кредитных операциях
• Доказательство страхования домовладельцев
• Оценка дома

Требования к имуществу для получения HELOC

Некоторые требования к собственности для получения HELOC:

• Собственный капитал: Как правило, кредитор одобряет HELOC для домовладельца, который имеет не менее 15% акций в своем доме.
• Соотношение кредита к стоимости: Для большинства HELOC ваш отношение кредита к стоимости (LTV) не должен превышать 85%. Другими словами, вам обычно требуется собственный капитал не менее 15%, чтобы претендовать на HELOC. Ваш LTV – это текущий остаток по кредиту, разделенный на текущую оценочную стоимость вашего дома. Обратите внимание, что это соотношение включает оба кредита: ваш первый ипотечный кредит и ваш HELOC.
• Оценка дома. Кредитор обычно запрашивает оценку, чтобы точно определить стоимость вашего дома.

Выбор кредитора HELOC

Когда вы будете готовы воспользоваться HELOC, стоит сравнить несколько кредиторов, а не обращаться к первому попавшемуся кредитору. Среди факторов, которые вы должны учитывать, следующие:

• Вы хотите получить HELOC от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора? Некоторые кредиторы не предлагают HELOC.
• Вы бы предпочли вести дела с вашим нынешним кредитором?
• Каковы требования кредитора для получения HELOC, например, минимальный кредитный рейтинг и минимальный собственный капитал?
• Как процентные ставки кредиторов соотносятся друг с другом?
• Какие сборы с вас будут взиматься?
• Сколько будет стоить закрытие?
• Насколько прост или сложен процесс подачи заявки? Какие документы потребуются кредитору?
• Что онлайн-обозреватели говорят о кредиторах, которых вы ищете? Кредитор пользуется хорошей репутацией? Каково его обслуживание клиентов?

Что подлежит обсуждению

Когда вы работаете с кредитором HELOC, помните, что вы можете согласовать некоторые детали, такой как:

• Процентная ставка
• Первоначальные затраты
• Закрытие расходов
• Ежегодные сборы

Лучшие ипотечные кредиторы

Кредитор	Мин. Кредитный рейтинг	Макс. Коэффициент DTI	Дней до закрытия
Ракетная ипотека	620	50%	26
Ипотечный кредит	620	47%	30–45
Калибр Ипотека	620	49.90%	30
Банк Америки	620	55%	Не разглашается
Ипотечный Дом Процветания	600	50%	30
Ипотека Черри Крик	620	50%	30
Первичная жилищная ипотека	660	50%	21–30

Альтернативы кредитной линии под залог жилья

HELO может вам не подойти. К счастью, есть альтернативы. Вот четыре из них.

Кредит под залог дома

А кредит под залог дома, также известная как вторая ипотека, позволяет домовладельцу использовать свой капитал для получения кредита. Как обычная ипотека, так и кредит под залог собственного дома используют ваш дом в качестве залога.

Этот тип кредита дает вам единовременную сумму денег на основе доли вашего собственного капитала. Итак, если ваш дом оценивается в 350 000 долларов, а вы должны 250 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 100 000 долларов. Кредитор часто ограничивает сумму, которую вы можете занять, скажем, до 85%. Под этот процент кредитор позволит вам одолжить до 85 000 долларов.

Обналичивание Рефинансирование

С обналичить рефи кредит, вы получаете новую ипотеку, чтобы заменить существующую ипотеку. Сумма нового ипотечного кредита больше, чем ваш текущий остаток по ипотечному кредиту. Затем вы получаете единовременную сумму наличными, которая представляет собой часть разницы между суммой, которую вы занимаете, и суммой, которую вы должны.

Допустим, ваш дом оценивается в 400 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 150 000 долларов. Таким образом, у вас остается 250 000 долларов собственного капитала. Ваш кредитор решает, что вы можете занять 50 000 долларов из этого капитала, а это означает, что эта сумма будет добавлена ​​к вашему новому балансу кредита.

Персональный кредит

Когда вы вынимаете персональный кредит, вы получаете единовременную денежную сумму после одобрения вашей заявки. Как правило, вы должны погасить кредит фиксированными ежемесячными платежами в течение фиксированного периода времени, обычно от 12 до 60 месяцев. Личный кредит может быть привлекательным вариантом, если, например, вы делаете крупную покупку, консолидируете долг или оплачиваете непредвиденные медицинские счета.

Обычно вы можете занять от 1000 до 50 000 долларов с помощью личного кредита.

Кредитная карта

Кредитная карта, особенно с рекламным предложением 0% годовых, может быть хорошим вариантом, если у вас есть краткосрочная потребность в наличных деньгах. Карта с промо-предложением 0% не взимает проценты по определенным транзакциям в течение установленного периода времени, например 12 месяцев. 0% годовых может применяться к покупкам, переводу баланса или тому и другому.

По окончании промо-периода вступает в силу обычная годовая процентная ставка. Таким образом, если по истечении срока акции на карте остается остаток, с этого баланса будет списана обычная годовая процентная ставка.