Что такое кредит SBA?

Кредит SBA — это бизнес-кредит, гарантированный Управлением по делам малого бизнеса США (SBA). Эти кредиты могут быть использованы предприятиями для покрытия расходов на запуск, расширение, покупку недвижимости или широкий спектр других деловых расходов.

Поскольку кредиты SBA гарантируются федеральным агентством (SBA), они представляют меньший риск для кредиторов. Однако, когда вы берете кредит SBA, вы будете брать взаймы у кредитора, который является банком или другим финансовым учреждением.

Как работают кредиты SBA?

Кредиты SBA используются тысячами предприятий каждый год для заимствования капитала. Хотя они называются кредитами SBA в честь Администрации малого бизнеса США, это агентство на самом деле не занимается кредитованием. Вместо этого SBA работает с сетью утвержденных финансовых учреждений и традиционных банков, которые ссужают деньги малому бизнесу, и SBA частично гарантирует кредиты.

Гарантия по кредиту означает, что если заемщик не в состоянии погасить кредит кредитор, SBA вмешается и заплатит кредитору. Это значительно снижает риски кредиторов, что делает их более склонными кредитовать малый бизнес.

Однако тот факт, что SBA вернет деньги кредитору, не означает, что заемщик больше не несет ответственности за погашение. Кредиты SBA требуют безусловного личная гарантия от каждого, владеющего не менее 20% акций компании. Это означает, что эти люди несут личную ответственность за выплату SBA, если бизнес не может произвести платежи.

Условия и требования для кредитов SBA 7 (a)

Есть несколько типов кредиты SBA. Наиболее распространенный стандартный кредит 7 (а) позволяет предприятиям занимать до 5 миллионов долларов. Процентная ставка, которую вы будете платить, базовая ставка плюс спред. Основная ставка — это базовая ставка, основанная на целевой ставке по федеральным фондам, и она частично меняется в зависимости от решений Совета Федеральной резервной системы.

Размер кредитного спреда определяется SBA. Он определяется размером вашего кредита, сроком кредита и типом кредита (будь то кредит с фиксированной ставкой или кредит с плавающей ставкой).

Для кредитов с плавающей процентной ставкой SBA устанавливает максимальную процентная ставка, то есть от основной ставки плюс 2,25% до основной ставки плюс 4,75%, в зависимости от размера кредита. (По состоянию на июль 2023 года эти ставки составляют от 10,5% до 13%.)

Процентные ставки по кредитам с плавающей процентной ставкой
Сумма кредита	Максимальная ставка по кредиту на срок менее 7 лет	Максимальная ставка по кредиту на срок более 7 лет
Менее 25 000 долларов США	Базовая ставка + 4,25%	Базовая ставка + 4,75%
$25,000–$50,000	Базовая ставка + 3,25%	Базовая ставка + 3,75%
Более 50 000 долларов США	Базовая ставка + 2,25%	Базовая ставка + 2,75%

Для кредитов с фиксированной процентной ставкой процентные ставки могут варьироваться от основной ставки плюс 5% до 8%, в зависимости от размера кредита.

Процентные ставки по кредитам с фиксированной ставкой
Сумма кредита	Процентная ставка (основная ставка в первый рабочий день месяца плюс)
Менее 25 000 долларов США	6% плюс 2%, разрешенные 13 CFR § 120.215
$25,000–$50,000	6% плюс 1%, разрешенный 13 CFR § 120.215
$50,000–$250,000	6%
Более 250 000 долларов США	5%

Требования для получения кредита SBA относительно строгие. Среди других требований вы должны доказать, что ваш бизнес является малым бизнесом, как это определено SBA, и что вы искали другие формы финансирования, прежде чем подавать заявку на кредит SBA.

Вы должны быть в состоянии предоставить залог для кредитов на сумму более 25 000 долларов США. Вам также понадобится личный кредитный рейтинг который соответствует критериям кредитора, таким как 685 или выше, и солидный годовой доход от вашего бизнеса.

Кредиты SBA по сравнению с Традиционные бизнес-кредиты

Ключевые отличия
кредиты SBA	Традиционные бизнес-кредиты
Низкие процентные ставки. Кредиты с плавающей процентной ставкой ограничены базовой ставкой плюс 4,75%.	Потенциально более высокие процентные ставки, но это зависит от кредитора и вашего бизнеса
Низкие сборы. Вы будете платить авансовый сбор за гарантию и годовую плату за обслуживание для кредитов на сумму более 500 000 долларов США.	Потенциально более высокие комиссии, но опять же, это зависит от вашего кредитора
Более длительные сроки. Если вы используете кредит SBA для оборотного капитала, инвентаря или оборудования, у вас будет 10 лет, чтобы погасить его. Если вы используете его для недвижимости, у вас будет 25 лет.	Более короткие сроки
Трудно пройти квалификацию. Вы должны быть в бизнесе в течение нескольких лет и получать солидный доход от своего бизнеса.	Может быть легче претендовать на получение кредита, но вы должны убедиться, что вы можете легко производить выплаты.
Медленно финансировать. Обработка кредитов SBA может занять от одного до трех месяцев.	Быстро финансировать. Некоторые кредиторы выплатят вам средства сразу после онлайн-заявки.
Требуется личная гарантия. Это ставит под угрозу ваши личные финансы, если ваш бизнес не сможет погасить кредит.	Личная гарантия не обязательно требуется, хотя некоторые кредиторы могут попросить вас предоставить залог.

