Что такое FedNow?
Вот что вам нужно знать о новой услуге мгновенных платежей Федеральной резервной системы
FedNow — это новый сервис мгновенных платежей, запущенный Федеральной резервной системой в июле 2023 года. Используя сервис FedNow, финансовые учреждения могут предоставить клиентам возможность совершать платежи в режиме реального времени, выполняя транзакции за считанные секунды даже в нерабочие часы работы банков.
Другими словами, если ваш банк или кредитный союз участвует в программе FedNow, вы можете отправлять и получать деньги мгновенно и круглосуточно, даже в праздники, выходные и нерабочее время. Бесперебойность и круглосуточная доступность FedNow представляют собой улучшение по сравнению с автоматическая клиринговая палата (ACH) сети, действующий стандарт электронного перевода средств, выполнение транзакции которого занимает до трех рабочих дней.
Ключевые выводы
- Служба FedNow, запущенная Федеральной резервной системой в июле 2023 года, представляет собой платформу мгновенных платежей, которая может обрабатывать финансовые транзакции в режиме реального времени и круглосуточно.
- Частные и юридические лица не могут напрямую зарегистрироваться в FedNow, но могут воспользоваться преимуществами оптимизированных переводов средств через участвующий банк или кредитный союз.
- Платформа может помочь вам быстрее получать зарплату и упростить процесс своевременной оплаты счетов.
Что такое FedNow?
Служба FedNow — это инфраструктура мгновенных платежей, открытая Федеральной резервной системой в июле 2023 года. Используя центральный банк На новой платформе участвующие финансовые учреждения смогут предоставить своим клиентам возможность отправлять и получать деньги за считанные секунды.
Помимо сокращения времени перевода средств, новая платформа позволяет обрабатывать транзакции в любое время, в том числе в нерабочее время, в выходные и праздничные дни.
Идея отправки и получения платежей в режиме реального времени может показаться вам не такой уж новой, особенно если вы пользовались такими сервисами, как Венмо, CashApp и Zelle. Эти приложения для обработки платежей вряд ли куда-нибудь денутся, но если ваш банк участвует в FedNow, у вас появится дополнительная возможность совершать практически мгновенные финансовые транзакции.
Интегрированная клиринговая функция FedNow позволяет обрабатывать транзакции гораздо быстрее, чем автоматизированная клиринговая палата (ACH) system — текущая платформа в США, которая позволяет потребителям, предприятиям и государственным учреждениям отправлять и получать средства в электронном виде. Транзакции ACH обычно занимают от одного до трех рабочих дней, и хотя ACH в тот же день стал доступен в 2016 году, даже этот вариант далеко не мгновенный.
Учитывая эти временные рамки, ФРС классифицирует ACH в тот же день как решение для «более быстрых платежей», поэтому FedNow получает титул платформы «мгновенных платежей».
Примечание
В ближайшем будущем ACH вряд ли исчезнет и, вероятно, по-прежнему будет использоваться для многих типов транзакций. Однако мы можем видеть, что финансовые учреждения все чаще переходят на более быстрые варианты, такие как FedNow. В конечном итоге ФРС может попытаться заставить платформу FedNow работать в тандеме с платежами ACH.
Как работает FedNow
Анатомия транзакции FedNow во многом похожа на процесс других платформ мгновенных платежей. Вы инициируете платеж, используя интерфейс, установленный вашим финансовым учреждением. Ваш банк проверяет, достаточно ли у вас средств для совершения платежа, а затем инициирует транзакцию через платформу FedNow.
Как только финансовое учреждение получателя одобрит транзакцию, FedNow снимает средства с вашего счета и помещает их на целевой счет. Услуга также включает функцию запроса на оплату (RFP), которая может помочь предприятиям оптимизировать выставление электронных счетов.
Хотя этот процесс кажется достаточно простым, система FedNow должна выполнять две ключевые функции для облегчения перевода средств.
Клиринг включает в себя обмен информацией о платеже между отправляющими и получающими финансовыми учреждениями, который может включать проверку на предмет мошеннической деятельности. Расчет описывает фактический процесс списания денежных средств со счета плательщика и зачисления их на счет получателя платежа. Система FedNow выполняет оба этих шага за считанные секунды.
FedNow использует стандарты ISO 20022 — международную норму отправки и получения электронных сообщений, которые помогает сделать финансовые транзакции более безопасными и облегчает взаимодействие с другими платежами системы.
Служба FedNow допускает транзакции на сумму до 500 000 долларов США. Однако ФРС устанавливает лимит по умолчанию в размере 100 000 долларов США на транзакцию, что позволяет участвующим финансовым учреждениям корректировать этот лимит по мере необходимости для удовлетворения потребностей своих клиентов. ФРС планирует на постоянной основе оценивать общий лимит транзакций FedNow, корректируя его по мере необходимости.
Преимущества FedNow
Доступ к возможностям мгновенных платежей FedNow дает множество преимуществ. Прежде всего, платформа делает отправку и получение денег быстрее и проще, предоставляя людям больше возможностей для более эффективного управления платежами.
Такая гибкость может оказаться особенно полезной для людей с ограниченным бюджетом. Например, получение зарплаты или других платежей немедленно, вместо того, чтобы ждать несколько дней, может избавить от необходимости прибегать к дорогостоящим кредиты до зарплаты.
