Есть ли у меня облигации? Пришло время обменять их на компакт-диск с рекордной скоростью

Если вы владеете облигациями Казначейства США I, сейчас самое время обналичить их, даже если в настоящее время вам не нужны средства. Это потому, что в настоящее время верны две вещи. Во-первых, ставки по облигациям резко упали по сравнению со стратосферными высотами, которых они достигли в прошлом году. Это означает, что в будущем вы не будете зарабатывать столько же.

При этом ставки на депозитные сертификаты (CD) продолжают расти, предлагая самую высокую доходность за два десятилетия. Это дает вам возможность переместить средства, которые вы держите в облигациях I, на компакт-диск, где вы можете зафиксировать рекордную ставку, гарантированную на месяцы или годы в будущем.

Сколько я плачу по облигациям сейчас и в будущем

Когда вы покупаете Я связан, вы знаете, какой будет ваша ставка за первые шесть месяцев владения облигацией. После этого ваша ставка меняется каждые шесть месяцев в зависимости от уровня инфляции в США. Если вы совершили покупку в период с ноября. 1 апреля 2021 г. 30 декабря 2023 года вам посчастливилось выиграть один или несколько шестимесячных периодов с самой высокой ставкой по облигациям, когда-либо предлагаемой. Эти три рекордных показателя составили 7,12%, затем 9,62% и, наконец, 6,89% APY.

В таблице ниже показано, какую ставку принесли ваши I-облигации за каждый шестимесячный период в зависимости от даты выпуска.

Дата выпуска облигаций	APY для месяцев 1–6	APY на 7–12 месяцы	APY на 13-18 месяцы	APY на 19-24 месяцы
Ноябрь 1 апреля 2021 г. – апрель. 30, 2022	7.12%	9.62%	6.48%	3.38%
1 мая – окт. 31, 2022	9.62%	6.48%	3.38%	Неизвестный*
Ноябрь 1 апреля 2022 г. – апрель. 30, 2023	6.89%	3.79%	Неизвестный*	Неизвестный*

Как видите, ставки для всех владельцев облигаций I Bond с датой выпуска между ноябрем. 1 апреля 2021 г. 30 октября 2023 года этот показатель упал либо до 3,38%, либо до 3,79%. Несмотря на то, что это все еще приличная цена, она меркнет по сравнению с тем, что вы можете получить с помощью одного из самых высокооплачиваемых сегодня компакт-дисков.

Перевести свои средства I-облигаций на компакт-диск с рекордной ставкой — это вариант для любого, кто держал свои I-облигации не менее одного года. Хотя существует штраф за досрочное снятие средств, о котором мы поговорим ниже, для облигаций I, обналиченных ранее пяти лет, Штраф относительно мягкий и компенсируется возможностью заработать больше, используя свои средства на компакт-диске. вперед.

Лучшие цены на компакт-диски на сегодняшний день

Депозитные сертификаты дают вам возможность зафиксировать гарантированную ставку на выбранный вами срок. Срок действия большинства компакт-дисков составляет от 3 месяцев до 5 лет с различными промежуточными вариантами. Открывая компакт-диск, вы знаете и ставку, и срок, на который соглашаетесь. Кроме того, с этим соглашается банк или кредитный союз, а это означает, что они не могут изменить вашу ставку в любое время в течение срока действия компакт-диска.

Учитывая исторические ставки, по которым в настоящее время платят компакт-диски, это дает вам возможность обеспечить сегодня ставку, которой вы сможете наслаждаться столько, сколько захотите, до пяти лет. На данный момент максимальная ставка по основным депозитным сертификатам колеблется от 5,00% до 5,80% годовых, при этом десятки опционов предлагают близкие к этим максимальным ставкам. Другими словами, у вас есть широкий выбор не только условий CD, но также учреждений и минимальных уровней депозита.

Как вы можете видеть, если вы сможете сохранить свои средства I-облигаций в сбережениях еще на год или даже 17 месяцев, вы можете заработать 5,80% годовых за этот период времени по сравнению с предыдущим годом. 3,38% или 3,79% годовых по вашим I-облигациям в настоящее время выплачиваются. Это дает существенный прирост прибыли.

