Временное дисконтирование: психология будущего обесценивания вознаграждений

Что такое временное дисконтирование?

Временное дисконтирование — это повседневный опыт, когда более сиюминутные выгоды ценятся выше будущих. Временное дисконтирование, центральная тема поведенческой и нейроэкономики, может помочь нам понять, что наши финансовые решения не всегда рациональны. Понимание этого явления, также известного как дисконтирование времени или межвременной выбор, может помочь нам принимать более правильные решения.

Ключевые выводы

Временное дисконтирование — это когнитивный феномен, заключающийся в предпочтении немедленного вознаграждения будущим выгодам.
Также известное как гиперболическое дисконтирование, оно может привести к неверным финансовым решениям, нездоровому образу жизни и даже к таким социальным проблемам, как изменение климата.
Влияние временного дисконтирования не просто материальное; это также влияет на наше эмоциональное благополучие, иногда приводя к сожалению или вине, когда мы выбираем краткосрочное удовлетворение.
Осведомленность – это первый шаг к уменьшению последствий временного дисконтирования. Практические стратегии, такие как визуализация целей и автоматизированные системы, могут помочь вам согласовать свой выбор с долгосрочными целями.
instagram viewer

Понимание этой тенденции жизненно важно в сфере личных финансов, государственной политики и здравоохранения. Например, это может помочь объяснить, почему люди могут испытывать трудности с долгосрочным финансовым планированием или заниматься поведение с немедленным вознаграждением, но долгосрочными негативными последствиями, такое как курение и вредное для здоровья поведение. принимать пищу.

Объяснение временного дисконтирования

Вы когда-нибудь задумывались, почему этот кусок пирога слишком заманчив, чтобы отказаться от него, хотя вы знаете, что он может подорвать вашу диету? Или почему вы не можете удержаться от трат на сиюминутные удовольствия вместо того, чтобы откладывать деньги на будущее?

Психологическая концепция временного дисконтирования может помочь объяснить такое поведение. По своей сути временное дисконтирование касается того, как мы воспринимаем ценность времени. Представьте, что вам предоставлен выбор: получить 100 долларов сегодня или 110 долларов через месяц, при этом вы считаете само собой разумеющимся, что в отношении будущего платежа не возникает проблем с доверием. Многие люди выбрали бы немедленные 100 долларов, даже если в будущем сумма будет больше. Дополнительные 10 долларов кажутся менее ценными просто потому, что они задерживаются. Временное дисконтирование относится к мере того, как мы оцениваем будущие награды или наказания.

Хотя дисконтирование является естественным продолжением временная стоимость денег, который в классической экономике уменьшается с постоянной скоростью, поведенческие экономисты охарактеризовали то, как люди часто участвуют в иррациональное поведение «гиперболического дисконтирования». Здесь ценность, которую мы придаем будущим вознаграждениям, резко падает по мере того, как мы приближаемся к их получению. их. Повторяя наш пример, многие люди предпочли бы 100 долларов сейчас 110 долларам через день, но очень немногие люди предпочли бы 100 долларов через 30 дней 110 долларам через 31 день — если выберут сейчас. Кажется, люди предпочли бы подождать один день и получить 10 долларов, если это произойдет через месяц. Дело не только в том, что вы сейчас нетерпеливы; дело в том, что вы планируете быть более терпеливыми в будущем.

Гиперболическое дисконтирование показывает, что наша личная «ставка дисконтирования» не является постоянной. Вместо этого оно колеблется в зависимости от нашего настроения, социального контекста и даже времени суток. В результате, чем дальше будет будущая награда, тем легче будет дождаться ее. Но по мере приближения времени потенциального вознаграждения искушение согласиться на меньшее и более немедленное вознаграждение становится все сильнее.

Понимание гиперболического дисконтирования проливает свет на то, почему мы делаем нелогичный или обреченный на провал выбор. Будь то пропуск тренировки, трата денег на необдуманную покупку или выбор фаст-фуда вместо здоровой еды, привлекательность немедленного удовлетворения часто затмевает рациональное принятие решений.

