Что происходит, когда ваши студенческие ссуды прощены?

Если вы имеете право на студенческий кредит прощение или увольнение в полном объеме, вы получите уведомление и больше не нужно будет производить платежи. В некоторых случаях вы можете даже получить возмещение. Если только некоторые из ваших долг отменяется или освобождается, вы по-прежнему несете ответственность за погашение оставшейся суммы, которую вы должны. Это может иметь последствия для ваших налогов, вашего кредитного рейтинга и вашего общего финансового состояния.

Программы прощения студенческих ссуд

Ваши федеральные студенческие ссуды могут быть аннулированы или погашены в соответствии с рядом существующие специализированные программы или в рамках более широко распространенной программы прощения, проводимой президентом Байденом. Вот как прощение студенческого кредита может разыграться.

Предложенное Байденом списание студенческой ссуды

30 июня 2023 г. Верховный суд постановил, что возможности помощи студентам в сфере высшего образования (ГЕРОИ) Закон 2003 года не давал администрации Байдена полномочий прощать студенческий кредит долг. В ответ Байден объявил о плане экономии на ценном образовании (SAVE), который снизит минимальные платежи. для некоторых заемщиков, а также сократить количество лет, в течение которых некоторые заемщики должны произвести платежи до выдачи кредита. прощен. В то же время он объявил, что Министерство образования будет реализовывать альтернативный план по облегчению бремени задолженности студентов, на этот раз используя в качестве основы Закон о высшем образовании.

Согласно первоначальному плану Байдена, вы имели бы право на это единовременное прощение кредита, если бы у вас было федеральные студенческие ссуды (частные студенческие ссуды не подходят) и составляют менее 125 000 долларов США в год для индивидуальных заемщиков или менее 250 000 долларов США в год для семей.

Если имеет право, ваш кредитный сервис применил бы списание вашего долга непосредственно к вашему счету, а затем уведомил бы вас о том, был ли ваш долг выплачен полностью или имелась ли непогашенная задолженность. В последнем случае компания также сообщила бы вам о новом ежемесячном платеже.

План обеспечил бы списание долга до 20 000 долларов, если бы вы были Пелл Грант получатель и выполнили требования к доходу, в то время как все другие правомочные заемщики, которые выполнили требования к доходу, получили бы до 10 000 долларов США в качестве облегчения бремени задолженности.

Пауза по выплате студенческого кредита и интерес начался еще в марте 2020 года и неоднократно продлевался на протяжении всей пандемии. Эта пауза закончится в сентябре. 1, 2023.

Прощение ссуды государственной службы (PSLF)

Сотрудники федерального правительства, правительства штата, местного правительства или правительства штата США или некоммерческой организации могут иметь право на участие в постоянной программе под названием «Прощение ссуды для государственных служащих» (PSLF). Программа PSLF прощает любой непогашенный остаток по прямым кредитам правомочного заемщика после того, как они сделали 120 квалификационные ежемесячные платежи как часть квалификационного плана погашения, а также работа полный рабочий день для квалификационного работодатель. Из-за количества и частоты необходимых платежей может пройти не менее 10 лет, прежде чем заемщик сможет претендовать на PSLF.

Заемщики, желающие подать заявку на PSLF, должны пройти сертификацию и заявку на прощение кредита на государственные услуги (PSLF) и временную расширенную PSLF (TEPSLF). После отправки формы PSLF специалист по обслуживанию PSLF проверит ее, чтобы убедиться, что она заполнена, и определить, соответствует ли ваша кредиты и трудоустройство имеют право на участие в программе PSLF.

Когда ваша форма PSLF будет одобрена, вы будете уведомлены о том, что остаток ваших соответствующих прямых кредитов будет списан. Любые платежи, сделанные после вашего 120-го квалификационного платежа, будут считаться переплатой и будут возвращены вам.

планы погашения которые соответствуют критериям PSLF, — это четыре плана погашения на основе дохода (IDR): пересмотренная оплата по мере заработка (REPAYE), оплата по мере заработка (PAYE), выплата на основе дохода (IBR) и выплата в зависимости от дохода (ICR).

Платежи, сделанные в рамках 10-летнего стандартного плана погашения, также могут быть квалифицируемыми платежами для PSLF, но вам придется сначала перейти на план IDR. Однако имейте в виду, что платежи могут увеличиться в соответствии с 10-летним стандартным планом погашения в зависимости от вашего дохода и суммы задолженности по студенческому кредиту.

