5 Заблуждения о счете денежного рынка

Инвестирование может быть рискованным мероприятием. Есть много различных факторов, которые вы должны учитывать, прежде чем брать на себя обязательства по инвестированию. Если вы инвестируете в акции, вы должны нести риск рыночной и экономической нестабильности. Облигации несут с собой как процентные риски, так и инфляционные риски. Но если вы ищете что-то достаточно безопасное, всегда есть счет денежного рынка.

Счета денежного рынка служат полезной цели сохранения наших денег в безопасности и ликвидности. Но их часто неправильно понимают и неправильно используют. Но какие они? И как избежать некоторых ошибок, которые совершает большинство людей, вкладывая средства в эти автомобили с низкими процентными ставками?

Читайте дальше, чтобы узнать о пяти самых больших ошибках, которые делают инвесторы, когда дело касается счетов денежного рынка.

Что такое счета денежного рынка?

Во-первых, важно понимать эти учетные записи и то, что они предлагают. Счета денежного рынка являются депозитные счета

проводится в банках и кредитных союзах. Часто называемые депозитными счетами денежного рынка (MMDA), они часто имеют особенности, которые отличают их от других сберегательные счета. Они считаются отличным местом для временного хранения ваших денег, особенно когда рынок бушует волатильностью, и вы не можете быть уверены в каком-либо другом безопасном убежище.

Когда у вас есть счет на денежном рынке, вы можете быть уверены, что ваш баланс застрахован за счет баланса Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) до 250 000 долларов США. Обычно существует необходимый минимальный баланс. Инвестор, баланс которого ниже минимального, обычно несет комиссию.

Многие учетные записи MM поставляются с возможностью выписки чеков и дебетовой картой. Но у инвестора ограниченное количество транзакций - всего шесть переводов и электронных платежей в месяц, согласно Положение Федеральной резервной системы D. Плата взимается с потребителей, заработавших больше установленного лимита.

Эти счета приносят проценты - обычно доходность выражается однозначной цифрой - и могут платить немного больше, чем на традиционном сберегательном счете. Это потому, что они могут инвестировать в стабильные фонды с низким уровнем риска, такие как казначейские облигации (казначейские облигации), и обычно платят более высокие процентные ставки, чем сберегательный счет. Хотя доходность может быть невысокой, счета денежного рынка все еще довольно хороший выбор во времена неопределенности.

Это не фонды денежного рынка

Часто ошибочно принимают счет денежного рынка за фонд денежного рынка, но между этими двумя финансовыми инструментами есть существенные различия.

А фонд денежного рынкаэто паевой инвестиционный фонд, характеризующийся низкими рисками и низкой доходностью инвестиций. Эти фонды инвестируют в очень ликвидные активы, такие как денежные средства и ценные бумаги в их эквиваленте. Как правило, они также инвестируют в долговые ценные бумаги с высоким кредитным рейтингом, срок погашения которых является краткосрочным. Входить и выходить из фонда MM относительно просто, так как позиции не связаны с нагрузкой.

Однако часто инвесторы слышат о денежном рынке и думают, что их деньги в полной безопасности. Но это не так с денежный рынок средства. Эти типы счетов по-прежнему являются инвестиционным продуктом и поэтому не имеют гарантии FDIC.

Доходность фондов денежного рынка зависит от рыночных процентных ставок. Их можно разделить на разные типы, такие как фонды основных денег, инвестирующие в долговые обязательства с плавающей ставкой, и коммерческие фонды. ценные бумаги, не связанные с казначейскими активами, или казначейские фонды, которые инвестируют в стандартные долговые обязательства, выпущенные Казначейством США, такие как векселя, облигации и Примечания.

Инфляционные риски

Распространенное заблуждение заключается в том, что размещение денег на счете денежного рынка защищает вас от инфляция. Но это не обязательно так.

Многие утверждают, что лучше зарабатывать небольшие проценты в банке, чем вообще не зарабатывать проценты, но опередить инфляцию в долгосрочной перспективе - не совсем цель счета денежного рынка. Уровень инфляции в 2020 году был низким - 1,36% по состоянию на декабрь, в то время как средний исторический уровень инфляции за 20 лет составляет 2,1%. Между тем, средний счет денежного рынка платит менее 0,60% интерес. Следовательно, деньги, находящиеся на счете денежного рынка, вряд ли опередят инфляцию.