Это указывает на наше настоящая предвзятость, тенденция предпочитать немедленные награды или удовольствия будущим выгодам, даже если будущий вариант объективно лучше. Это причина, по которой вы можете выбрать просмотр Netflix вместо раннего ночного сна или предпочесть сладкую закуску питательной еде. Выгоды от последнего варианта появятся в далеком будущем и поэтому не будут учитываться.

Настоящее предубеждение

Текущая предвзятость относится к нашей склонности предпочитать немедленные награды или удовольствия будущим выгодам, даже если будущий вариант объективно лучше.

Факторы, влияющие на временное дисконтирование

Психологические факторы

Импульсивность: Тенденция к импульсивности может привести к большей склонности к временному дисконтированию.
Толерантность к риску: Те, кто более склонен к риску, могут склоняться к немедленной выгоде, а не к неопределенным будущим вознаграждениям.
Эмоциональное состояние: Эмоции, такие как стресс или удовольствие, могут исказить наши предпочтения в отношении немедленных и будущих вознаграждений.

Контекстуальные факторы

Социальные влияния: Давление со стороны сверстников и социальные нормы могут повлиять на наш выбор скидок.
Прошлый опыт: Если вы обожглись в ожидании будущих выгод, которые так и не материализовались, возможно, вы более склонны выбрать немедленное вознаграждение.

Влияние временного дисконтирования на принятие решений и самоконтроль

Мы ежедневно балансируем насущные потребности и желания с долгосрочными целями и благополучием. Временное дисконтирование эффективно подталкивает нас к немедленному удовлетворению за счет самоконтроля. Эта психологическая тенденция глубоко влияет на нашу способность принимать рациональные решения и проявлять терпение, часто заставляя нас действовать вопреки нашим интересам.

Один из наиболее интригующих аспектов временного дисконтирования заключается в том, как оно искажает наше восприятие ценности. На интеллектуальном уровне мы могли бы признать, что экономия денег, здоровое питание или получение образования имеют долгосрочную ценность. Однако срочность новой покупки, вкусной еды или поздней ночи с друзьями может омрачить наше суждение. Эта переоценка непосредственной ценности может затруднить соблюдение финансовых планов и достижение наших долгосрочных целей.

Временные скидки влияют не только на наш выбор; это также оказывает долгосрочное влияние на возможности, которые мы упускаем. Например, откладывание накоплений на пенсию или получение дальнейшего образования может привести к финансовой нестабильности и ограниченному карьерному росту в дальнейшей жизни. В вопросах здравоохранения выбор немедленного удовлетворения вместо долгосрочного благополучия может привести к хроническим заболеваниям, которые не только дорогостоящие, но и изменяют жизнь.

Существует также эмоциональная цена. Когда мы поддаемся немедленному удовлетворению, часто возникает мимолетное чувство удовольствия, за которым следует сожаление или вина. И наоборот, выбор, соответствующий долгосрочным целям, может обеспечить более длительное чувство удовлетворения и достижения.

Временное дисконтирование в различных областях

Временные скидки тонко убеждают нас сделать выбор в пользу сиюминутных удовольствий, таких как обед в ресторане или покупка продуктов. новейшие гаджеты, пренебрегая долгосрочным финансовым планированием, связанным с нашими инвестициями или выходом на пенсию. средства. Вы можете подумать, что немного больше денег сегодня не повредит, но, казалось бы, незначительные расходы со временем могут привести к значительным финансовым потерям.

Финансы

В личных финансах сбережения, составление бюджета и долгосрочное планирование часто отходят на второй план из-за временного дисконтирования. Удовлетворение, получаемое от наличия растущего сберегательного счета, или душевное спокойствие от следования хорошо продуманный бюджет может показаться слишком далеким по сравнению с мгновенным удовлетворением нового покупка. В результате многие люди, у которых есть средства для более комфортной жизни, могут жить от зарплаты до зарплаты, не имея возможности вырваться на свободу и создать финансовую подушку безопасности на случай чрезвычайных ситуаций или будущего. Такая краткосрочная направленность ставит под угрозу финансовую стабильность и ограничивает свободу делать выбор, который может привести к более полноценной жизни.