Или, возможно, вы были готовы хранить свои деньги в облигациях в течение многих лет. В этом случае вы все равно можете преуспеть, обменяв эти средства на долгосрочный депозитный сертификат. Прямо сейчас вы можете зафиксировать процентную ставку 5,00% годовых с помощью лучшего 4-летнего или 5-летнего компакт-диска.

Хотя неизвестно, какие ставки по облигациям будут выплачиваться в ближайшие несколько лет, мы знаем, что Федеральный резерв твердо намерен вернуть инфляцию к целевому уровню в 2%. Если предположить, что это удастся, это приведет к падению ставок по облигациям дальше, чем их текущие ставки. А это, в свою очередь, делает компакт-диск с ставкой от 5,00% до 5,80% годовых еще более разумным шагом.

Самое разумное время для обналичивания облигаций

Хотя вам разрешено вывести свои средства из облигации I в любое время после ее годовщины, разумнее подождать немного дольше, если вы совершили покупку в период с конца 2021 по начало 2023 года. Причина в том, что любая I-облигация, обналиченная до пяти лет, повлечет за собой штраф за досрочное изъятие в размере процентов за последние три месяца. Поскольку ставка по вашим I-облигациям меняется каждые шесть месяцев, вы можете максимизировать свои доходы по I-облигациям, обналичивая их, когда Штраф будет рассчитываться на основе текущих низких ставок, а не лишения трех месяцев во время высоких ставок. период.

В результате лучшее время для заработка — три месяца. в один из периодов, когда вы зарабатываете 3,38% или 3,79%. Для людей, которые купили I-облигацию в период с ноября 2017 г. 1 апреля 2021 г. 30 мая 2022 года это означает ожидание 21-месячного юбилея облигаций, а те, кто приобрел 1 мая 2022 года или позже, могут минимизировать штраф по истечении 15 месяцев.

Подробную информацию о том, когда лучше всего обналичивать деньги в зависимости от даты выпуска вашей конкретной I-облигации — вплоть до самого подходящего дня месяца для вывода средств — см. в таблицах в нашей статье о лучшее время для обналичивания своих I-облигаций.

Почему сберегательный счет под 5% не так идеален

Возможно, вы также заметили, что лучшие высокодоходные сберегательные счета сейчас платят рекордные ставки. Фактически, вы можете заработать до 5,33% годовых с помощью этих очень гибких счетов, и этого также достаточно, чтобы значительно превзойти текущие ставки по облигациям I.

Однако недостатком этой стратегии является то, что ставки по сберегательным счетам являются переменными. Банк может изменить ставку вашего сберегательного счета в любое время без предварительного уведомления, и он почти наверняка сделает это, как только Федеральная резервная система начнет снижать свою базовую ставку. Таким образом, продолжительность времени, в течение которого вы сможете зарабатывать 5% или более на своих средствах, неясна.

Тем не менее, если вы чувствуете, что не можете вложить свои средства I-облигаций на фиксированный срок компакт-диска, высокодоходный сберегательный счет — разумный вариант, по крайней мере, на ближайший год или около того. Возможно, со временем вы не сможете зарабатывать такую ​​высокую ставку, но у вас будет свободный доступ к выводу своих средств, когда они вам могут понадобиться.

Раскрытие информации о методологии сбора ставок

Каждый рабочий день Investopedia отслеживает данные по ставкам более чем 200 банков и кредитных союзов, которые предлагают компакт-диски и сберегательные счета для клиентов по всей стране и определяет ежедневный рейтинг самых высокооплачиваемых счетов. Чтобы попасть в наши списки, учреждение должно быть застраховано на федеральном уровне (Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) для банков, НКУА для кредитных союзов), а минимальный первоначальный депозит на счете не должен превышать 25 000 долларов США.

Банки должны быть доступны как минимум в 40 штатах. И хотя некоторые кредитные союзы требуют, чтобы вы сделали пожертвование в конкретную благотворительную организацию или ассоциацию, чтобы стать ее членом, если вы не соответствуете другим критериям критериям (например, вы не живете в определенном районе или не работаете на определенной работе), мы исключаем кредитные союзы, чьи требования к пожертвованиям составляют 40 долларов США или более. Чтобы узнать больше о том, как мы выбираем лучшие тарифы, прочитайте нашу полную методологию.