Можете ли вы получить 401 (k) без согласования с работодателем?

В качестве льготы для сотрудников работодатели часто предлагают соответствующие взносы вплоть до предела взносов, которые работники вносят в свои 401 (к) планы. Например, работодатель может уравнять ваши взносы в размере до 3% от вашей зарплаты. Однако работодатели не обязаны делать взносы на ваш пенсионный счет, а некоторые планы 401(k) не имеют соответствие работодателя.

В этой статье мы рассмотрим, как работодатель подбирает работу и что делать, если вы относитесь к числу сотрудников, которые не получают от нее никакой выгоды.

Ключевые выводы

Большинство традиционных планов 401(k) предлагают взносы, соответствующие работодателю, но они не обязаны этого делать.
Форма 401(k) дает значительные преимущества даже без совпадения с работодателем, включая налоговые льготы.
Взносы по программе Roth 401(k) сегодня облагаются налогом, но доходы растут без уплаты налогов и не облагаются налогом, если они принимаются в качестве квалификационного распределения при выходе на пенсию.
Традиционные взносы 401(k) могут обеспечить немедленный налоговый вычет, который уменьшит ваши текущие налоговые обязательства, если вы соответствуете определенным пороговым значениям дохода.
instagram viewer
Одним из основных различий между 401 (k) и IRA является потенциальное совпадение взносов; в противном случае существуют существенные различия в лимитах взносов.

Сколько работодателей предлагают совпадения 401(k)?

Vanguard Group провела исследование под названием «Как Америка спасает в 2022 году», чтобы публично сообщить, как обычно выглядят пенсионные планы работодателей. Большинство компаний с планами 401 (k) сегодня предлагают какие-то варианты сотрудничества с работодателем. В 2021 году 72% компаний предлагали планы, которые позволяли сотрудникам немедленно вносить свой вклад. Между тем, у 18% были планы, которые требовали одного года работы, прежде чем работодатель внесет соответствующие взносы.

У большинства пенсионных планов были довольно мягкие графики распределения прав, поскольку 48% участников опроса были зачислены в план, в котором они сразу же получали соответствующие взносы. Каждый четвертый опрошенный сообщил, что у него пяти- или шестилетний график предоставления прав на долевые взносы.

Существует четыре типа типов соответствия; каждый тип вместе с процентом планов, которые предлагают этот тип соответствия, приведены ниже.

71% планов предлагают одноуровневую формулу (т. е. фиксированную сумму в долларах с фиксированным процентом, например «0,50 доллара за доллар при 6% от заработной платы»)
22% планов предлагают многоуровневую формулу (т. е. фиксированная сумма в долларах за фиксированный процент, затем другая фиксированная сумма за процент). Пример: «1 доллар за доллар для первых 3% оплаты, затем 0,50 доллара для следующих 3% оплаты».)
5% планов предлагают предельные суммы в долларах (т. е. формула, которая ограничивает определенную сумму в долларах, например 2000 долларов).
2% планов предлагают переменные формулы, основанные на других критериях.

В дополнение к указанным выше типам соответствия Vanguard собирал информацию о конкретных формулах соответствия. В тройку наиболее распространенных совпадений 401 (k) вошли:

50 % компенсации работодателя в размере 6 % от заработной платы работника (16 % планов)
100% совпадение с работодателем в размере 6% от заработной платы работника (10% планов)
100% совпадение работодателя с 3% заработной платы работника, затем 50% совпадение с 5% заработной платы сотрудников (9% планов)

Правила для традиционных планов 401 (k) не требуют от работодателей вносить соответствующие взносы. Однако планы безопасной гавани 401 (k), обычно используемые малыми предприятиями, требуют, чтобы работодатель делал либо соответствующий взнос, либо необязательный взнос. Аналогичные правила применяются к любому 401(k) с автоматическая регистрация особенность.

Что делать, если ваш работодатель не подходит

Если ваш план 401(k) соответствует какому-либо работодателю, подумайте о том, чтобы пополнить свой счет как минимум на эту сумму, чтобы получить полную выгоду. Если ваш работодатель не предлагает подходящего варианта, инвестирование в вашу форму 401 (k) по-прежнему имеет преимущества, особенно если у нее есть множество вариантов активов, соответствующих вашим инвестиционным целям.

Как льготный по налогообложению пенсионный счет, вы можете вычесть свои взносы из налогооблагаемого дохода. Вы можете внести значительно больший вклад в 401(k), чем в индивидуальный пенсионный счет (IRA), так что вы можете получить больший налоговый вычет. Максимум, чему вы можете поспособствовать:

401 (k) в 2022 году составляет 20 500 долларов США, если вам меньше 50 лет, или 27 000 долларов США, если вам 50 лет или старше.
401 (k) в 2023 году составляет 22 500 долларов США, если вам меньше 50 лет, или 30 000 долларов США, если вам 50 лет и старше.
IRA в 2022 году составляет 6000 долларов, если вы не имеете права на догоняющие взносы, или 7000 долларов, если вы это делаете.
IRA в 2023 году составляет 6500 долларов, если вы не имеете права на догоняющие взносы, или 7500 долларов, если вы это делаете.

Однако, если ваша форма 401(k) не предлагает нужных вам вариантов инвестирования или у вас есть сомнения по поводу того, как она управляется, у вас есть другие варианты. Например, вы можете пополнить IRA до предела и положить дополнительные деньги в обычный взаимный фонд или брокерский счет. Вы не будете пользоваться теми же налоговыми преимуществами на обычном брокерском счете, но вы можете инвестировать в накопление пенсионных сбережений.

Каково максимальное совпадение с работодателем для 401 (k)?

По закону общая сумма отчислений в план 401(k) работника не может превышать 100% вознаграждения работника или превышать определенную сумму в долларах. В 2022 году предел общей суммы взносов составляет 61 000 долларов США для сотрудников в возрасте до 50 лет и 67 500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше. В 2023 году предел общей суммы взносов составляет 66 000 долларов США для сотрудников в возрасте до 50 лет и 73 500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.

Существует также ограничение на то, какую часть дохода работника план может использовать для расчета соответствия. В 2022 году лимит составляет 305 000 долларов. В 2023 году лимит составляет 330 000 долларов.

Может ли работодатель изменить соответствие 401(k)?

При использовании традиционной формы 401(k) работодатель может изменять или даже исключать соответствие из года в год. Однако в случае безопасной гавани 401 (k) работодатель должен сделать либо соответствующий взнос, либо необязательный взнос.

Как работает вестинг в Safe Harbor 401(k)?

Как взносы работников, так и взносы работодателей в безопасную гавань 401 (k) сразу же переходят на 100%. В традиционном плане 401(k) может быть предусмотрено, что соответствующие взносы передаются в течение определенного периода времени.

Нижняя линия

Большинство планов 401(k) предлагают какой-либо долевой взнос работодателя, хотя формула для ее расчет — и то, как скоро деньги фактически будут принадлежать работнику, — может варьироваться от одного работодателя к другому. другому. Даже если ваш работодатель не предоставит вам соответствующую сумму, вы все равно можете внести свой вклад в план, чтобы получить немедленные налоговые вычеты и годы отсрочки уплаты налогов, которые предлагает 401(k).