Инвесторы также часто соблазняются быстрой прибылью за счет дневная торговля или «горячие» варианты краткосрочных инвестиций. Эти сделки могут принести немедленную прибыль, но они часто несут более высокий риск и могут привести к значительным потерям. Более того, сосредоточение внимания на краткосрочных победах отвлекает от устойчивого, долгосрочного роста, который более консервативные инвестиции например, облигации или индексные фонды, которые могут предложить. Это поразительный парадокс: хотя инвестирование по своей сути является долгосрочным предприятием, временное дисконтирование может склонить даже опытных инвесторов к принятию недальновидных решений.

Ирония заключается в том, что финансовый мир учит ценить время посредством силы сложный интерес. Инвестиции имеют потенциал для экспоненциального роста с течением времени, но привлекательность немедленного вознаграждения часто затмевает эту реальность. В результате многие люди упускают возможности использовать время для получения финансовой выгоды, ставя под угрозу будущую безопасность ради нынешних потворств.

Планирование выхода на пенсию является критической областью, где временное дисконтирование сеет хаос. Откладывать деньги на мероприятие, которое произойдет через несколько десятилетий, часто кажется менее актуальным, чем неотложные финансовые потребности или желания. Это приводит к недостаточному финансированию или игнорированию пенсионных счетов, пропуску встреч с работодателями и, в конечном итоге, ставит под угрозу финансовую безопасность в то, что должно было стать нашими золотыми годами.

Потребление

“Купи сейчас, заплати потомМаркетинг показывает, как продавцы могут воспользоваться временными скидками. Будь то онлайн-шопинг, быстрая мода или рестораны быстрого обслуживания, рынок устроен так, чтобы извлечь выгоду из наших нынешних предубеждений. Оно питает наше стремление к немедленному обладанию и наслаждению, часто побуждая к ненужным тратам.

Такая модель поведения влияет не только на отдельные кошельки; это имеет более широкие последствия для экологической устойчивости. Стремление к немедленному потреблению способствует истощению ресурсов и расточительству, создавая порочный круг, который трудно разорвать. Признание роли временных скидок в наших потребительских привычках — это первый шаг к более устойчивому выбору, который принесет пользу не только нам самим, но и планете в целом.

Здоровье

Когда дело касается здоровья и благополучия, временные скидки представляют собой уникальную проблему. Удовольствие, получаемое от нездоровой пищи или пропуска тренировок, происходит мгновенно, а польза от здоровый выбор, такой как лучшая физическая подготовка или снижение риска заболеваний, очевиден лишь в позже. Это усложняет соблюдение диеты или режима физических упражнений.

Более того, мы часто недооцениваем долгосрочные последствия такого поведения для здоровья. Пренебрежение регулярными физическими упражнениями или употребление нездоровой пищи не принесут немедленных результатов. последствия, но они создают основу для потенциальных проблем со здоровьем, таких как ожирение, диабет и сердечно-сосудистые заболевания. В долгосрочной перспективе немедленное удовольствие может привести к дорогостоящим медицинским счетам и снижению качества жизни.

Зависимость

Пристрастие к таким веществам, как алкоголь и наркотики, или такое поведение, как азартные игры, показывают, как стремление к немедленному вознаграждению может стать непреодолимым. Именно здесь временное дисконтирование раскрывает свой наиболее разрушительный потенциал. Непосредственный «кайф» или удовольствие, получаемое от аддиктивной деятельности, может на мгновение заблокировать серьезные долгосрочные последствия, такие как возникающие проблемы со здоровьем, социальная изоляция или даже юридические последствия. неприятности.

Освободиться от зависимости особенно сложно, поскольку непосредственные издержки отказа от курения, как и симптомы абстиненции, весьма ощутимы и немедлены. Они могут легко пересилить способность работать над достижением долгосрочных преимуществ трезвости и благополучия, что делает выздоровление гораздо более крутым подъемом в гору.

Стратегии управления временными скидками или их преодоления

Что мы можем сделать с временным дисконтированием? Осознанность – это первый шаг. Признавая эту психологическую тенденцию, мы можем разработать стратегии, позволяющие делать выбор, который лучше соответствует нашим долгосрочным целям и ценностям. Будь то установка автоматических отчислений на пенсионный счет или поиск более здоровых механизмов выживания, чем комфортная еда, Понимание особенностей временного и гиперболического дисконтирования может стать ключом к открытию более целеустремленного и полноценного образа жизни. жизнь.