Более того, оптимизация процесса оплаты счетов может помочь людям избежать штрафов за просрочку платежа, а поскольку система FedNow проверяет наличие достаточных средств на счете плательщика перед обработкой транзакции и предлагает встроенную защиту против перерасход сборы.
Помимо облегчения своевременной оплаты счетов, возможность мгновенного перевода средств со счета на счет может облегчить управление вашими счетами. денежный поток и ваши общие финансы. Аналогичные преимущества применимы к предприятиям, которые могут более эффективно контролировать и прогнозировать денежные потоки. Сами финансовые учреждения могут получить снижение затрат на обработку, одновременно помогая своим клиенты.
Однако недостатком услуги FedNow является то, что для получения выгоды от системы все учреждения, участвующие в сделке, должны использовать эту услугу. Если, например, вы совершаете несколько платежей, но некоторые учреждения на другом конце транзакции не используют FedNow. системе, то вы можете получить овердрафт, поскольку транзакции от учреждений, которые не используют FedNow, будут обрабатываться через АЧ. Возможно, спровоцирует овердрафт.
Будущее FedNow и что это значит для вас
С точки зрения потребителя, FedNow означает, что вы можете получить более быстрый доступ к своей зарплате или другим входящие платежи, при этом у вас будет оптимизированный инструмент для оплаты счетов и более эффективного управления своими счетами. эффективно.
Ваша способность использовать возможности экосистемы мгновенных платежей FedNow зависит от участия вашего финансового учреждения в программе. ФРС делает эту услугу доступной для всех банков и кредитных союзов США, но финансовые учреждения должны дать свое согласие на то, чтобы начать предлагать своим клиентам переводы, управляемые FedNow.
Не существует приложения FedNow, которое можно было бы использовать напрямую потребителями и предприятиями. Вместо этого ваш банк или кредитный союз включит эту функцию мгновенной оплаты через собственный веб-сайт или мобильное приложение. Вы можете не видеть имя «FedNow», связанное с возможностями перевода средств, предлагаемыми вашим банком, но FedNow — это «магистраль», которая отправляет мгновенный платеж в пункт назначения.
Хотя вы не можете зарегистрироваться в FedNow как физическое лицо, вы можете спросить свой банк или кредитный союз, предоставляет ли он вам доступ к этим услугам мгновенных платежей.
Заглядывая в будущее, еще неизвестно, как финансовые учреждения примут систему FedNow. возможности и полный спектр способов для потребителей и предприятий воспользоваться преимуществами мгновенного платежи. ФРС ожидает, что по мере того, как все больше банков и кредитных союзов присоединятся к платформе FedNow, мгновенные платежи укрепят свою роль «обычной части повседневной торговли».
В чем разница между FedNow и платежами в реальном времени?
Федеральная резервная система — центральный банк США — управляет службой FedNow, запущенной в июле 2023 года. Напротив, сеть Real Time Payments (RTP) представляет собой платформу мгновенных платежей, управляемую консорциумом крупных банков США. Обе платформы могут выполнять схожие цели, облегчая мгновенные финансовые транзакции между предприятиями и потребителями.
Сколько стоит выполнение транзакции FedNow?
Федеральная резервная система взимает с финансовых учреждений ежемесячную плату за участие в сервисе FedNow, а также небольшую комиссию за транзакцию. Еще неизвестно, какую часть этих расходов банки и кредитные союзы переложат на своих клиентов.
Сколько взимает FedNow?
FedNow взимает ежемесячную плату за участие в размере 25 долларов США за каждое номер транзитного маршрута (RTN) который регистрируется в сервисе. Кроме того, он взимает комиссию в размере 4,5 центов за транзакцию с финансового учреждения отправителя. За подачу сообщения с запросом на оплату (RFP) через платформу FedNow для отправителя запроса взимается комиссия в размере 1 цента.
Может ли FedNow заморозить вашу учетную запись?
Нет. Хотя ваше финансовое учреждение должно подтвердить, что у вас достаточно средств для покрытия любых платежей. через FedNow ни Федеральная резервная система, ни служба FedNow не имеют доступа к отдельным банкам. Счета.
Чем FedNow отличается от Fedwire?
Служба фондов Fedwire Это система, облегчающая финансовые операции в режиме реального времени между участвующими финансовыми учреждениями, имеющими счета в Федеральной резервной системе. В отличие от FedNow, у которой лимит транзакций составляет 500 000 долларов США, у транзакций Fedwire такого ограничения нет, что делает услугу полезной для переводов крупных сумм. Однако услуга Fedwire доступна только в рабочее время, а это означает, что она не может соответствовать круглосуточному покрытию FedNow.
Нижняя линия
Служба FedNow Федеральной резервной системы позволяет банкам и кредитным союзам предлагать своим клиентам возможности мгновенных платежей даже в нерабочее время банковских операций. FedNow имеет потенциал: от сокращения времени, необходимого для получения зарплаты, до упрощения мгновенной оплаты счетов. добавить гибкости и быстроты, чтобы помочь предприятиям и частным лицам управлять денежными потоками и лучше контролировать свою финансовую жизнь.