Предположим, например, что инфляция ниже среднего исторического значения за 20 лет. Даже в этой ситуации процентные ставки, которые банки выплачивают по этим счетам, также снижаются, что влияет на первоначальное предназначение счета. Таким образом, хотя счета денежного рынка являются безопасными инвестициями, они действительно не защищают вас от инфляции.

Правильный баланс

Изменяющиеся темпы инфляции могут повлиять на эффективность счетов денежного рынка. Короче говоря, иметь высокий процент вашего капитала на этих счетах неэффективно. Но они требуют большего минимального остатка, чем традиционные сберегательные счета.

Расходы на проживание от шести до 12 месяцев обычно рекомендуются для суммы денег, которая должна храниться в наличных деньгах на этих типах счетов на случай непредвиденных чрезвычайных ситуаций и жизненных событий. Кроме того, деньги, по сути, сидят и теряют свою ценность.

Деньги как защитное одеяло

Во многих случаях мы запрограммированы на то, что копить деньги - самый плодотворный подход. Но это не всегда так, особенно когда речь идет о сбережении денег на денежном рынке или стандартных сберегательных счетах. Трудно иметь деньги, которые вы упорно трудились, для вывода на открытый рынок, подвергаясь всей связанной с ними неопределенности. К сожалению, люди часто слишком долго остаются на своих денежных позициях вместо того, чтобы вкладывать их, и все это из-за страха.

Великая рецессия только завела и без того осторожных инвесторов в кроличью нору, которая копит деньги. Но высокая доходность ваших денег может быть получена только от разнообразных инвестиций. Пятьдесят лет назад можно было каждый день откладывать деньги понемногу и быть уверенным, что все будет в порядке, но современность диктует совершенно иное будущее нашей финансовой стабильности. Сегодня задача состоит в том, чтобы перехитрить наш естественный рефлекс удерживать все это.

Разделите это на части

Диверсификация активов - один из фундаментальных законов инвестирования. Наличные не исключение. Если вы настаиваете на хранении всех своих денег на счетах денежного рынка, ни на одном счете не должно быть больше суммы в размере 250 000 долларов, застрахованной FDIC. Нередко можно увидеть семьи или поместья с несколькими банковскими счетами, чтобы максимально застраховать свои деньги.

Используя эту стратегию, может оказаться полезным разделение денег на три «ведра». Имея деньги, отложенные на краткосрочный (от одного до трех лет), среднесрочный (от четырех до 10 лет и долгосрочные (более 10 лет) могут привести инвесторов к более логичному подходу к тому, как долго и сколько денег должны быть спасенным. Чтобы применить более тактический подход, мы можем применить те же самые сегменты и реалистично оценить вашу терпимость к риску.

Подумайте о том, чтобы вложить долгосрочные деньги в другие инвестиционные инструменты с низким уровнем риска, такие как аннуитет, полис страхования жизни, облигации или Казначейские облигации. Существует бесчисленное множество способов разделить чистую стоимость, чтобы застраховаться от риска потери стоимости ваших денег, хранящихся в наличных деньгах. Несколько инвестиционных инструментов, помимо счетов денежного рынка, предлагают более высокие проценты. Для более толерантных инвесторов или тех, кто хочет сохранить немного денег в краткосрочной и среднесрочной перспективе, есть фонды и инвестиционные стратегии, которые могут обеспечить желаемую прибыль - при наличии времени и вашего желания волатильность. Эти подходы, наряду с постоянным движением денег в течение каждого периода вашей жизни, могут помочь опередить текущую и будущую инфляцию, одновременно защищая деньги от потери их стоимости. В любом случае, полное понимание этих продуктов - это то, что позволит вам принять правильное решение для себя.

Суть

Счета денежного рынка служат единственной цели: хранить ваши деньги на стоянке. Деньги, однако, ничего не делают, если их не перемещают, и в конечном итоге от инвестора потребуется изучить свои варианты и более разнообразно инвестировать.