Планы погашения, основанные на доходах, также являются вариантом прощения некоторых студенческих кредитов. Для заемщиков, неспособных погасить задолженность по федеральному студенческому кредиту в обычные 10-летние сроки, планы погашения устанавливают новый ежемесячный платеж в размере, который должен быть более доступным в зависимости от вашего дохода и семейный размер.

Компромисс заключается в том, что планы погашения, основанные на доходах, имеют гораздо более длительные периоды погашения — 20 или 25 лет. лет (в зависимости от плана), но любой остаток кредита будет прощен к концу этих периоды.

Прощение займа учителя

Некоторые учителя с федеральными студенческими кредитами могут воспользоваться Программа прощения кредита учителя. Высококвалифицированный преподаватель, имеющий степень бакалавра и полную государственную аттестацию педагога, имеет право на участие в этой программе, если он имеет субсидируемое/несубсидируемое прямое кредиты и / или субсидируемые / несубсидированные кредиты Стаффорда, а также преподавать полный рабочий день в течение пяти последовательных и полных академических лет в учреждении, обслуживающем малоимущих студенты.

Максимальная доступная сумма прощения составляет 17 500 долларов США для учителей математики и естественных наук средней школы, а также высококвалифицированные учителя специального образования или 5000 долларов США за высококвалифицированное очное начальное или среднее образование учителя.

Что происходит с вашим кредитом?

Приятно чувствовать, что ваше долговое бремя уменьшилось, но на короткий период времени эта помощь может работать против вас, как вы можете кредитные рейтинги немного опуститься. Это происходит потому, что студенческие ссуды являются типом кредит в рассрочку— как автокредит. Когда этот кредит будет удален из вашего кредитная история, это уменьшает разнообразие ваших кредитных линий. В результате это может снизить ваш кредитный рейтинг, но опять же, только на короткий период времени. И потому что кредитная смесь составляет всего 10% от вашего кредитного рейтинга, падение не должно быть слишком драматичным.

Однако есть и хорошие новости, даже если вы просрочили платежи до того, как началась пауза, и ваш кредитный рейтинг пострадал. Как только начинает действовать план прощения кредита, кредитные бюро может удалить любой правонарушитель выплаты из вашего отчета. В результате вы действительно можете увидеть удар в вашем кредитном рейтинге. Важно следить за своим отчет о кредитных операциях как только вы получите подтверждение того, что вы были одобрены для облегчения бремени задолженности.

С некоторыми типами студенческой ссуды, даже если ваша студенческая ссуда была в по умолчанию, вы можете восстановить право на получение федеральной помощи студентам, если вы не допустили дефолта по другим кредитам.

Как прощение студенческой ссуды влияет на ваши налоги?

Большинство прощенных студенческих кредитов не облагаются налогом. Любые кредиты, которые аннулированы из-за того, что вы работали в течение определенного периода времени в определенной профессии, не облагаются налогом в случае прощения. Единственным исключением является то, что задолженность, прощенная путем прощения погашения на основе дохода, обычно считается налогооблагаемым доходом.

Однако благодаря положению Американский план спасения, все списание задолженности по студенческим кредитам не будет рассматриваться как налогооблагаемый доход для целей федерального подоходного налога с 2021 по 2025 год. Однако в некоторых штатах списанные остатки облагаются налогом по обычной схеме. государственный подоходный налог ставка. И если налоговый режим не будет продлен после 2025 года, прощение выплат, основанное на доходах, снова станет облагаться налогом на федеральном уровне.

Что происходит с вашими финансами?

Если вы получили возмещение по платежам по студенческому кредиту или даже если вы только что воспользовались терпение период, рассматривайте это как возможность опередить свои финансы. Например, вы можете использовать возмещение для погашения другого долга с более высокими процентами, такого как оплата автомобиля или кредитная карта, или использовать его для создания чрезвычайный фонд для спокойствия.

Если вы уже ежемесячно выплачивали студенческий кредит, переведите этот платеж на кредитную карту, медицинский счет или оплату автомобиля или назначьте вместо этого каждый месяц откладывать его на свои сбережения.

Нижняя линия

Планы списания студенческих кредитов предназначены для облегчения ситуации с заемщиками, у которых слишком много долгов. Некоторые из них предназначены для людей, которые работают на определенных должностях государственной службы в течение определенного периода времени. Вы будете уведомлены, если вы будете одобрены, и предоставите дополнительную информацию о том, какая часть вашего остатка долга будет выплачена.

Если у вас все еще есть задолженность после прощения, вы можете разработать новый план погашения, который соответствует вашим потребностям. Вы не будете облагаться налогом на прощенную сумму, и хотя ваш кредитный рейтинг может немного упасть, это не будет слишком много или слишком долго.