Визуализация цели: Помня о своих долгосрочных целях, вы сможете уменьшить искушение получить немедленное вознаграждение.
Тренировка отложенного удовлетворения: Практика откладывания небольших вознаграждений может помочь вам развить терпимость к ожиданию.
Партнеры по подотчетности: Наличие кого-то, кто может помочь вам не сбиться с пути, может значительно снизить влияние временных скидок.
Автоматизируйте свои решения: Настройка прямого депозита, автоматических взносов в пенсионный план, регулярные покупки акций, реинвестирование дивидендов и другие задачи, которые можно автоматизировать, могут сдержать ваши порывы.

Существуют различные стратегии противодействия влиянию временного дисконтирования. Простая тактика, такая как «правило 10-10-10», когда вы оцениваете влияние решения за 10 минут, 10 месяцев и 10 лет, могут помочь вам обрести правильную перспективу, чтобы противодействовать этому психологическому тенденция.

Что является примером временного дисконтирования?

Представьте, что вы получили неожиданную премию на работе. У вас есть два варианта: вы можете использовать эти деньги для погашения части своей задолженности по кредитной карте с высокими процентами, что со временем сэкономит вам значительные проценты. В качестве альтернативы вы можете использовать бонус для покупки высококлассного гаджета, который вы присматривали, который предлагает немедленное удовлетворение, но не дает долгосрочной финансовой выгоды. Если вы предпочитаете гаджет погашению долга, вы попадаете в ловушку временного дисконтирования. Непосредственное удовольствие от обладания новым гаджетом ощущается лучше, чем долгосрочное финансовое облегчение от сокращения вашего долга.

Что такое временное дисконтирование в поведенческой экономике?

В поведенческая экономикаТемпоральное дисконтирование — это аномалия в нашем выборе, которую исследователи и политики используют, чтобы понять, почему люди могут принимать решения, которые кажутся иррациональными с точки зрения классической экономики. Речь идет не только об измерении объективной ценности различных вариантов; Речь идет о понимании субъективных психологических факторов, которые делают немедленное вознаграждение более привлекательным. Понимание того, почему люди несогласованы во времени, может помочь в разработке мер, политики или продуктов, которые помогут людям принимать более эффективные долгосрочные решения.

Что такое временное дисконтирование будущих рисков?

Временные скидки применимы не только к вознаграждениям; это также влияет на то, как мы воспринимаем будущие риски. Например, потенциальные риски для здоровья, связанные с курением или отказом от употребления высококалорийных напитков, часто не учитываются, поскольку последствия не проявляются немедленно. Мы можем подумать: «Какой вред в еще одной сигарете?» или «Это просто газировка — на следующей неделе я пойду в спортзал». Эта форма временного дисконтирование может привести к рискованному поведению, поскольку немедленному неудобству принятия мер предосторожности придается больший вес, чем потенциальному последствия.

Как временное дисконтирование влияет на изменение климата?

Временное дисконтирование может иметь глубокие социальные и экологические последствия, когда речь идет о неотложных глобальных проблемах, таких как изменение климата. Непосредственные затраты на принятие мер, такие как переход на возобновляемые источники энергии или меры по их сохранению, могут показаться обременительными по сравнению со статус-кво. Выгоды – такие как более стабильный и устойчивый климат – от наших нынешних действий далеки и могут не материализоваться полностью в течение многих лет или даже десятилетий. Это создает сложный психологический барьер для принятия значимых действий. Легче поддерживать поведение и методы, наносящие ущерб окружающей среде, если затраты на эти действия не являются немедленными. Между тем, долгосрочные выгоды от внедрения устойчивых практик недооцениваются из-за их отложенного характера.

Нижняя граница

Понимание временного дисконтирования поможет вам принимать более правильные решения в различных аспектах жизни. От ваших финансов до вашего здоровья, понимание этого психологического феномена может дать вам инструменты для планирования более полноценного будущего.