Как процентные ставки работают на сберегательных счетах
Знание того, как работают проценты по сберегательным счетам, может помочь инвесторам заработать как можно больше на сэкономленных деньгах. Проценты по сберегательному счету - это сумма денег, которую банк или финансовое учреждение платит вкладчику за хранение своих денег в банке. В некотором смысле банк занимает деньги у своих вкладчиков, используя депонированные средства для ссуды другим клиентам. В свою очередь, банк выплачивает вкладчику проценты за остаток на их сберегательном счете, одновременно взимая с клиентов-кредиторов более высокую уровень интереса чем то, что было выплачено их вкладчикам.
Проценты по сберегательным счетам выражаются в процентах. Например, предположим, что у вас есть 1000 долларов в банке; счет может приносить 1% годовых. К сожалению, большинство банки платят процентная ставка менее 1% по сберегательным счетам из-за исторически низких процентных ставок.
Однако, если вы реинвестируете проценты, заработанные на вашем сберегательном счете, и начальную сумму депозита, вы заработаете еще больше денег в долгосрочной перспективе. Этот процесс начисления процентов на ваши сбережения плюс получение процентов на все накопленные проценты за предыдущие периоды называется
компаундирование. Инвесторы могут использовать концепцию сложных процентов для увеличения своих сбережений и создания богатства.Ключевые выводы
- Проценты, начисляемые за достаточно длительный период времени, могут хорошо пополнить резервный фонд.
- Сложные проценты - это проценты, начисляемые на основную сумму и полученные проценты за предыдущие периоды; простые проценты рассчитываются только на основе основной суммы долга.
- Банки заявляют свои процентные ставки по сбережениям как годовую процентную доходность (APY), которая включает в себя начисление сложных процентов.
Проценты по процентам
При прямом расчете процентов, 1000 долларов, приносящих доход в размере 1% в течение одного года, принесут 1010 долларов (или 0,01 * 1000) в конце года. Однако этот расчет основан на простой интерес, выплачивается только на основную сумму или внесенные средства. Некоторые инвесторы, например пенсионеры, могут снять заработанные проценты или перевести их на другой счет. Выплата процентов действует как форма дохода. Если проценты снимаются, на счету вкладчика будет начисляться простой интерес так как никакие проценты не будут начисляться по каким-либо прошлым процентам.
Однако при столь низких процентных ставках многие вкладчики могут решить оставить заработанные проценты на своем сберегательном счете. В результате деньги на сберегательном счете заработали бы сложные проценты, где проценты рассчитываются на основе основной суммы и всех накопленных процентов.
Бенджамин Франклин привел пример силы сложного капитала, получившего название «снежный ком». По 4500 долларов, которые он оставил каждому из двух американских городов, превысили уровень инфляции за 200 лет.
Сила начисления процентов
На сберегательных счетах проценты могут быть начислены либо повседневная, ежемесячно или ежеквартально, и вы получаете проценты на проценты, полученные до этого момента. Чем чаще проценты начисляются на ваш баланс, тем быстрее ваши сбережения будут расти. Используя наш предыдущий пример на 1000 долларов и применяя ежедневное начисление сложных процентов каждый день, сумма, приносящая проценты, вырастет еще на 1/365 от 1%. По итогам года депозит вырос до 1010,05 доллара против 1010 долларов по простым процентам.
Конечно, дополнительные 0,05 доллара - это немного, но через 10 лет ваша 1000 долларов вырастет до 1105,17 долларов с учетом сложных процентов.Процентная ставка 1%, начисляемая ежедневно в течение 10 лет, увеличила стоимость ваших инвестиций более чем на 10%.
Опять же, заработанная сумма может показаться небольшой, но подумайте, что бы произошло, если бы вы могли сэкономить 100 долларов в месяц и добавить их к первоначальному депозиту в 1000 долларов. Через год вы заработали бы 16,05 доллара в виде процентов при балансе в 2216,05 доллара. Спустя 10 лет, все еще добавляя всего 100 долларов в месяц, вы заработали бы 725,50 долларов, что в сумме составит 13 725,50 долларов.
| Общая совокупная экономия за 10 лет | ||
|---|---|---|
| Год | Будущая стоимость 1% | Общие взносы |
| Год 0 | $1,000 | $1,000 |
| 1 | $2,216.05 | $2,200 |
| 2 | $3,444.33 | $3,400 |
| 3 | $4,684.95 | $4,600 |
| 4 | $5,938.03 | $5,800 |
| 5 | $7,203.72 | $7,000 |
| 6 | $8,482.12 | $8,200 |
| 7 | $9,773.37 | $9,400 |
| 8 | $11,077.59 | $10,600 |
| 9 | $12,394.93 | $11,800 |
| 10 | $13,725.50 | $13,000 |
Хотя это не целое состояние, это вполне приличный размер. фонд на черный день, что является одним из основных назначений сберегательного счета. Когда управляющие капиталом говорят о «ликвидных активах», они имеют в виду любое имущество, которое может быть превращено в наличные по требованию. По определению, он защищен от колебаний фондовой биржи и стоимости недвижимости. На самом деле это аварийный фонд которые можно использовать для непредвиденных расходов, таких как медицинские счета или ремонт автомобиля.
Эффект снежного кома
Чтобы по-настоящему понять эффект снежного кома сложных процентов, рассмотрим этот классический тестовый пример, проведенный не кем иным, как Бенджамином Франклином. Ученый, изобретатель, издатель и отец-основатель был немного шоуменом, так что, должно быть, он посмеивается, чтобы начать эксперимент, который принесет результаты только через 200 лет после его смерти в 1790.
В своем завещании Франклин оставил примерно по 4500 долларов каждому из городов Бостону и Филадельфии. Он оговорил, что он будет инвестирован под 5% годовых сроком на 100 лет. Затем три четверти из них должны были быть потрачены на достойное дело, а оставшаяся часть должна была быть реинвестирована в течение следующих 100 лет.
В 1990 году у фонда Бостона было около 4,5 миллионов долларов, в то время как у фонда Филадельфии было около 2,5 миллионов долларов из-за эффекта сложных процентов.Однако ни один из городов не приблизился к сумме 21 миллиона долларов, которую, по расчетам Франклина, они могли бы получить. Причина в том, что процентные ставки со временем меняются, редко достигая 5% годовых, как предполагал Франклин.
Начинайте раньше, часто сохраняйте
Тем не менее, эксперимент Франклина продемонстрировал, что сложные проценты могут со временем накапливать богатство, даже когда процентные ставки находятся на очень низком уровне. Вы можете быстро и легко найти текущие ставки, предлагаемые банками, в Интернете. Некоторые банки специализируются на высокодоходные сберегательные счета. К лучшим сберегательным счетам относятся те, которые предлагаются банками, где проценты по счету начисляются ежедневно и не взимаются ежемесячные комиссии. Банки часто указывают свои процентные ставки как годовая процентная доходность (APY), отражая эффекты компаундирования. Обратите внимание, что APY и годовая процентная ставка (APR) являются не то же самое, поскольку годовая процентная ставка не включает начисление процентов.
Суть
В отличие от Бенджамина Франклина, у большинства из нас нет желания проверять, сколько могут стоить наши сбережения через 200 лет. Но всем нам нужно отложить немного денег на случай чрезвычайной ситуации. Сложные проценты в сочетании с регулярными взносами могут составить приличную сумму на случай чрезвычайной ситуации.