Типы кредитов SBA

Существует несколько различных типов кредитов SBA, хотя некоторые из них используются только в очень специфических обстоятельствах. Наиболее распространенные типы:

SBA 7(a) Займы

• Кредитный лимит: 5 миллионов долларов
• Диапазон процентных ставок: Ограничено основной ставкой плюс 2,25% до 4,75% для переменная ставка кредиты и основная ставка плюс 5% до 8% для фиксированная ставка кредиты
• Цель: Общие деловые расходы или для финансирования покупок и расширения
  

Экспресс-кредиты SBA

• Кредитный лимит: $500,000
• Диапазон процентных ставок: Ограничено основной ставкой плюс от 4,5% до 6,5% для кредитов с плавающей ставкой и основной ставкой плюс от 5% до 8% для кредитов с фиксированной ставкой.
• Цель: Быстрое финансирование для оборотного капитала, расширения и покупки недвижимости и оборудования.
  

SBA 504 Кредиты

• Кредитный лимит: 5,5 миллиона долларов
• Процентная ставка: Привязан к приращению выше текущей рыночной ставки для 10-летних выпусков казначейства США плюс сборы, которые составляют примерно 3% от суммы кредита и включаются в сумму кредита.
• Цель: Покупка долгосрочных основных средств, таких как земля, техника и оборудование.
  

Плюсы и минусы кредитов SBA 7 (a)

Как и любой финансовый продукт, кредиты SBA имеют как преимущества, так и недостатки по сравнению с их конкурентами.

Объяснение плюсов

• Конкурентоспособные ставки: Процентные ставки по кредиту SBA рассчитываются с использованием основной ставки, к которой добавляется дополнительный процент, известный как спред. SBA налагает максимальный лимит на то, что кредиторы могут взимать плату за кредиты SBA, в зависимости от типа и размера кредита.
• Низкие комиссии: кредиты SBA на сумму менее 500 000 долларов вообще не облагаются комиссией. Кредиты на сумму, превышающую эту сумму, требуют предоплату за гарантию. Сборы представляют собой процент от гарантированной части (части суммы кредита, которую SBA гарантирует) от общей или непогашенной суммы кредита.
• Длинные сроки: Если вы используете кредит SBA для оборотного капитала, инвентаря или оборудования, у вас будет 10 лет, чтобы погасить его. Используйте его для недвижимости, и у вас будет 25 лет.
• Большие суммы кредита: коммерческие кредиторы обычно ограничивают максимальную сумму кредита на уровне 500 000 долларов или 1 миллион долларов. Ссуды SBA могут быть намного больше — до 5 миллионов долларов США для ссуды 7 (a).
  

Объяснение минусов

• Трудно пройти квалификацию: Чтобы иметь право на участие, ваш бизнес должен соответствовать довольно строгим требованиям.
• Медленно финансировать: Процесс подачи заявки на получение кредита SBA требует довольно большого количества документации, и даже после подачи заявки вам придется ждать от одного до трех месяцев, чтобы средства были высвобождены.
• Требуется личная гарантия: личная гарантия означает, что, если ваш бизнес не может произвести выплаты, вы будете нести личную ответственность за погашение SBA.

Как подать заявку на кредит SBA

1. Проверить соответствие требованиям: убедитесь, что ваш бизнес соответствует требованиям, проверив требования SBA.
2. Выберите кредитора: SBA предлагает удобный Совпадение кредитора инструмент для сопоставления потенциальных заемщиков с кредиторами в течение двух дней. Вам следует искать кредитора с большим опытом SBA.
3. Соберите документацию: Заявки на получение кредита SBA могут потребовать большого количества документов, но ваш кредитор сможет помочь вам собрать необходимые документы.
4. Оставить заявку: вы отправите заявку своему кредитору, который направит ее в SBA для утверждения.
5. Ждать: Для кредита 7(a) вам, возможно, придется ждать три месяца, пока кредит будет одобрен и профинансирован. Кредит SBA Express имеет более низкие лимиты, и вы будете платить надбавку к процентной ставке, но он быстрее финансируется. SBA стремится обработать заявку на кредит SBA Express в течение 36 часов.
   

Нижняя линия

Если ваш бизнес соответствует относительно строгим требованиям для кредита SBA, и если вы можете предоставить залог и личное поручительство, то данный вид кредита может стать хорошей альтернативой традиционному бизнес-кредит. Кредиты SBA имеют низкие процентные ставки и сборы и щедрые графики погашения.